由于民間借貸大多都是熟人或者熟人介紹的人之間發(fā)生的借貸，很多出借人礙于情面選擇不簽訂借款合同，即使簽訂借款合同也只是走形式，合同的內(nèi)容很不明確，這樣做看似保護(hù)了情意，實(shí)則埋下了發(fā)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。而這不僅是民間借貸的現(xiàn)存問題，更是我們規(guī)避民間借貸糾紛不得不考慮的方面。

民間借貸現(xiàn)存問題

法院審理民間借貸案件里發(fā)現(xiàn)幾個(gè)突出問題，如借款、擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，存在隱患；高利息現(xiàn)象普遍存在，日益隱蔽；部分民間借貸與非法集資等涉嫌違法犯罪行為等。

借款、擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，存在隱患。部分當(dāng)事人以“收條”等替代借據(jù)，甚至沒有借據(jù)，只有銀行轉(zhuǎn)賬憑證，導(dǎo)致雙方借貸關(guān)系難以認(rèn)定。部分大額借款，出借人僅有借據(jù)在手，沒有借款實(shí)際交付的證據(jù)，引發(fā)爭(zhēng)議。此外，借款協(xié)議或借據(jù)對(duì)于保證人保證范圍、保證期間未作明確約定的情形也屢見不鮮。或者，雙方雖約定以車輛、房屋作為抵押物，卻未辦理抵押登記手續(xù)，均導(dǎo)致?lián)Ｐ瓮撛O(shè)，給實(shí)現(xiàn)債權(quán)造成障礙。

高息現(xiàn)象普遍存在，日益隱蔽。在當(dāng)前融資困難的背景下，民間借貸利率不斷攀升，月息最高達(dá)到10%左右。同時(shí)，出借人為了掩蓋收取高息的目的，往往采取在交付本金時(shí)直接扣除利息或在借條約定的利率外另行收取利息等做法，以規(guī)避法律規(guī)定。

部分民間借貸與非法集資等涉嫌違法犯罪行為交織，導(dǎo)致出借人血本無歸。

最后，當(dāng)事人為逃避債務(wù)，互相串通、虛構(gòu)借款事實(shí)的情形也日益增多。

民間借貸糾紛的規(guī)避

民間借貸糾紛的規(guī)避需要出借人和借款人雙方的努力，否則糾紛無法避免，具體為：

出借人：在出借款項(xiàng)前，要仔細(xì)審查借款人的資產(chǎn)情況，了解借款用途；款項(xiàng)交付時(shí)，盡量采取銀行轉(zhuǎn)賬的方式，如采用現(xiàn)金交付的，要保留現(xiàn)金來源的憑證；如果要夫妻雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任，在借款時(shí)讓另一方也簽字確認(rèn)；不要貪圖高息，以免成為犯罪分子詐騙的對(duì)象；借條上應(yīng)載明出借人，盡量通過本人交付借款、接收還款，以免在出借主體上發(fā)生爭(zhēng)議；法人作為借款人或擔(dān)保人的，除加蓋公章外，最好由法定代表人簽字確認(rèn)，以免發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，對(duì)方對(duì)公章加蓋過程等提出異議；要求債務(wù)人、擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，須在訴訟時(shí)效、保證期間內(nèi)向法院起訴；不能以合法借款的形式掩蓋違法目的；不能違背公序良俗；分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)公司授權(quán)，不能對(duì)外提供擔(dān)保。

出借時(shí)，一定要先考察借款人的信譽(yù)和償還能力，千萬不可礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款。更不要因?yàn)閷?duì)方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時(shí)沒有出具書面字據(jù)。這樣，一旦借款人否認(rèn)，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院，也會(huì)因無法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。

出借人與借款人訂立書面借貸協(xié)議，必須載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（含利率本數(shù)），超過部分的利息法律不予保護(hù)。對(duì)于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸，法律不予保護(hù)。

出借時(shí)，對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，最好要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物，并應(yīng)訂立書面借貸協(xié)議。有些財(cái)產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。同時(shí)，保證人與債權(quán)人沒有約定保證期間的，一般只有六個(gè)月時(shí)效，如果在保證期間沒要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人將免除保證責(zé)任。

另外，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人應(yīng)在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃，訴訟時(shí)效就可以從新的還款期限起重新計(jì)算。如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時(shí)效20年。

借款人：對(duì)于受到脅迫出具借條的，實(shí)際上借款事實(shí)沒有發(fā)生或者涉及賭博、走私、吸毒等違法債務(wù)的，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并收集相關(guān)證據(jù)以維護(hù)自身權(quán)利，但即便借款用途違法，沒有證據(jù)證明出借人明知或應(yīng)當(dāng)知道的，借款人仍應(yīng)承擔(dān)返還責(zé)任；借款尚未實(shí)際交付的，不能向?qū)Ψ匠鼍呓钘l或收條，如果已經(jīng)出具的，要將借條及時(shí)取回或者在借條上注明款項(xiàng)沒有實(shí)際交付；對(duì)于格式化的借據(jù)，不要留白，防止事后被添加或者更改；借條或協(xié)議盡量一式兩份，自己留存一份；歸還借款后，應(yīng)及時(shí)將借條取回；盡量通過轉(zhuǎn)賬等方式歸還款項(xiàng)，并保留相關(guān)憑證。

很多人在借貸時(shí)不簽訂借款合同，他們認(rèn)為這樣是對(duì)彼此之間友誼的保護(hù)，事實(shí)上恰恰相反，一旦因?yàn)闆]有簽訂借款合同而發(fā)生糾紛，就會(huì)對(duì)朋友之間的友誼等造成致命的傷害。俗話說，親兄弟，明算賬。只有在借貸時(shí)簽訂借款合同，防范好風(fēng)險(xiǎn)，才是對(duì)兄弟情的最好保護(hù)。