近年來(lái)，隨著我國(guó)企業(yè)改革不斷深化，經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)型、政策和法律地位的清晰，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得了巨大的發(fā)展空間，但隨之而來(lái)也產(chǎn)生了一些問(wèn)題，比較突出的便是國(guó)內(nèi)資金供需矛盾日益顯現(xiàn)。在這種情況下，民間融資的規(guī)模不斷擴(kuò)大,已成為廣大中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的重要渠道。

民間融資呈現(xiàn)新的走勢(shì)，對(duì)多年來(lái)以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響。但不是此消彼長(zhǎng)相互競(jìng)爭(zhēng)或替代的關(guān)系，由于各自比較優(yōu)勢(shì)的存在，二者表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。

（一）當(dāng)前民間融資的現(xiàn)狀

1、民間借貸方式多樣化

從調(diào)查情況看，過(guò)去參與民間借貸的人大多數(shù)生活較貧困，而現(xiàn)在參與民間借貸的卻多數(shù)為生活比較富裕的生意人和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者；借貸款項(xiàng)用途在農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏重生活消費(fèi)和臨時(shí)性的資金需求，在個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)多是投資辦企業(yè)和經(jīng)商。民間借貸形式主要有“企業(yè)之間融資”、“企業(yè)向個(gè)人融資”、“工商戶之間融資”等四大類。

2、民間借貸注重社會(huì)關(guān)系的傳統(tǒng)價(jià)值觀

民間借貸主體體現(xiàn)了社會(huì)關(guān)系的“信息對(duì)稱”性，利用民間借貸雙方多數(shù)通過(guò)“血緣”、“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)資金融通，形成了信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的現(xiàn)象。為民間借貸長(zhǎng)盛不衰提供了特有的載體。

3、民間借貸特有的優(yōu)勢(shì)

民間借貸能滿足民營(yíng)“短、快、靈”的要求。當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)婚喪嫁娶、蓋房、醫(yī)療和教育等支出時(shí)，民間借貸就會(huì)以其特有的優(yōu)勢(shì)而成為農(nóng)戶此類融資需求的優(yōu)先選擇。因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)戶缺乏有效的抵押，從而很難從正規(guī)金融渠道獲得借貸。沒有活躍的農(nóng)村民間借貸，農(nóng)村信用社不可能成為真正意義上的商業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體。

4、民間借貸市場(chǎng)的利率

從調(diào)查情況看，目前民間借貸的利率價(jià)格整體水平高，且不斷攀升，年利率一般處在7.2%~15%。受商業(yè)銀行擴(kuò)大借貸利率上浮空間和基層借貸規(guī)模萎縮因素影響，加上國(guó)家又試行了利率市場(chǎng)化，民間借貸利率水平較去年同期平均高出了2~5個(gè)百分點(diǎn)。有的個(gè)體工商戶由于借貸期限較短、風(fēng)險(xiǎn)較大，利率水平相對(duì)較高一些，利率一般在15%~30%不等。

據(jù)了解，除了親朋好友的借貸外，目前民間融資市場(chǎng)利率越來(lái)越高，大多數(shù)高于國(guó)家銀行同期基準(zhǔn)利率的借貸利率。

5、在原民間調(diào)研監(jiān)測(cè)點(diǎn)基礎(chǔ)上，我們選擇調(diào)查了多家民間融資企業(yè)與個(gè)體戶。其融資方式為：通過(guò)親朋好友、員工、各行業(yè)借貸融資。因融資期限不同，利率一般在7.2%~30%不等，用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。融資戶反映利用民間融資，及時(shí)、方便，只是擔(dān)心民間借貸融資沒有金融法律法規(guī)保護(hù)，存在多種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)民間融資的對(duì)策建議

通過(guò)對(duì)民間借貸融資的調(diào)研，民間金融制度有待新的突破。民間融資現(xiàn)已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分，面對(duì)民間融資蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在，要進(jìn)行客觀的研究和分析，并及時(shí)做出政策調(diào)整。面對(duì)民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟(jì)融資難的現(xiàn)實(shí)，國(guó)家應(yīng)及時(shí)調(diào)整政策取向。

首先，要從法律上明確界定融資和非法融資的界限，賦予民間融資合法地位。其次，適度調(diào)整銀行股本金準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機(jī)構(gòu)的比重。最后，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。應(yīng)建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)和人力資源等服務(wù)。如構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺(tái)；鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等。同時(shí)，通過(guò)法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道。

民間融資作為資金資源的一種有效配置手段，在補(bǔ)充正規(guī)金融供給不足、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著顯著的作用。隨著民間融資行為的日趨活躍，不僅應(yīng)給予民間融資合法地位，更應(yīng)建立嚴(yán)密的金融監(jiān)管和制度創(chuàng)新以保障民間融資得以發(fā)展。