我們都知道現(xiàn)在的房價很高，如果不是富二代的話恐怕只能選擇按揭購房。這一購房方式在一定程度上緩解了購房者資金緊張的狀況，使其購買商品房成為可能，也為房地產(chǎn)開發(fā)商提供了融資手段，但是按揭購房并非是一條通往幸福生活的康莊大道，它有其特有的風險。作為購房者應清楚的了解按揭購房的條件與步驟，并在過程中處處防范風險的發(fā)生，只有這樣才能避免購房糾紛。

 

按揭購房的條件

 

選擇銀行按揭方式付款，必須符合以下條件：

 

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的國內(nèi)人士；

 

2、未滿18周歲仍需要辦理貸款的由銀行進行審核是否給予貸款；

 

3、年齡與按揭年限之和男性不超過60，女性不超過55（具體事宜以相關(guān)銀行確認為準）；

 

4、具有穩(wěn)定合法的職業(yè)和收入來源，月供貸款不能超過月收入的50%；

 

5、借款人同意以所購房屋及其權(quán)益作為抵押物。

 

按揭購房的流程

 

除了要符合按揭購房的條件外，購房者還需按照一定的程序操作，稍有差池就有可能使自己陷入風險之中。

 

1、與開發(fā)商簽訂購房合同；

 

此時需要注意審查開發(fā)商是否具有“五證”：《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售（預售）許可證》。

 

2、繳付首付款，注意保存首付款收據(jù)；

 

3、到銀行填寫《個人房屋貸款申請表》；

 

開發(fā)商一般都會與一家或幾家銀行簽訂合作協(xié)議，因此到與開發(fā)商有協(xié)議的銀行辦理按揭貸款協(xié)議，這樣手續(xù)會方便些。帶齊首付款收據(jù)、《商品房買賣合同》、身份證、本市戶口簿（非本市戶口提供一年以上暫住證明）、收入證明等原件及復印件到銀行填寫《個人房屋貸款申請表》。

 

4、銀行審查按揭貸款申請；

 

銀行的信貸人員對申請人提交的材料進行審查和逐級審批，如果認為符合銀行的貸款條件，會通知申請人簽訂《個人房屋按揭貸款合同》，合同期限不超過30年。

 

5、到房管局辦理《房屋他項權(quán)利證》，用以證明此房產(chǎn)上有銀行的抵押權(quán)。到公證部門辦理產(chǎn)權(quán)抵押公證。到保險公司辦理房屋保險；

 

以上手續(xù)銀行一般會代辦。

 

6、開立賬戶；

 

選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協(xié)議，并在貸款行指定的營業(yè)網(wǎng)點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立售房結(jié)算賬戶或存款專戶。

 

7、支用貸款；

 

經(jīng)貸款行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。

 

8、按約還款；

 

借款人必須按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息，否則銀行可以依法收回房屋。

 

9、償還完畢貸款。

 

貸款本息結(jié)清后，注銷抵押登記，購房者就成為房屋的真正所有人了。

 

按揭購房的風險及防范

 

按揭制度對銀行、開發(fā)商、購房者三方都有風險，對購房者的風險主要表現(xiàn)為：

 

1、開發(fā)商取得銀行劃給購房人貸款后，挪作它用，或卷款潛逃。

 

2、開發(fā)商首次涉足房地產(chǎn)，缺乏經(jīng)驗，經(jīng)營不善或其它原因，導致樓盤爛尾，無限期拖延交房。

 

3、開發(fā)商開發(fā)程序違法，不能取得房屋產(chǎn)權(quán)證。

 

4、開發(fā)商在建筑工程中偷工減料，導致房屋質(zhì)量不合格。

 

5、沒有銷售許可證或產(chǎn)權(quán)證提前搞內(nèi)部認購，導致合同無效。

 

6、開發(fā)商將土地或房產(chǎn)抵押，購房者事先無法知道，知道后也無法控制，一旦解除不了抵押，或抵押物被執(zhí)行、拍賣，購房者都無法實現(xiàn)其對房屋的各種權(quán)利。

7、銀行違約，不能按期放貸，導致買方與賣方的合同違約，雙方解除合同。

 

購房者為防范上述風險的發(fā)生，最好采取以下措施：

 

1、申請貸款額度要量力而行。

 

在申請個人住房貸款時，借款人應該對自己目前的經(jīng)濟實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測。才可謹慎地確定貸款金額、貸款期限和還款方式，根據(jù)自己的收入水平設計還款計劃，并適當留有余地。

 

2、辦按揭要選擇好貸款銀行。

 

3、要選定最適合自己的還款方式。

 

目前基本上有兩種個人住房貸款還款方式：等額還款方式和等額本金還款方式。

 

（1）采用等額還款方式，還款額將保持不變（調(diào)整利率除外），方便還款，但支付的利息款較多；

 

（2）采用等額本金還款方式，每月還款額在逐漸減少。

借款人在與銀行簽訂借款合同時，要先對兩種還款方式進行了解，確定最適合自己的還款方式。

 

4、向銀行提供資料要真實。

 

應提供真實的個人職業(yè)、職務和近期經(jīng)濟收入情況證明。如果沒有足夠的能力還貸，卻夸大自己的收入水平，很有可能在還貸初期發(fā)生違約，并且經(jīng)銀行調(diào)查證實你提供虛假證明，會從而影響到自己的貸款申請。

 

5、提供本人住址要準確、及時。

 

提供準確的聯(lián)系地址方便銀行與他的聯(lián)系，每月能按時收到銀行寄出的還款通知單。

 

6、每月要按時還款避免罰息。

 

每月應按約定還款日，委托貸款銀行從自己的存款賬戶或信用卡賬戶上自動扣款，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金，防止由于自己的疏忽造成違約而被銀行罰息。

 

按揭購房涉及到購房者和開發(fā)商的利益，就連貸款銀行的利益也糾纏其中，如果是通過中介購房的話，那還包括中介的利益?？梢姲唇屹彿渴嵌鄠€利益群體交織，其自然也會有錯綜復雜的利益關(guān)系，購房者若想順利購房，最好清楚按揭購房的各個細節(jié)，盡量避免讓自己處于不利之地。