在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲從未停止，如今繼保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺后，央行又發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融的一新規(guī)----《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。

在意見稿出臺之前第三方支付機構(gòu)以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，及其帶來的跨界現(xiàn)象，的確給監(jiān)管提出了不少問題。尤其是盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，所以監(jiān)管部門也逐漸的開始重視網(wǎng)絡(luò)支付安全問題。如今央行發(fā)布的意見稿就明確對支付機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)范圍、交易額度、交易驗證方式以及轉(zhuǎn)賬等進行了限制。

其中意見稿第第八條規(guī)定：獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)客戶主動提出申請，方為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。

支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。

第十三條規(guī)定：支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。

該條規(guī)定只是為了告訴公眾第三方支付僅為獨立的交易平臺，其只是一種安全度較高的商業(yè)模式，并不具有銀行的任何權(quán)限，其不可以吸收存款，更不可以將這部分存款借貸給他人，而存錢至第三方支付的用戶也不會因存錢而收取利息。

因為若允許第三方支付公司私自吸納存款、挪用資金，在沒有任何約束力的情況下，所造成的后果將是無法想象的。比如某些支付公司或利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時間差，沉淀出大量資金以做他用，若某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)點問題就將面對巨大風險，這與P2P行業(yè)存在的資金池、期限錯配等問題如出一轍。簡單的說，如果允許第三方支付公司這么做的話，那么該公司便不是支付平臺，將等同于銀行等金融機構(gòu)。

其中意見稿第15條第三款規(guī)定：除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

其中意見稿第16條第三款規(guī)定：支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

第二十八條規(guī)定：支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

這些規(guī)定對個人以及單位的綜合和消費賬戶交易額度都予以了限制，而且該規(guī)定甚至都細致到了單筆交易、單日累積金額和年累積金額，如果超過這一額度的話將不得不走銀行通道。對于用戶來說并不是不可以進行大額的交易，當?shù)谌街Ц镀脚_有余額時可以優(yōu)先考慮用這一方式支付，當?shù)谌街Ц镀脚_的余額不足以支付時，再走銀行通道；若第三方支付平臺沒有余額時，用戶更可以直接采用銀行卡支付的方式，用戶并不是必須通過第三方支付才可以進行網(wǎng)上交易。央行對個人客戶付款交易實行限額管理，并不會給用戶帶來不便，反而有助于引導非銀行支付機構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

這一意見稿之所以稱之為史上最嚴的第三方支付意見稿，還體現(xiàn)在對客戶驗證方面做出了嚴格的規(guī)定。

其中第九條規(guī)定：支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

第十六條規(guī)定：支付機構(gòu)為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照下列要求根據(jù)客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進行分類管理：

（一）對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式完成身份核實的個人客戶，以及支付機構(gòu)僅以非面對面方式核實身份，但通過五個（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；

（二）對于支付機構(gòu)僅以非面對面方式核實身份，且通過三個（含）以上、五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可為其開立消費類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

這樣的高門檻的驗證方式，將把絕大部分的用戶擋在門外。這相當于要開支付賬戶，要么去實體網(wǎng)點面對面開戶，要么找到5家或3家以上的權(quán)威機構(gòu)進行交叉驗證，來證明‘你就是你’”，這就如同哪句 “證明你媽是你媽”一樣，無疑將交易流程變的更加繁瑣。而且這樣的驗證方式有很多第三方支付公司無法達到要求，就連目前較為普遍的支付寶都無法同時通過3個以上的交叉驗證。

央行為了限制第三方支付機構(gòu)為用戶提供套現(xiàn)、變相存取現(xiàn)金等金融機構(gòu)才能提供的業(yè)務(wù)，還對轉(zhuǎn)賬做出了限制。

第十七條規(guī)定：支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

支付機構(gòu)不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。

第十八條規(guī)定：支付機構(gòu)為單位客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)的，對于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，應(yīng)當要求單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

這也就是說無論是個人用戶還是單位用戶只要是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，通過第三方支付平臺只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。雖然說第三方支付的轉(zhuǎn)賬相對于傳統(tǒng)銀行來說相當便捷，但大額款項風險性較高，一旦出現(xiàn)漏洞，后期的找回及賠償事宜將有數(shù)不盡的麻煩。而且現(xiàn)在的第三方支付對實名制要求并不是非常嚴格，這無疑會增加大額交易的風險。而央行的這一意見稿的出臺便為用戶提供了保障，若真的出現(xiàn)風險也只是小額的，對用戶的影響遠小于大額交易。

央行出臺的意見稿從用戶和第三方支付公司的角度來看各有利弊，若央行再不對第三方支付機構(gòu)予以監(jiān)管的話，其將逐漸行使銀行職能，對第三方支付機構(gòu)來說央行出臺的意見稿可以幫其厘清職權(quán)所在，也有利于保護用戶的合法權(quán)益。