在銀行存管模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)的出借人和借款人在銀行開設(shè)專門賬戶，而銀行則按照存管指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)出借人和借款人的直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，資金不經(jīng)過網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶，客戶交易的資金和網(wǎng)貸平臺(tái)本身的資金完全隔離。這種模式，就避免了P2P公司對(duì)出借人交易資金的黑箱操縱。
但是，在這種存管模式中，銀行本身只是對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的交易資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督，但是其不會(huì)審核交易本身的真實(shí)性。因?yàn)楦鶕?jù)2017年《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》對(duì)于相關(guān)項(xiàng)目信息、借款人信息、資產(chǎn)標(biāo)的真實(shí)性和合法性的審核，是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該啊承擔(dān)的義務(wù)。而存管銀行卻是嚴(yán)格履行存管的義務(wù)，嚴(yán)格接受平臺(tái)發(fā)出的相關(guān)交易指令，但是不會(huì)對(duì)交易指令內(nèi)容的真實(shí)性和合法負(fù)責(zé)。
比如說，在很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉嫌非法集資案件中，如果平臺(tái)方虛構(gòu)借款人、借款企業(yè)信息在平臺(tái)發(fā)標(biāo)，出借人、投資人受騙后進(jìn)行投資，因此發(fā)出交易指令，銀行只要確定這個(gè)指令是真實(shí)的由出借人發(fā)出的，就會(huì)根據(jù)指令進(jìn)行資金劃撥，資金依然會(huì)打入平臺(tái)或者第三方虛構(gòu)的借款人賬戶，而這個(gè)賬戶的實(shí)際控制人，可能依然還是平臺(tái)本身，因此資金存管無法防止平臺(tái)使用欺騙方法自融非法集資的問題。