信用卡現(xiàn)金分期正逐漸成為各大銀行一項(xiàng)比較重要的業(yè)務(wù)，有的銀行對(duì)此表示，“信用卡現(xiàn)金分期作為一種新型融資方式，在滿足優(yōu)質(zhì)客戶小額消費(fèi)融資需求的同時(shí)，可為網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”。

毫無疑問，銀行在推廣信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)時(shí)，要切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

信息披露義務(wù)必須到位

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海也不時(shí)收到銀行推廣信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的短信。

“如果這些業(yè)務(wù)能夠方便消費(fèi)者當(dāng)然是好事情，但前提是要讓消費(fèi)者認(rèn)同和接受才行。就這個(gè)業(yè)務(wù)本身而言，既不是天使也不是魔鬼，主要看怎么用，運(yùn)用得法就是天使，濫用就是魔鬼了?！眲⒖『Ｕf。

有時(shí)候，面對(duì)銀行的營(yíng)銷攻勢(shì)，消費(fèi)者容易失去理性?！跋M(fèi)者如何理性選擇呢?首先要搞清楚，信用卡現(xiàn)金分期對(duì)自己有什么好處。一般信用卡還款是沒有利息的，如果現(xiàn)金分期肯定會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，那么費(fèi)用是多少呢?如果沒有及時(shí)還款，違約金、滯納金等又是多少?所以，我認(rèn)為消費(fèi)者理性選擇的前提是知情，看看自己對(duì)銀行提出來的信用卡現(xiàn)金分期還款的債權(quán)債務(wù)安排是否滿意。只有確保消費(fèi)者知情權(quán)才有選擇權(quán)，只有有選擇權(quán)才能談到公平交易權(quán)，這三個(gè)權(quán)利是密切相關(guān)的。但歸根結(jié)底，還是取決于銀行的信息披露義務(wù)履行是否真實(shí)到位、準(zhǔn)確完整、公平合法?！眲⒖『Ｕf。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期就是費(fèi)用比較高?！拔易约汉苌儆谩ｃy行最希望的客戶是那種按期還款每月只還最低額度的，這樣的話能多賺不少錢”。

消費(fèi)者在使用信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的過程中，出現(xiàn)意外情況之后又該怎么辦?

劉俊海認(rèn)為，要及時(shí)和銀行、信用卡中心進(jìn)行溝通，仔細(xì)了解銀行提出的計(jì)息方式、還款方式，包括信用卡的發(fā)卡合同，在此基礎(chǔ)之上正確協(xié)商解決問題。除此之外，如果銀行愿意的話，消費(fèi)者和銀行也可以簽一份仲裁協(xié)議，提交到仲裁機(jī)構(gòu)去仲裁。一裁終局，有助于節(jié)約當(dāng)事人解決糾紛的時(shí)間精力和財(cái)力負(fù)擔(dān)。最后，如果問題最終都得不到解決，就只有通過司法程序解決了。

使用現(xiàn)金分期需量力而行

目前，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于各大銀行的重要性不言而喻。中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿曾經(jīng)表示，“信用卡是商業(yè)銀行創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域”。

劉俊海認(rèn)為，銀行在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，要做到創(chuàng)新和誠信并舉，更加注重誠信。

“現(xiàn)在有些銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，只講創(chuàng)新忽視誠信，這是一個(gè)短板。另外要注重公平。現(xiàn)在有些消費(fèi)者反映過銀行發(fā)卡條約包括分期還款業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，甚至還有消費(fèi)者反映，信用卡用了1000元，還了990元，只差10元沒還，最后還是按1000元收違約金和滯納金，這有點(diǎn)不公平。銀行在創(chuàng)新過程中還要注意安全。銀行搞創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要是圖快，力求趕緊占領(lǐng)市場(chǎng)尤其是高端市場(chǎng)，占領(lǐng)消費(fèi)人群，但是最后埋下了一些隱患包括信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)等，因?yàn)槭孪葲]講清楚，到了后來按著銀行單方的辦法去操作，等到給消費(fèi)者帶來不利的時(shí)候，消費(fèi)者就會(huì)投訴。銀行覺得自己的格式合同說清楚了，但消費(fèi)者沒看，這確實(shí)是銀行的短板，沒有讓消費(fèi)者充分理解和吸收，也沒有重點(diǎn)解釋相關(guān)的存疑條款?！眲⒖『Ｕf。

李愛君認(rèn)為，就信用卡業(yè)務(wù)而言，銀行給的額度是有上限的，也有一定門檻，還會(huì)有信用評(píng)分。總之，銀行會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，反倒是一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的分期還款業(yè)務(wù)比較隨意。

據(jù)了解，作為消費(fèi)金融必爭(zhēng)之地，現(xiàn)金分期在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中也比較常見。

從消費(fèi)者自身角度而言，也要客觀理性對(duì)待信用卡現(xiàn)金分期。

為了避免出現(xiàn)違約等法律風(fēng)險(xiǎn)，金元寶理財(cái)創(chuàng)始人祝偉明建議，消費(fèi)者在使用信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該按照自我經(jīng)濟(jì)承受能力，進(jìn)行資金使用和消費(fèi)能力匹配。盡量避免以下幾種情形：用現(xiàn)金分期來投資套利；申請(qǐng)的額度超出自己還款能力；不清楚借款的實(shí)際成本；資金用于不必要的消費(fèi)等。（杜曉 實(shí)習(xí)生張佳欣）