案例簡(jiǎn)介
2019年7月，李女士在某保險(xiǎn)公司投保了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保額為400萬(wàn)，后來(lái)客戶因疾病住院治療，出院后向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在案件審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，李女士是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)30天內(nèi)在醫(yī)院確診患有該項(xiàng)疾病，因此根據(jù)其所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在30天內(nèi)等待期發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的條款約定，做出了拒付決定。
案例分析

什么是健康保險(xiǎn)中的“等待期”
在健康保險(xiǎn)中，有一個(gè)很關(guān)鍵的詞：等待期，也稱(chēng)為觀察期，是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以約定疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)消費(fèi)者在首次投保時(shí)，從合同生效之日起的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

從等待期的時(shí)限來(lái)看，在普通住院類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為30天、60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天、1年。

為什么要設(shè)置“等待期”

在保險(xiǎn)合同中約定“等待期“，是為了防止投保人逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)（逆選擇是指投保人或者被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)金而故意在投保時(shí)隱瞞被保險(xiǎn)人或投保人某些具有高風(fēng)險(xiǎn)因素的情況，而使保險(xiǎn)公司遭受的風(fēng)險(xiǎn)），保護(hù)其他保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。
投保的時(shí)候，李女士和保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)合同，雙方都需要接受保險(xiǎn)合同的約束。保險(xiǎn)合同中明確約定了等待期出險(xiǎn)不予賠付，該約定對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙方均有效，本案件中，李女士是在保險(xiǎn)合同規(guī)定的“等待期”內(nèi)出險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司不予賠付保險(xiǎn)金。
曉保提示

可購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的人群年齡段跨度較大，可謂老少皆宜，但最好選擇身體健康的時(shí)候及早投保。如果申請(qǐng)投保時(shí)已經(jīng)存在健康問(wèn)題，或者現(xiàn)有疾病狀況超出了一定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定范圍，保險(xiǎn)公司將視不同的產(chǎn)品做出加費(fèi)、責(zé)任除外甚至拒保的決定。

保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)看清楚條款，要對(duì)“等待期“等規(guī)定認(rèn)真閱讀并且理解透徹，以避免后續(xù)矛盾和糾紛的產(chǎn)生