了解保險合同的常用條款

為了規(guī)范保險行為，保護保險活動當事人的合法權益，《保險法》對人壽保險合同的有關內(nèi)容作了統(tǒng)一規(guī)定和要求。由于這些規(guī)定經(jīng)常被使用，形成人壽保險合同的通用條款。因此，您花一些時間了解這些條款是很有好處的——當您再閱讀各家壽險公司的險種條款時，即可將主要精力用于研究該險種最重要的部分——保險責任（保險收益）與保險費（保險支出）。

1）不可抗辯條款人壽保險合同成立二年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務為理由解除合同。

這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實告知重要事實，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個權力即告喪失。

2）自殺條款如果被保險人在合同生效或復效二年以內(nèi)自殺，保險公司不給付保險金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復效二年之后，保險公司可以給付保險金。

3）寬限期條款對于分期效費的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費，保險公司給出一定的寬限期（一般為60天，具體時間請見條款規(guī)定），在這段時間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險公司仍予負責。如超過寬限期還沒交納保費，則保單有可能失效。

4）復效條款因投保人不按期交納保費致使保單失效后，二年之后，投保人可向保險公司申請復效，經(jīng)過保險公司審查同意后，投保人補交失效期間的保險費及利息，保單可恢復效力。

5）不喪失價值條款投保人在效足二年以上保險費后，保單會積存一定的責任準備金。這種準備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價值應由保險公司退還給投保人。

6）誤報年齡條款投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險公司有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時，按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險公司將多收的保險費還投保人。

7）受益人條款受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權或放棄受益權，在沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人領取。