互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的新型金融，是在互聯(lián)網(wǎng)時代對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)眾多、涉及資金規(guī)模巨大，其產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)較之于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加難以控制。從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，做好風(fēng)險(xiǎn)分析，明確何種行為可以做、何種行為不可以做，也要明白哪些行為可能會讓自身陷入糾紛。

1、征信系統(tǒng)不完善，可能引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行交易撮合時，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄等信息評價(jià)借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價(jià)提供錯誤的依據(jù)；另一方面，即使是真實(shí)的材料，也不免存在片面性，無法全面的了解借款人的信息。如果以債權(quán)形式進(jìn)行融資，那么出借人面臨最為突出的風(fēng)險(xiǎn)是借款人違約，即債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)而導(dǎo)致的損失，若加之其所提供的身份證明等資料存在造假，出借人將面臨訴訟無門的困境。

同樣，在眾籌模式下，項(xiàng)目發(fā)起者也存在違約的風(fēng)險(xiǎn)。由于眾籌平臺的后期監(jiān)督缺乏，部分項(xiàng)目發(fā)起者在募集成功后不兌現(xiàn)承諾，甚至把資金挪作他用，牽連眾籌人，可能引發(fā)違約之訴。

2、易觸碰“高利貸”風(fēng)險(xiǎn)

高利率是網(wǎng)貸得以風(fēng)靡的主要原因，如果只是按照法律規(guī)定的利率水平來放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，部分投資者可能就會放棄在網(wǎng)上放貸的想法。由于網(wǎng)貸平臺上的收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他投資渠道，且在當(dāng)前投資渠道較為匱乏的情況下，人們通過網(wǎng)貸平臺獲取高收益越來越普遍。試圖在網(wǎng)絡(luò)上放貸以獲取較高的利潤，還有一些人則試圖在一個網(wǎng)絡(luò)平臺上借貸，然后在另一個網(wǎng)絡(luò)平臺上放貸，賺取差價(jià)，而其中的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注，一旦某債務(wù)人違約或者缺乏履約能力，那么資金鏈就會斷裂，將引發(fā)連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條的規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知第6條的規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握．但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

上述法律規(guī)定基本構(gòu)成了“高利貸標(biāo)準(zhǔn)”的定義和自然人之間合理利率借貸的合法性以及保護(hù)與非保護(hù)的法定界限。也就意味著，在網(wǎng)貸的模式中，各方必須嚴(yán)格守住基準(zhǔn)貸款利率4倍的邊界并在法律法規(guī)的框架下，才能保證貸款的合法性。而在國內(nèi)實(shí)踐中，雖然表面上的實(shí)際利率不超過4倍，但加上服務(wù)費(fèi)用仍然存在超過4倍基準(zhǔn)貸款利率的情況，目前沒有能判斷其違法的法律依據(jù)，這部分資金是否屬于“高利貸”的性質(zhì)，依舊處于法律的邊緣地帶。

3、網(wǎng)貸平臺極易演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)。所謂金融機(jī)構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)，為金融體系的一部分，金融服務(wù)業(yè)（銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè)）與此相應(yīng)，金融中介機(jī)構(gòu)也包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司和基金管理公司等。

根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第三條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、融資租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動的機(jī)構(gòu)”。

第四條本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會不特定對象進(jìn)行的非法集資；

（三）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；

（四）中國人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。

前款所稱非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。

雖然目前的網(wǎng)貸平臺機(jī)構(gòu)定位尚不明確，但從上述定義來看，其并不屬于金融機(jī)構(gòu)，而且在傳統(tǒng)P2P模式的轉(zhuǎn)型下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已不滿足于僅僅依靠中介費(fèi)、電話催繳費(fèi)等滿足盈利要求，相反的它們積極地參與到網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，且試圖以某種變相的、擦邊球的方式介入金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。因此，現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營行為已經(jīng)不能僅僅作為提供民間借貸的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不再是單純地中介平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融或者說網(wǎng)貸平臺不僅面臨著民事、行政方面的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著刑事風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有法律規(guī)則還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動，還沒有專門的法律或規(guī)章對業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范，平臺的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式略有改變，就可能會涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、洗錢罪等。從事網(wǎng)貸活動，一定要了解法律風(fēng)險(xiǎn)并加以防范，千萬不要以身試險(xiǎn)。