去年國務(wù)院發(fā)通知稱要開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，在通知中提出了各項意見。近年來，我國農(nóng)村金融也確實取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴大，服務(wù)水平不斷提高。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，仍制約著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的全面發(fā)展。

汪洋：穩(wěn)妥開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點

黨的十八屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》（以下簡稱《建議》）對大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提出明確要求。這是從我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局出發(fā)，著眼實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標(biāo)作出的重要部署。習(xí)近平總書記多次指出，小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)。全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村；同步推進新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，薄弱環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮富強，沒有農(nóng)民安居樂業(yè)，國家現(xiàn)代化是不完整、不全面、不牢固的。農(nóng)業(yè)是全面建成小康社會、實現(xiàn)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)，必須堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

近年來，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平穩(wěn)步提高，有力促進了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收，為戰(zhàn)勝各種困難和風(fēng)險、保持社會大局穩(wěn)定奠定了堅實基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟增長從高速轉(zhuǎn)向中高速，經(jīng)濟下行壓力加大，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提出了新的更高要求。不僅需要穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品供給，為經(jīng)濟社會發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；而且需要挖掘農(nóng)村居民消費潛力、用好農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資空間，為穩(wěn)增長增添新的動力。從農(nóng)業(yè)自身看，資源環(huán)境約束越來越強，國際競爭日趨激烈，大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化也是農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。

在新的歷史條件下推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須按照《建議》的要求，“牢固樹立創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念”，破解發(fā)展難題，厚植發(fā)展優(yōu)勢，“著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力”，加快實現(xiàn)我國由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強國的轉(zhuǎn)變。（節(jié)選自人民日報）

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款分析

對于農(nóng)民來說他們其并不享有所耕種土地的所有權(quán)，若在發(fā)展農(nóng)業(yè)過程中需要資金的話也只能用其享有的土地經(jīng)營權(quán)來進行抵押貸款。但目前為止土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款并未在全國范圍內(nèi)展開，只是有部分試點，可農(nóng)民們可以先了解試點地區(qū)對于該貸款所做的規(guī)定，以免在當(dāng)?shù)亻_展時一無所知。

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的條件

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款對象只能是在本縣縣域范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶、個體工商戶、企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織。

申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人需同時具備以下條件：

（一）企業(yè)依法注冊，且年檢合格；

（二）土地承包經(jīng)營權(quán)已經(jīng)合法程序流轉(zhuǎn)；

（三）農(nóng)戶須持有本縣常住戶籍，或在本縣縣域范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的其他自然人，具有完全民事行為能力，且貸款到期時不得超過60周歲；

（四）信用觀念強，資信狀況良好，具有清償貸款本息的能力，無拖欠貸款和政府稅費等不良記錄，未與貸款行發(fā)生過經(jīng)濟糾紛；

（五）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

（六）接受并積極配合貸款行在貸后風(fēng)險管理時進行的監(jiān)督檢查；

（七）貸款行規(guī)定的其他條件。

借款人必須是土地承包經(jīng)營權(quán)的合法所有權(quán)人。借款人用于抵押貸款的土地承包經(jīng)營權(quán)必須符合以下條件：

（一）具備持續(xù)生產(chǎn)能力的果園、茶園、養(yǎng)殖場、農(nóng)業(yè)種植基地及其它符合抵押條件的農(nóng)村土地，且經(jīng)營面積在50畝以上或基礎(chǔ)設(shè)施投入在30萬元以上；

（二）貸款額度原則上不超過借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目投入資金的50%；

（三）土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；

（四）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，參加農(nóng)業(yè)保險的。

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款只能用于發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和流通、休閑農(nóng)業(yè)等或用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具、運輸工具和生產(chǎn)設(shè)施配套或用于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的工資、種苗、農(nóng)資和服務(wù)的資金需要等，若將抵押貸款用于其他用途則有可能無法申請到貸款。

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的操作流程

符合上述貸款條件的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及個體工商戶就可以按照相應(yīng)的程序申請貸款，具體為：

（一）貸款申請：借款人以土地承包經(jīng)營權(quán)向貸款行申請抵押貸款，需提交下列資料：

1、農(nóng)戶

（1）借款申請書；

（2）其配偶須簽注同意借款意見(含個人獨資類型的農(nóng)業(yè)企業(yè))；

（3）借款人身份、戶籍和婚姻狀況的證明；

（4）土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和本縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心出具的鑒證書；

（5）縣農(nóng)委牽頭組織的專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值出具的評估報告；

（6）投資人的投資證明材料；

（7）地上附著物經(jīng)營面積、品種及效益等情況說明；

（8）租金支付期限證明材料；

（9）貸款行要求的其他資料。

2、農(nóng)業(yè)企業(yè)

（1）借款申請書；

（2）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證、貸款卡、基本賬戶開戶許可證、公司章程和驗資報告；

（3）股東會或董事會同意借款的證明文件；

（4）企業(yè)最近三年和即期的財務(wù)資料；

（5）企業(yè)貸款用途和還款來源的相關(guān)文件（合同及協(xié)議等）；

（6）土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和本縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心出具的鑒證書；

（7）有關(guān)專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值的評估報告；

（8）投資人的投資證明材料；

（9）地上附著物經(jīng)營面積、品種及效益等情況說明；

（10）租金支付期限證明材料；

（11）貸款行要求的其他資料。

個體工商戶可視其規(guī)模參照農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行，農(nóng)村經(jīng)濟組織參照農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行。

（二）貸款調(diào)查：貸款行客戶經(jīng)理按貸款行信貸管理辦法開展信貸調(diào)查及辦理相關(guān)手續(xù)。調(diào)查過程中應(yīng)審查借款人的資料真實性、借款用途、資信狀況、償還能力、還款來源、擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)基本情況、權(quán)證的真實性及有效性、實現(xiàn)抵押權(quán)的可行性以及借款人是否有權(quán)將該土地承包經(jīng)營權(quán)進行抵押、借款人是否有重復(fù)設(shè)定抵押的情況、押品的評估價值是否真實等。

（三）貸款審批。該項貸款由貸款行獨立調(diào)查研究、審批發(fā)放。

（四）合同簽訂。在簽訂貸款合同時，借款人必須承諾申貸材料信息的真實有效、貸款的真實用途、貸款資金的支付方式以及承諾借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。一旦發(fā)生客戶有嚴(yán)重違反協(xié)議的情形，貸款行有權(quán)解除合同，并有權(quán)提前收回貸款。

（五）抵押價值評估。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值由縣農(nóng)委和貸款行組織有關(guān)專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值進行測算并出具評估報告。

（六）辦理抵押登記。抵押權(quán)登記申請應(yīng)由貸款行和抵押人共同向登記機關(guān)辦理。

1、貸款審批通過后，借款人應(yīng)與貸款行簽訂書面的借款合同及土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同，明確抵押雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，并在訂立書面合同之日起3日內(nèi)，向縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心申請登記，并將登記結(jié)果報縣農(nóng)委備案。

2、貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一同辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，雙方申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記的，應(yīng)當(dāng)向登記部門提交下列文件：

（1）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記申請書；

（2）抵押人與貸款行簽訂的抵押合同；

（3）抵押權(quán)人法人授權(quán)書及其授權(quán)人個人身份證；

（4）擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)評估報告；

（5）抵押登記部門要求的其它材料。

3、縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心受理日期即為登記日期。抵押合同自登記之日起生效。

土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心予以抵押登記后，貸款行應(yīng)及時取得《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》，并將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記情況報縣農(nóng)委備案。

土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)抵押登記后，抵押人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)貸款行書面同意的除外。抵押期間抵押人不得改變農(nóng)村土地所有權(quán)的性質(zhì)、不得改變農(nóng)民的土地承包權(quán)、不得改變土地的農(nóng)業(yè)用途。

（七）貸款發(fā)放：貸款行應(yīng)當(dāng)按照土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同及借款合同約定及時辦理發(fā)放貸款手續(xù)，向借款人發(fā)放貸款，并妥善保管借款人移交的《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》及其他相關(guān)資料。

（八）貸款本息歸還：按季收息，按借據(jù)利率全額收回貸款利息，到期收回本金。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實行是為了進一步推進農(nóng)村綜合改革，深化農(nóng)村金融服務(wù)，加強對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的信貸支持，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，各個試點都會對貸款期限、貸款額度以及貸款的利率做出不同的規(guī)定，若當(dāng)?shù)匾验_展抵押貸款的業(yè)務(wù)，各農(nóng)戶、企業(yè)以及個體工商戶不妨去相關(guān)部門咨詢，共同為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出自己的一份努力。