隨著經濟的發(fā)展，信用卡這樣新型的金融支付工具產生了，給我們的生活帶來了極大地便利，但是同時信用卡已成為犯罪分子的重點犯罪目標，信用卡詐騙犯罪便是依托信用卡這一新興的金融工具。由于信用卡的使用是以持卡人的個人信用為基礎，并可以透支消費，信用卡持卡人隨之增加，利用信用卡惡意透支的現(xiàn)象也日漸增多，并成為利用信用卡實施犯罪的一種重要方式。依法懲治妨害信用卡管理犯罪，是人民法院貫徹落實中央部署，為國家大局服務的重要方面，是人民法院保民生、保增長、保穩(wěn)定，從司法工作實際出發(fā)，切實解決群眾反映強烈的突出問題的重要舉措。本文主要對惡意透支型信用卡詐騙罪的構成及防范等方面作粗淺分析，拋磚以引玉。

　　一、信用卡詐騙罪概述

　　根據刑法第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構事實、隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支等方法進行詐騙活動。

　　所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上沒有資金或者資金不足的情況下，根據發(fā)卡協(xié)議或者經銀行批準，允許其有一定額度或者超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質上是銀行為客戶提供的短期信貸，僅憑個人信用，不需要實物擔保，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡是建立在持卡人良好的資信基礎之上，不需要實物擔保的信貸產品，給人們生活帶來很多便利，同時也存在較大風險。根據使用人主觀方面是否是以非法占有為目的，透支分為善意透支和惡意透支。

　　善意透支是不以非法占有為目的，可分為完全合法的善意透支和不當透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內行使透支權，并如期按要求歸還的行為。不當透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過約定或規(guī)定的額度、期限進行透支，但在一定期限內，經發(fā)卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為。完全合法的善意透支與不當透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當透支實質上是一種短期違約行為，發(fā)卡行會以扣繳一定利息為對價，同時短期信用不良狀況會在銀行信用系統(tǒng)內體現(xiàn)出來。

　　惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小或是拖延時間較短或是經催收又迅速還款的行為，由于其社會危害性較小，不構成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達到了犯罪程度，實踐中以是否達到了司法解釋的數(shù)額為標準，以催收后拖延時間為標準。最高人民法院、最高人民檢察院于2009年12月出臺了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，根據此解釋，信用卡持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

　　二、惡意透支型信用卡詐騙犯罪構成

　　1、主體條件　

　　現(xiàn)在爭論最多的就是惡意透支主體是否包括“騙領信用卡人”？根據領取信用卡時是否有非法占有公私財物的目的，可把騙領信用卡可分為善意的騙領和惡意的騙領。如果申請人在申請時是想辦信用卡好好使用，但是個人信用狀況或是個人資料不完善，為了順利通過銀行審核，證明文件或是手續(xù)上進行騙領的，行為人在領取后，都有遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領人”，根據是否提供真實身份，“善意的騙領人”又可分為“瑕疵善意騙領”和“實質善意騙領”。如果僅僅是程序上的瑕疵和不足，這樣的善意騙領是可以成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。但是實質性善意騙領因為提供虛假申請人身份，一旦越線實施了惡意透支，就應推定主觀上有非法占有的目的，這時就很難界定其領取信用卡時有無犯罪意圖，那和其他類型的信用卡詐騙就一樣了。因此，筆者認為實質性善意騙領人不能成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。如果為了實施詐騙活動而騙領的可稱為“惡意騙領人”?！皭阂怛_領人”以犯罪為目的，辦理信用卡不是為了用信用卡，不是為了透支，不能成為惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體而是其他類型的信用卡詐騙的犯罪主體。如是由于盜竊、搶劫等行為而得到的信用卡則構成非法占有信用卡行為，不能構成惡意透支型信用卡詐騙的主體。所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體應該是合法持卡人和瑕疵善意騙領人。

　　2、主觀條件　

　　行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀上不想還款的行為。對于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因為有合理的客觀因素導致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿歸還，后者是客觀的不能歸還。所以，如果行為人透支后，確實是由于客觀的正當理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認定行為人具有非法占有的目的行為人的主觀罪過形式是故意，包括對規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對其行為的推定，經發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據。

　　3、客觀條件　

　　惡意透支在客觀方面有三種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支額度的透支，二是超過規(guī)定期限的透支，三是經過催收仍然不還款。其中透支額度是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的個人信用擔保短期貸款數(shù)額，對于透支的持卡人各發(fā)卡銀行可以根據還款期限進行催收，如果持卡人未經銀行催收而自動歸還的或者催收后及時歸還的，不以犯罪處理。對于經銀行催收后仍不歸還的，根據2009年12月出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

　　三、惡意透支的表現(xiàn)形式　

　　惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。在現(xiàn)實生活中，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣，從目前的情況來看，大致有以下幾種：　

　　一是持卡人以非法占有為目的，短時間內持信用卡在特約商戶，網點頻繁使用、取現(xiàn)，形成大量透支，再隱匿潛逃，對銀行催收置之不理，導致銀行不能追回透支款。　

　　二是持卡人與他人合伙境外或異地惡意透支。例如甲向銀行申領信用卡后，交由同伙乙，由乙持卡到國外瘋狂購物消費，大肆透支。當對賬單寄達甲時，甲便持沒有離境證明向銀行報稱賬項出錯，由銀行承擔該筆費用。由于憑真卡跨境購物，賬單簽名與卡上記錄相符，沒有密碼識別，發(fā)卡行很難查到信用卡領有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據。　

　　三是持卡人和商戶串通，倒付現(xiàn)金，通過假消費等方式，套取銀行的資金。商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

　　四、如何防范惡意透支　

　　對于惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪防范，可以從三個方面來考慮：國家法律保障、銀行規(guī)范控制和個人素質提高。要多管齊下，全面兼顧，充分發(fā)揮各自的長處，取長補短，相輔相成，切實有效的形成“不敢為、不能為、不愿為”的控制和防范惡意透支型信用卡詐騙犯罪的網絡?！?/p>

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　　要有效控制和防范惡意透支型信用卡詐騙就必須深化金融改革，健全、完善金融立法，嚴格金融執(zhí)法。在立法上，特別是刑事立法，要加強對金融工作的管理和監(jiān)督，嚴厲打擊金融犯罪，把金融工作納入法制軌道，使各項工作有法可依。在執(zhí)法上，各司法部門要通力合作，做到與時俱進，更新理念，從引用單一性的刑事懲罰轉到綜合運用各種法律手段司法上來，正確樹立打防并重、預防為主的新觀念?！?/p>

　?。ǘ┿y行規(guī)范控制

　　發(fā)卡行應完善業(yè)務規(guī)章制度，加強內部管理。建立多級控制體系、建立和落實崗位責任制、實行恰當?shù)呢熑畏蛛x制、完善操作程序、加強銀行業(yè)務員的技能培訓，加強員工風險意識，提高員工的素質。并且借助科技優(yōu)勢，開發(fā)了一系列風險管理與服務支持系統(tǒng)，加強銀行監(jiān)控、識別銀行卡風險事件，及時降低、消除風險隱患。充分發(fā)揮銀行信息資源優(yōu)勢，依托各類風險信息采集共享平臺，及時提供行業(yè)風險報告、風險提示等信息服務。一旦發(fā)現(xiàn)風險，銀行應立即反應，快速處理，將風險降到最低。

　?。ㄈ﹤€人素質提高

　　持卡人應珍惜信用，不要惡意透支，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類不法行為被查獲，將被列入黑名單，給個人信用帶來不可挽回的損害，將導致銀行一致拒絕一切信貸業(yè)務，更嚴重的還將導致刑事處罰。加大誠信宣傳力度，加強公民守法意識，營造良好信用環(huán)境，培養(yǎng)個人信用意識，構筑堅固思想防線，拉起防止惡意透支的警戒線，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生。