去年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就《商業(yè)銀行法》的修改普遍征求過(guò)意見(jiàn)。今年初，國(guó)家法制部門也曾就是否取消存貸比召開(kāi)過(guò)專家咨詢會(huì)。如今實(shí)施了20年之久的《商業(yè)銀行法》 修訂事宜已經(jīng)塵埃落定，十月份將正式實(shí)施。

最新商業(yè)銀行法十月來(lái)襲

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》是在6月24日由國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上首次通過(guò)的，該次會(huì)議主要研究部署推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，促進(jìn)形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能；決定降低工傷和生育保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)；確定設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)投資基金，以金融創(chuàng)新更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；同時(shí)還通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》。

該草案借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。這有利于完善金融傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”、小微企業(yè)等貸款的能力。會(huì)議決定將草案提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議。

2015年8月29日第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十六次會(huì)議通過(guò)并決定對(duì)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》作如下修改：

一、刪去第三十九條第一款第二項(xiàng)。

二、刪去第七十五條第三項(xiàng)中的“存貸比例”。

本決定自2015年10月1日起施行。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》根據(jù)本決定作相應(yīng)修改，重新公布。

互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的不同之處

銀行之所以稱之為銀行不僅僅是因?yàn)樗让耖g借貸機(jī)構(gòu)可靠，更因?yàn)槠溆袊?yán)于民間借貸機(jī)構(gòu)的設(shè)置要求。

1、銀行業(yè)務(wù)與民間借貸法律性質(zhì)不同

雖然都是資金融通，但銀行業(yè)務(wù)與民間借貸在法律上的定性不同。商業(yè)銀行是指依照銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。其業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券...從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。而民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用民間借貸法律規(guī)范。因此，2015年9月1日施行的最高院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》并不適用于銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸相關(guān)金融業(yè)務(wù)。

2、“銀行”字樣不是誰(shuí)都能用

有些地區(qū)有一些新金融形態(tài)公司，冒用銀行名義，將營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)裝修成銀行布局，冠名XX銀行，是觸犯法律的行為。因?yàn)楦鶕?jù)銀行法第11條規(guī)定：未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。從刑法角度講，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成犯罪，其法律淵源為刑法第174條第1款，而民間借貸機(jī)構(gòu)的名稱即使是冒用也不構(gòu)成犯罪。

3、實(shí)繳注冊(cè)資本是門檻

根據(jù)銀行法規(guī)定，設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。與我國(guó)公司法中注冊(cè)資本認(rèn)繳制不同，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本往往為實(shí)繳，而民間借貸或者是P2P網(wǎng)貸作為類金融機(jī)構(gòu)是否要求實(shí)繳注冊(cè)資本3000萬(wàn)-5000萬(wàn)人民幣是一個(gè)值得商榷的問(wèn)題。但為保障金融消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)確有可能設(shè)置注冊(cè)資本金門檻，主要防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，防止大規(guī)模擠兌事件。民間借貸或P2P網(wǎng)貸的門檻都不同于銀行的高門檻，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)保障力度自然有所降低。

4、貸款要求擔(dān)保是常態(tài)

根據(jù)銀行法第36條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人自信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。我們?cè)诮鹑趧?chuàng)新過(guò)程中，常設(shè)想將信用貸款玩出花樣，呆賬壞賬告訴我們，信用貸要求較高，金融創(chuàng)新時(shí)請(qǐng)慎重考慮。而民間借貸或P2P網(wǎng)貸可能無(wú)需擔(dān)保便可獲得借款。

5、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)受限

銀行雖然號(hào)稱全牌照，但是我們可以清晰地看到，在國(guó)內(nèi)，銀行很多金融業(yè)務(wù)不允許開(kāi)展。根據(jù)銀行法第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。銀行法第45條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)。所以，我們看到國(guó)內(nèi)銀行在香港地區(qū)、國(guó)外開(kāi)設(shè)信托、證券業(yè)務(wù)，但在國(guó)內(nèi)卻不能涉足。當(dāng)然，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲日高，已經(jīng)被提上議程。而民間借貸或P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)受限程度不可與銀行同日而語(yǔ)。

6、接管與終止

根據(jù)銀行法第64條之規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。但接管期不得超過(guò)二年，屆滿前商業(yè)銀行要么恢復(fù)正常營(yíng)業(yè)，要么被合并或破產(chǎn)。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》第3條，商業(yè)銀行破產(chǎn)后，儲(chǔ)戶最高可獲得50萬(wàn)元的償付限額。而網(wǎng)貸平臺(tái)被要求實(shí)繳與農(nóng)村商業(yè)銀行一樣的注冊(cè)資本金后，是否也能從保險(xiǎn)公司為金融消費(fèi)者獲得較高的賠付金額，還待時(shí)間檢驗(yàn)。

當(dāng)然，存貸比被刪除是本次銀行法修改的重點(diǎn)，對(duì)中小銀行減負(fù)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新有積極作用。

一直以來(lái)銀行都扮演著互聯(lián)網(wǎng)金融主力軍的角色，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)不難發(fā)現(xiàn)很多銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)不甘寂寞，他們紛紛伸出小手與金融消費(fèi)者握手。我們只好期待新銀行法給商業(yè)銀行更多支持，使新金融更快更好發(fā)展。