P2P平臺(tái)鑫利源曾在上線時(shí)發(fā)布公告稱“只跑步，不跑路”，三個(gè)月過去后他們不僅跑路，而且還發(fā)奇葩的跑路公告。雖然如此明目張膽的跑路公告驚呆了一眾小伙伴，但有人說鑫利源跑路并非個(gè)例，而是一到年底，P2P平臺(tái)便會(huì)出現(xiàn)跑路魔咒，且這一魔咒短時(shí)間內(nèi)難以改變。

 

P2P平臺(tái)鑫利源發(fā)跑路公告 正式上線僅3個(gè)多月

 

與此前P2P公司悄無聲息的消失不同，11月23日，位于山東的P2P公司鑫利源，在崩盤時(shí)發(fā)布了一條“跑路公告”。而昨日，當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)局與金融辦均對(duì)新京報(bào)記者稱，不負(fù)責(zé)對(duì)鑫利源等P2P公司的監(jiān)管。

 

數(shù)據(jù)顯示，今年以來，新出現(xiàn)963家問題P2P平臺(tái)，平均每天近3家。

 

宣布“不跑路”后“跑路”

 

11月23日以來，P2P平臺(tái)鑫利源因?yàn)橐环荨芭苈饭妗标P(guān)注度猛增，而被戲稱為“業(yè)界良心”。

 

當(dāng)時(shí)，在自己的官方網(wǎng)站上，鑫利源刊登了“跑路公告”。不過，該公告沒有任何文字，只有兩張公司辦公室“空空如也”的照片。

 

鑫利源官網(wǎng)顯示，其是由山東日照鑫利源投資咨詢有限公司成立，于今年5月18日試運(yùn)行，到今年8月3日正式上線。當(dāng)時(shí)，鑫利源打出的口號(hào)是：“會(huì)用良心去做平臺(tái)，只跑步，不跑路?！?/p>

 

劉永欣為鑫利源的法人代表。個(gè)人簡歷顯示，自2010年起，劉永欣一直從事民間借貸業(yè)務(wù)。平臺(tái)的副總經(jīng)理亦是參與過多年的民間借貸。

 

“不跑路”的口號(hào)喊出3個(gè)月后，鑫利源還是“跑路”了。

 

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，鑫利源曾經(jīng)在10月1日發(fā)布一個(gè)清盤公告。公告稱，由于運(yùn)營思路出現(xiàn)問題，導(dǎo)致股東撤資，且線下業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬，加之前一段時(shí)間遭人惡意舉報(bào)，所以決定清盤，“所有的提現(xiàn)于10月31日之前處理”。

 

11月25日，新京報(bào)記者撥打鑫利源劉姓老板的電話，發(fā)現(xiàn)其電話已暫停服務(wù)。

 

25日晚間，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，鑫利源網(wǎng)站上的“跑路公告”已經(jīng)不見了。

 

貸款年利率最高為18%

 

鑫利源官網(wǎng)的數(shù)據(jù)稱，平臺(tái)理財(cái)人數(shù)為1390人?！巴顿Y人排行榜”一覽中，金額最多的一位投資者，投入了8.24萬元。

 

同時(shí)，鑫利源平臺(tái)的成功借款總額350萬，平臺(tái)借款人數(shù)為20人，年利率從8.88%到18%不等。

 

網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認(rèn)為，發(fā)布清盤公告之后“跑路”，可以肯定的是“原來清盤時(shí)許諾的處理措施執(zhí)行不下去了”，但是至于什么原因執(zhí)行不下來，“那就不得而知了”。

 

今年9月14日，大公信用數(shù)據(jù)有限公司將鑫利源列入黑名單。大公認(rèn)為，鑫利源平臺(tái)存在重大信息披露不充分；涉嫌設(shè)立資金池；債務(wù)人償債能力無法評(píng)估等問題。

 

當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和金融辦均稱“不負(fù)責(zé)監(jiān)管”

 

11月25日，新京報(bào)記者致電日照市金融辦。一位工作人員表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從國家到地方主要由銀監(jiān)部門來負(fù)責(zé)，地方金融辦對(duì)P2P機(jī)構(gòu)并沒有監(jiān)管能力。

 

隨后，新京報(bào)記者又致電日照市銀監(jiān)局。一位辦公室工作人員稱，銀監(jiān)局主要負(fù)責(zé)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，“對(duì)P2P這一塊，不太了解”，“之前也沒有接觸過P2P監(jiān)管”。

 

這樣的情況，也反映出目前P2P監(jiān)管的“尷尬”。今年7月，央行[微博]等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。其中規(guī)定，包括P2P在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸，由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

 

不過，截至目前，關(guān)于P2P監(jiān)管的具體細(xì)則，尚未出臺(tái)。此前，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會(huì)正在研究P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管制度規(guī)范。（新京報(bào)）

 

我國P2P網(wǎng)貸現(xiàn)存問題及風(fēng)險(xiǎn)

 

我國P2P網(wǎng)貸存有一定的問題且市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，不少平臺(tái)會(huì)因涉嫌詐騙、自融或者提現(xiàn)困難等問題而倒閉，今年11月已有29家平臺(tái)跑路。如果大家優(yōu)先知道P2P網(wǎng)貸所存問題及風(fēng)險(xiǎn)，或許還可以采取相關(guān)的防范措施來保護(hù)自己的合法權(quán)益。

 

我國P2P網(wǎng)貸現(xiàn)存問題

 

P2P網(wǎng)貸是指個(gè)人或法人通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互信貸，雖然其已經(jīng)在我國發(fā)展起來，但卻存有一定的問題，具體為：

 

（一）無明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

 

目前，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是在工商管理部門進(jìn)行注冊(cè)，在通信管理部門進(jìn)行備案，其設(shè)立條件與一般的公司并無不同。這意味著其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻并沒有因其“民間借貸中介”的特殊性質(zhì)而有獨(dú)特的要求，從而造成行業(yè)內(nèi)企業(yè)良莠不齊的局面。

 

（二）無明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

 

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自誕生以來就沒有明確的管理部門，以致出現(xiàn)監(jiān)管真空。在某些地區(qū)，該平臺(tái)由地方金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性、合法性及有效性值得商榷。

 

（三）無統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

 

由于目前沒有相關(guān)的法律法規(guī)，行業(yè)內(nèi)也并未形成統(tǒng)一、細(xì)致的操作規(guī)范，這就給予各個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)很大的自由發(fā)揮空間，很容易出現(xiàn)“踩紅線”的業(yè)務(wù)活動(dòng)。日前，中國小額信貸聯(lián)盟在京正式發(fā)布《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》，但其實(shí)際效用還有待觀察。

 

（四）無健全的征信體系

 

多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只是憑借借款人自行提供的信息判斷其信用程度，并未建立起健全完善的征信制度，這對(duì)貸款人的資金安全造成極大的威脅，進(jìn)而影響到該行業(yè)的良好秩序發(fā)展。

 

（五）無合理的市場(chǎng)退出機(jī)制

 

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)停越發(fā)頻繁的當(dāng)下，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如何平穩(wěn)順利地退出市場(chǎng)、在其退出市場(chǎng)時(shí)如何保障借貸雙方的合法權(quán)益等問題，都沒有具體的可依據(jù)的法律法規(guī)。

 

我國P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

 

由上述內(nèi)容可見我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無”狀態(tài)，且相關(guān)法律規(guī)范模糊，致使該行業(yè)內(nèi)存在一定亂象。而這些問題的長期存在又會(huì)導(dǎo)致一定的風(fēng)險(xiǎn)。

 

（一）P2P網(wǎng)貸從業(yè)者需要關(guān)注的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

 

作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)者，在經(jīng)營過程中需要注意避免如下幾種碰觸“紅線”的風(fēng)險(xiǎn)。

 

1、理財(cái)-資金池模式導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

 

目前有很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款。

 

2、不合格借款人導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

 

相當(dāng)多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等市場(chǎng)，甚至有的不合格借款人直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。這些借款人的行為會(huì)造成平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款。

 

3、典型的“龐氏騙局”導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

 

個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者通過發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的“龐氏騙局”模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。

 

4、未認(rèn)真核查貸款資金來源導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

 

P2P網(wǎng)貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，但由于平臺(tái)往往缺乏對(duì)資金來源審查的手段，因此不能排除其來源的非法性，這就使得平臺(tái)有被用作洗錢或者從事高利貸的工具的風(fēng)險(xiǎn)。

 

（二）貸款人需要注意的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

 

貸款人在P2P網(wǎng)貸過程中最關(guān)注的就是貸出資金的安全風(fēng)險(xiǎn)，而目前危及貸款資金安全的因素有很多，較典型的有：

 

1、缺乏客觀全面的借款人信用信息。

 

如前所述，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人自己提供的信息來評(píng)價(jià)其信用，此種證明信息極易造假，即便都是真實(shí)的，也因?yàn)榇嬖谄嫘远鵁o法全面體現(xiàn)借款人的信息。

 

2、難以監(jiān)管貸出資金的實(shí)際用途。

 

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，目前并無相關(guān)的法律法規(guī)來保障，而一旦出現(xiàn)利用貸款進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)或不按照承諾使用資金導(dǎo)致借款人不能按時(shí)還本付息等情況，則根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，貸款人僅能向借款人追責(zé)。

 

3、缺乏保障在途資金安全的措施。

 

P2P網(wǎng)貸會(huì)產(chǎn)生數(shù)額巨大的在途資金，在網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)控不力的情況下，很容易出現(xiàn)非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

 

隨著越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)逾期壞賬造成無法提現(xiàn)，甚至倒閉跑路，讓不少投資人蒙受了巨大的損失。其實(shí)任何金融機(jī)構(gòu)在年底都收回對(duì)企業(yè)的貸款，總體上市場(chǎng)的資金會(huì)比較緊張。而小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，年底面臨銀行抽貸時(shí)，如果在網(wǎng)貸平臺(tái)有借款，就很難還上，出現(xiàn)逾期乃至壞賬。為企業(yè)提供貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)，總體來說風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)個(gè)人債權(quán)要高，所以我們不能將責(zé)任全部歸責(zé)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，但為了維護(hù)自己的權(quán)益最好選擇可靠的網(wǎng)貸平臺(tái)。