肺炎疫情得到有效控制，企業(yè)單位在做好疫情防控的前提下開始有序復工復產。不少居家已久的小伙伴們感到有些心慌，想要在復工前抓緊學習充電一下。不少教育培訓機構隨著復工的推進，開始為為企業(yè)職員提供提升自己專業(yè)素質與能力的相關課程。

“學費分期成就高薪人才”、“分期付款實現(xiàn)夢想”，面對不少培訓機構打出的誘人廣告，很多人都會躍躍欲試。0手續(xù)費和分期付款，既能夠解決培訓對象一次投入不足的尷尬，又能通過分攤減輕負擔的方式實現(xiàn)其參加培訓提升素養(yǎng)的愿望，似乎對于消費者來說是非常不錯的選擇?？勺屓蒜Р患胺赖氖牵瓷先ジ鞣骄墒芤娴摹芭嘤栙J”也可能讓消費者踏入消費陷阱。

“培訓貸”的具體模式為教育培訓機構與消費者簽訂教育培訓合同，由金融貸款平臺一次性將貸款的學費支付給教育培訓機構，再由消費者即貸款申請人向金融貸款平臺分期還款，這在目前如火如荼的教育培訓行業(yè)已是較為普遍的支付方式。根據(jù)近期南方某省消協(xié)發(fā)布的《消費者投訴分析報告》，“培訓貸”引發(fā)的消費糾紛已經成為教育培訓服務投訴中的熱點問題；同時根據(jù)對北京法院近三年教育培訓合同 糾紛裁判文書的檢索，涉及“培訓貸”案件也呈一定上升趨勢。

消費者如何提升敏感性、判斷力以避免“培訓貸”風險，如何在風險到來時正確維護自己的合法權益？今天，“京小槌”帶您一起來了解“培訓貸”里的那些雷區(qū)。

01
謹慎選擇教育培訓機構及“培訓貸”金融平臺，是避免風險的第一步
Law

近幾年教育培訓機構數(shù)量呈快速增長趨勢，但魚龍混雜的培訓市場仍存在一些機構無證無照辦學的現(xiàn)象。消費者想要找到適合自己的培訓項目，除了考慮課程種類、課程價格等因素，首先應理智、謹慎的選擇教育培訓機構。根據(jù)《中華人民共和國民辦教育促進法》、《中華人民共和國民辦教育促進法實施條例》的規(guī)定，教育培訓機構應該辦理辦學許可證，按照辦學許可證中所注明的地址、層次、內容、形式辦學。另外，教育培訓機構還應該在工商行政部門進行注冊登記，其經營范圍中應當包括教育培訓。消費者在選擇教育培訓機構時應注意查詢該機構的資質，綜合考慮其注冊時間、公司規(guī)模，還可以通過裁判文書公開網查詢該教育培訓機構涉訴情況，多方面了解其教學能力和經營能力。

其次，消費者在考慮“培訓貸”支付方式時，應選擇正規(guī)的有金融許可證的金融機構或貸款公司。司法實踐中，我們發(fā)現(xiàn)個別無資質教育培訓機構會與無資質小額貸公司聯(lián)合，通過吸收學員的培訓貸款費用的方式開展非法集資活動或出售貸款人個人信息進行獲利等違法行為。因此，消費者如果通過APP或網站申請“培訓貸”，貸款前應當在金融監(jiān)管部門網站查詢貸款公司名錄，確認其資質。

02
選擇“培訓貸”付款要量力而行，警惕誘導式營銷
Law

小張是一名大三在讀學生，為了通過雅思考試，她報名了一個標價元的英語培訓班。教育培訓機構的銷售人員告訴她，可以辦理一個分期付款，這樣每個月只需要支出約1600元，資金壓力能減輕很多。然后，銷售人員就指導她掃碼、確定、綁定銀行卡，全程不到5分鐘。銷售人員說每個月打錢到綁定的銀行卡里，分期學費他們就可以收到。

小王在某教育培訓公司的APP上購買了日語學習課程，進入付款頁面時，分期付這一方式被標注上醒目的紅色“分期免息”字樣，并在付款問題一欄第一條就寫明“如您的訂單金額較大，建議選擇‘分期付’”。于是小王就選擇了“分期付”。

小張和小王最后才發(fā)現(xiàn)，銷售人員和線上廣告宣傳的“分期付”實際變成了金融借貸還款。

上述兩個案例是常見的“培訓貸”中發(fā)生的情境。在審理相關案件時我們發(fā)現(xiàn)，某些教育培訓機構在銷售時存在一定誤導或誘導，強調“分期付款”支付可減輕一次性付全款的壓力、“免息”等，弱化“培訓貸”的貸款屬性及風險，誘導消費者使用“培訓貸”進行付款。在操作環(huán)節(jié)上，一些培訓機構銷售人員的“代客操作”極易使消費者在不知情的情況下簽署與銀行或其他金融機構的借貸協(xié)議。

根據(jù)我國《消費者權益保護法》第八條規(guī)定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。第九條規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權進行比較、鑒別和挑選。

因此消費者在購買教育培訓服務時，要警惕誘導式的消費，提高法律意識、合同意識，仔細詢問支付方式，不要輕易讓別人幫助操作；選擇“培訓貸”時除了要考慮金融平臺資質外，還要理智考慮所要償還本息的金額、還貸時長、自身還款能力等，要仔細認真閱讀合同文本，避免因疏忽大意造成損失。

03
消費者與教育培訓機構因履約產生糾紛，還要償還“培訓貸”的貸款嗎
Law

小何報名了某機構的法語培訓班，申請了“培訓貸”支付完了全部培訓費用，在4月到6月還能正常上課，到了7、8月基本就約不到課了，有消息說老師的工資也發(fā)不出了，培訓機構解釋說只是調課，結果后來就收到了培訓機構倒閉的通知。小何表示，課程不能上，她每個月還在償還貸款，眼見后兩年每月都得還貸，小何決定不再償還貸款。

這種情況也發(fā)生在很多類似案例的消費者身上。部分消費者產生疑問，教育機構倒閉了自己還需要繼續(xù)還貸嗎？

從法律上來說，購買教育培訓機構課程，申請“培訓貸”支付培訓費，消費者其實簽訂了兩份合同：一是消費者與教育培訓機構之間簽訂的教育培訓合同，二是消費者（貸款申請人）與“培訓貸”金融平臺之間簽訂的借款合同。教育培訓合同關系和借款合同關系相互獨立。教育機構未能向消費者提供教育培訓服務，屬于教育培訓合同法律關系中的單方違約，消費者可以根據(jù)約定解除與教育培訓機構的合同，與培訓機構協(xié)商退課退費或通過訴訟要求其退還未消費費用，并承擔違約責任。但根據(jù)合同相對性原則，“培訓貸”項下借款合同并不因教育培訓合同的解除而解除，消費者仍需根據(jù)借款合同約定向金融平臺還款。如果消費者因教育培訓機構不履行合同而拒絕繼續(xù)償還貸款，可能因違反借款合同約定的義務而承擔違約責任，甚至會影響個人的征信記錄。

在有些教育培訓機構已經“跑路”無法辦理退課退費的情況下，消費者還是應當在依約還款的同時，收集與教育培訓機構簽訂的教育培訓合同以及相關的培訓記錄、課程進度、剩余課時等證據(jù)，及時向法院提起訴訟；如果教育培訓機構涉嫌刑事犯罪，還應第一時間向公安機關報案以維護自身合法權益。