5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》。這部關(guān)乎人民群眾生老病死、衣食住行的法典，將于2021年1月1日起正式施行。

一、民典法案民間借貸中規(guī)定禁止高利放貸

《民法典》第十二章《借款合同》第680條規(guī)定：

禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達成補充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

在《民法典》公布之前，有關(guān)高利貸的規(guī)范大多通過司法解釋體現(xiàn)，并未有確定規(guī)則明確“禁止高利放貸”。

二、民法典中高利貸規(guī)則評價與分析

2019年7月23日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，將違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的行為以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》運用刑法手段打擊非法高利放貸，結(jié)合民事司法解釋關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，明確“以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為”是認定非法放貸“情節(jié)嚴重”和“情節(jié)特別嚴重”的前提條件。

非法放貸已正式入刑。以上入刑事處罰內(nèi)容，這實際上倒逼著民法典在更高的法律層面上，對高利放貸行為法律評價邏輯上予以完善，以確保民刑規(guī)則的一致性與法律治理結(jié)構(gòu)的完備性。這也是“法秩序統(tǒng)一原則”在首部民法典中的具體體現(xiàn)。

但民法典卻并沒有就何為“高利貸”以及高利貸的利率界限及計算方法予以明確，只是提到借款的利率不得違反“國家有關(guān)規(guī)定”。

如此規(guī)定，也正和上文提到的利率規(guī)定按照“金融機構(gòu)借貸”與“民間借貸”分而治之緊密相關(guān)；也是民法典概括性、原則性的具體體現(xiàn)。而現(xiàn)實社會生活中，需要更具操作性的規(guī)則。

我們曾在《案例|銀行，受民間借貸利率限制》提到，鑒于金融機構(gòu)的特許性以及風(fēng)險分散能力，金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)在發(fā)放貸款中收取的貸款利率、逾期還款利率不應(yīng)超過民間借貸法定上限，即年利率24%。民間借貸利率的規(guī)定確實對銀行借貸關(guān)系有參考意義，但更多實操案件中，金融機構(gòu)有著自己的利率體系。

更莫論隨著經(jīng)濟發(fā)展，涌現(xiàn)出的從事金融活動、但又不同于傳統(tǒng)銀行、保險、證券公司等金融機構(gòu)的融資擔(dān)保公司、融資租賃公司、典當(dāng)行、小額貸款公司、投資咨詢公司、農(nóng)村資金互助合作社等等。

這類企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)具有金融活動性質(zhì)，但并非由國家金融監(jiān)管部門直接監(jiān)管。目前各地法院尚無統(tǒng)一適法意見，因而借貸關(guān)系引發(fā)民事爭議的利率確定規(guī)則莫衷一是。

由此，原則性與靈活性并存，《民法典》較好地兼顧了各類放貸主體的合法訴求，對各類放貸組織依法展業(yè)、有序參與市場競爭發(fā)揮了積極的引導(dǎo)作用。

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