遼寧省高級(jí)人民法院近日向中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行、遼寧銀監(jiān)會(huì)以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)防范的司法建議，歸納整理了一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在簽訂合同、履行合同、內(nèi)部管理等方面普遍存在的問(wèn)題，分析了金融風(fēng)險(xiǎn)的原因并提出解決建議。

今天，遼寧高院民二庭庭長(zhǎng)王淑俐就司法建議向《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了獨(dú)家解讀。

合同不完備致債權(quán)懸空

王淑俐介紹說(shuō)，遼寧高院調(diào)研2013年至2015年受理的商事合同糾紛案件發(fā)現(xiàn)，3年間，金融案件新收數(shù)分別占新收商事合同糾紛案件總數(shù)的兩成左右。

某銀行向某公司發(fā)放貸款5200萬(wàn)元并與該公司簽訂應(yīng)收賬款最高額質(zhì)押合同，但質(zhì)押合同中沒(méi)有載明債務(wù)人名稱和地址，沒(méi)有產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同，因內(nèi)容不完備，不具有執(zhí)行性，導(dǎo)致銀行債權(quán)懸空。

王淑俐說(shuō)，一些銀行對(duì)法律規(guī)定和被人民法院認(rèn)可的商事規(guī)則和習(xí)慣認(rèn)識(shí)理解不到位，甚至沒(méi)有及時(shí)學(xué)習(xí)掌握新頒布的法律、司法解釋及最新裁判觀點(diǎn)。影響案件最終裁判結(jié)果的往往是合同中的某些細(xì)節(jié)，容易引發(fā)涉訴案件敗訴或者造成經(jīng)濟(jì)損失。建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注重學(xué)習(xí)法律法規(guī)以及被法院認(rèn)可的商事規(guī)則和習(xí)慣，讓法律法規(guī)真正成為銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的行為規(guī)范。

拓展新業(yè)務(wù)技術(shù)不過(guò)硬

王淑俐說(shuō)，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了搶占房屋抵押貸款的市場(chǎng)份額，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資信評(píng)估不充分。有的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)“五證”不全，有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、負(fù)債較多，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

某房地產(chǎn)公司購(gòu)買公寓項(xiàng)目，找人墊資施工，欠下巨額外債。該公司指使員工冒充購(gòu)房者，簽訂虛假商品房買賣合同，用樓宇按揭擔(dān)保借款，而銀行僅對(duì)貸款申請(qǐng)資料做書(shū)面形式審查，即發(fā)放個(gè)人住房貸款，致使該公司從銀行騙貸兩億余元，挪作他用。

王淑俐指出，一些銀行工作人員只顧完成考核任務(wù)和獲得個(gè)人績(jī)效，無(wú)視違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和工作人員雖然履行了基本審查義務(wù)，但往往走馬觀花、流于形式，一旦發(fā)生涉訴糾紛，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)濟(jì)損失。司法建議有針對(duì)性地對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查作出具體建議。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在拓展一些新類型業(yè)務(wù)中的制度保障存在漏洞。如某銀行與某公司簽訂了有追索權(quán)國(guó)內(nèi)保理合同，然而該公司向銀行提交的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書(shū)等是虛構(gòu)的，導(dǎo)致銀行的5000萬(wàn)元款項(xiàng)請(qǐng)求不能得到法院支持。

司法建議提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和法律風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，建立一套以“不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、盈虧狀況、資本充足率、內(nèi)控體系完善程度、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平”為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警系統(tǒng)，科學(xué)設(shè)定便于操作的量化指標(biāo)，改善管理人員、操作人員行為控制制度。

內(nèi)外勾結(jié)騙劃儲(chǔ)戶存款

張某原系某銀行辦事處副主任，被開(kāi)除后，仍持有該銀行工作證以該銀行辦事處副主任的身份到某社保中心開(kāi)展攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)，利用事先已加蓋銀行業(yè)務(wù)專用章的定期存款證書(shū)，騙取社保中心存款。張某被追究刑責(zé)，但該銀行也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

據(jù)介紹，遼寧高院近兩年審理了10余起儲(chǔ)蓄存款合同糾紛，均為銀行工作人員虛構(gòu)銀行高息攬儲(chǔ)的事實(shí)，引誘儲(chǔ)戶將款項(xiàng)存入銀行，指使、教唆柜臺(tái)工作人員在儲(chǔ)戶按照要求輸入密碼時(shí)將款項(xiàng)劃走，或違規(guī)開(kāi)通網(wǎng)銀，與犯罪分子配合，將儲(chǔ)戶的存款轉(zhuǎn)走揮霍，而銀行則要依約履行給付其存款本息的義務(wù)，或根據(jù)其過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)儲(chǔ)戶的損失。

司法建議要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善公司法人治理機(jī)制，按照決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則，進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)再構(gòu)造，以確保決策者不超越?jīng)Q策權(quán)限，執(zhí)行者受到嚴(yán)格約束。要加大監(jiān)管力度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，形成一套科學(xué)、完備、系統(tǒng)的分類、綜合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、內(nèi)部管理狀況的監(jiān)管體系，以保障資金安全、金融安全，減少因監(jiān)管缺位導(dǎo)致的涉訴案件敗訴情況的發(fā)生。