隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國金融機(jī)構(gòu)也面臨著越來越激烈的競(jìng)爭。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要機(jī)構(gòu)之一，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。銀行的主要業(yè)務(wù)之一就是信貸，但是由于我國處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，我國的銀行信貸業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國家相比存在著不成熟的一面，需要投資者實(shí)時(shí)注意信貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)

若借款人無法按時(shí)還款就產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及到不良信貸的防范。在銀行的經(jīng)營與管理過程中，由于受到各種不良因素的影響，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。

首先，是商業(yè)銀行在進(jìn)行操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)，隨著中國市場(chǎng)開放程度不斷提高，商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競(jìng)爭壓力，因此，就對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但是，由于一部分商業(yè)銀行觀念轉(zhuǎn)化存在滯后性，內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩匾痫L(fēng)險(xiǎn)就較為凸顯；該種風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到兩個(gè)方面，其一是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，主要有人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等；其二，策略風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營管理過程中由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，商業(yè)銀行在操作過程中，還對(duì)于擔(dān)保行為存在錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，其一，信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。其二，過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保行為僅僅分散相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但是但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，并不能從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)；其三，缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。同時(shí)，還存在沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受以及市場(chǎng)的接受能力如何。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

首先，增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立堅(jiān)定管理理念是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范首要條件。第一，管理者不能盲目的追求企業(yè)飛速發(fā)展，必須樹立穩(wěn)健的管理理念，增強(qiáng)管理者的道德約束，對(duì)銀行內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)保持高度警惕。第二，管理者在推出信貸業(yè)務(wù)時(shí)要考慮到業(yè)務(wù)的推出會(huì)得到如何的社會(huì)效益，要樹立安全正確的競(jìng)爭理念，揚(yáng)長避短。

其次，健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。如何健全商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，首先要建立一個(gè)高效穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，一個(gè)完整的管理體系則需要制度、技術(shù)、團(tuán)隊(duì)三個(gè)方面。合理可靠的制度為體系打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)則是管理體系中最重要的一部分，體系靠它得以運(yùn)轉(zhuǎn)；高質(zhì)量的團(tuán)隊(duì)在其中運(yùn)作管理，才能高效防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。其次信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程也是管理機(jī)制必不可少的一部分，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程一般分為識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、控制四環(huán)節(jié)。要結(jié)合我國銀行實(shí)際情況，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，提升銀行競(jìng)爭力。

最后，完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該優(yōu)化股權(quán)并調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以提高中小股東比例減小大股東股權(quán)。同時(shí)還應(yīng)該符合我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)效率。商業(yè)銀行應(yīng)該建立激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)員工實(shí)行績效評(píng)價(jià)，提高員工工作的積極性，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營目標(biāo)。除此之外，銀行還應(yīng)該培養(yǎng)信貸管理者整體素質(zhì)，一個(gè)合格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員是能夠高效積極完成自身使命，銀行需要具備信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的高素質(zhì)人才，以此完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象，但是我國銀行不良貸款率較高，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，不僅需要信貸者做好防范準(zhǔn)備，也需要銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做好信貸的每個(gè)環(huán)節(jié)并相互監(jiān)督制約。