前段時間，山東一起“辱母殺人案”在各大社交網(wǎng)絡(luò)刷了屏，這是一起因為“高利貸”引發(fā)的糾紛。毋庸置疑，無序的高利貸行為一定程度上沖擊了金融市場秩序，引發(fā)一系列社會問題，具有一定的社會危害性。但是，目前我國民間借貸市場活躍，高利貸行為較為普遍，如果統(tǒng)一當作罪案處理，必然導(dǎo)致打擊面過寬，也不利于民間融資行為的發(fā)展。

對于高利貸，我國相關(guān)法律法規(guī)對此有所界定，《打擊高利貸行為通知》將超過司法保護范圍利率的放貸行為界定成是高利借貸行為，對此不宜做擴大解釋，根據(jù)《借貸規(guī)定》的最新規(guī)定，借貸利率超過24%即應(yīng)當認定為是高利借貸行為，那高利貸是否違法呢？這需要分情況分析。

一、高利貸被認定為是正常的民間借貸

實踐中，如果出借方僅僅是向少量的、特定的借款人發(fā)放高利貸的行為，而不是以發(fā)放高利貸為業(yè)，則應(yīng)界定為正常的民間借貸。如果借貸行為被認定為是正常的民間借貸，借款利率即便超過年利率24%，甚至超過年利率36%，借貸行為本身也不違法，只不過司法保護的利率范圍僅限于年利率24%，利率24%—36%這個區(qū)間的債務(wù)屬于自然債務(wù)，當事人自愿履行該區(qū)間的債務(wù)，法院不反對，但如果提起訴訟，要求法院保護該區(qū)間內(nèi)的債務(wù)，法院不會保護。年利率36%以上部分屬于無效區(qū)，即便借款人支付了都有權(quán)要求出借人返還。

綜上，如果借貸行為被認定為是正常的民間借貸，即便利率超過司法保護的上限，也僅僅是司法不保護而已，借貸行為本身不是違法行為。

二、高利貸被認定為是“非法金融業(yè)務(wù)活動”

根據(jù)1998年國務(wù)院頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（以下簡稱“《取締辦法》”）第四條的規(guī)定，非法金融業(yè)務(wù)活動，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動：

（1）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（2）未經(jīng)依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；

（3）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；

（4）中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。發(fā)放高利貸的行為一旦被認定為是從事“非法金融業(yè)務(wù)活動”，既然是非法的，那當然是違法的。

1、什么是非法金融機構(gòu)？

按照《取締辦法》第三條的規(guī)定，如果機構(gòu)未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動，會被認定為非法金融機構(gòu)。

《取締辦法》第五條規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行依法批準，任何單位和個人不得擅自設(shè)立金融機構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動。

2、非法金融機構(gòu)和非法金融活動的取締程序

《取締辦法》第六條規(guī)定，非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動由中國人民銀行予以取締。非法金融機構(gòu)設(shè)立地或者非法金融業(yè)務(wù)活動發(fā)生地的地方人民政府，負責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作。

《取締辦法》第九條規(guī)定個，對非法金融機構(gòu)、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款以及非法集資，中國人民銀行一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)當立即調(diào)查、核實；經(jīng)初步認定后，應(yīng)當及時提請公安機關(guān)依法立案偵查。

《取締辦法》第十條規(guī)定，在調(diào)查、偵查非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動的過程中，中國人民銀行和公安機關(guān)應(yīng)當互相配合。

《取締辦法》第十一條規(guī)定，對非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動的犯罪嫌疑人、涉案資金和財產(chǎn)，由公安機關(guān)依法采取強制措施，防止犯罪嫌疑人逃跑和轉(zhuǎn)移資金、財產(chǎn)。

《打擊高利貸行為通知》第一條也明確規(guī)定，人民銀行各分行、營業(yè)管理部要組織力量摸清當?shù)氐叵洛X莊和高利借貸活動的情況；對非法設(shè)立金融機構(gòu)、非法吸收或者變相吸收公眾存款以及非法集資活動，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)立即調(diào)查、核實，經(jīng)初步認定后，及時提請公安機關(guān)依法立案偵查；對經(jīng)調(diào)查認定的各類形式的地下錢莊和高利借貸活動，要堅決取締，予以公告，沒收其非法所得，并依法處以罰款；構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

根據(jù)上面規(guī)定，非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動是由人民銀行取締，地方人民政府，負責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作，一旦涉及刑事犯罪，由公安部門來處理。

綜上，發(fā)放高利貸的行為不一定就違法，只有被認定為非法金融業(yè)務(wù)活動才會被認定為違法，并且，非法金融業(yè)務(wù)活動也不一定就是“高利”。普通民間借貸和非法金融業(yè)務(wù)活動二者的區(qū)分點關(guān)鍵在于“是否以發(fā)放貸款為業(yè)”，無論是單位還是個人，如果只是偶爾對外出借款項，而不是以發(fā)放貸款為業(yè)，則其放貸行為即便利超過國家規(guī)定的上限，也僅是超過上限部分司法不保護而已。