近日，女大學生秦曉蕙因去年2月的“裸條借貸”再次遭裸條放貸人王某糾纏，放貸人要求慧慧介紹下家，要求對象是愿意接受“肉償”，的，即還不上錢就提供性服務(wù)，還表示慧慧也可以做。由于慧慧的裸條還在王某手中，只能假裝應承下來。其實，由于裸條借貸并不規(guī)范，即便按時還上利息，放貸人也不一定按約定刪除裸條，所以“10G裸條”視頻才會從網(wǎng)絡(luò)流出。既然裸條借貸存在如此大的風險，裸條合同又有怎樣的法律效力？

 

裸條放貸人陰魂不散：利誘裸貸女生介紹愿接受“肉償”的下家

 

“這社會究竟怎么了，”秦曉惠（化名）在微信中表達了她的困惑。

 

大三學生秦曉惠在去年2月卷入“裸條借貸”風波，將自己的照片抵押給了數(shù)個陌生人。本以為還清本息就可以脫身，沒想到竟然還被一個放貸人要求“介紹下家”，要求是愿意接受“肉償”——即還不上錢就提供性服務(wù)。

 

對她提出要求的放貸人王某，秦曉惠唯一知道的是此人在北京工作。去年秦曉惠曾經(jīng)想要還上P2P網(wǎng)貸上的貸款，而通過放貸的QQ群認識了他，抵押了裸照和視頻后，借款2000元還了2600元，原本以為刪掉了王某的QQ，雙方再不聯(lián)系，沒想到對方在今年5月份又通過微信找上了她，開口就問：“有相熟的妹兒嗎？”

 

秦曉惠警覺道：“啥意思？”

 

王某說，“我可以借錢出去，找愿意接受肉償?shù)拿米樱瑑r格可以妹子說，吃住路費我包?！?/p>

 

秦曉惠問接受“肉償”是否為必須條件，王某說：“不然回不來錢。或者做兼職也行?！?/p>

 

經(jīng)詢問，王某口中的“兼職”，指的就是提供性服務(wù)包夜，他還表示：“妹子挺劃

算，你也可以來，也不是一直做，就一段時間?！?/p>

 

王某還表示，“有妹子就這么 上岸 的。”他口中的“上岸”，指的是被按月包養(yǎng)，據(jù)他講，一個月能收入好幾萬，他有相關(guān)渠道，越漂亮價格越高。

 

秦曉惠嚴詞拒絕自己去北京后，對方也沒有強求，就是口口聲聲讓她幫忙介紹，并表示“給你很大的紅包。”

 

由于秦曉惠自己的裸條還在王某手中，她不敢與其直接翻臉，只能假裝應承下來，好在對方暫時沒有進一步動作。

 

“如果我不給他介紹，他就把我的照片視頻放在網(wǎng)上，我真的可以去死了，”秦曉惠對澎湃新聞表示。

 

去年以來，通過“裸條借貸”，民間放貸者找到了敲詐勒索的捷徑，通過持有借款女性的裸照和視頻，威脅對方不以高額利息還款，則要把照片外傳，或者要挾對方“肉償”，并形成了一條放貸——威脅公開裸條——強迫對方與自己發(fā)生性關(guān)系甚至組織賣淫的產(chǎn)業(yè)鏈。

 

而即便按時還上有時高達每周30%的利息，對方也不一定按約定刪除裸條，所以“10G裸條”視頻才會從網(wǎng)絡(luò)流出，而秦曉惠等打借條的女性每日擔驚受怕，生怕自己的“裸條”有一日在網(wǎng)上公開。（ 澎湃新聞網(wǎng)）

 

一、“裸條”合同是否真的合法有效

 

在以上新聞報道中，秦曉惠為還上P2P網(wǎng)貸上的貸款，而過放貸的QQ群認識了他，抵押了裸照和視頻后，借款2000元還了2600元，放貸利率是極高的，即使慧慧與放貸人簽訂了以上內(nèi)容的借貸合同，這種所謂的“借貸合同”是沒有法律效力的，因為所謂的合同明顯不合法。

 

（一）貸款利率明顯超過國家規(guī)定的標準

 

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條第一款規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持?！痹摋l第二款規(guī)定：“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

 

眾所周知，借款人所需還的貸款每周利息的公式為：貸款周利率=貸款年利率/360（先換成日利率）*7。按照《規(guī)定》中的說法，貸款人所需要還的周利率是0.4%-0.7%。可以看出，慧慧的“周利息”居然為30%，已經(jīng)屬于不當?shù)美姆秶?/p>

 

（二）抵押物是人體裸照，不符合法律規(guī)定

 

該類型的案件的爭議焦點就在于，所謂的“裸照”能不能作為“合法”的抵押物。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第三十三條第一款規(guī)定：“本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?！蓖瑫r，該條第二款規(guī)定：“前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。”

 

通過上述法律規(guī)定，可以清楚地了解到，債務(wù)人或擔保人所提供的“抵押物”只能是財產(chǎn)。從這點來說，該借貸合同中所規(guī)定的“抵押物”就是不合法的。那么，哪種類型的的財產(chǎn)能作為抵押物呢？

 

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第三十四條第一款規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

 

所以，借款人和放貸人之間的合同中的必要條款已經(jīng)違法在先，因此違法合同自始無效。但是，上述文字只是說明了其“違法”，而沒有對其“違法”的后果進行分析。那么，究竟有沒有相關(guān)的法律規(guī)定了合同無效的情形呢？

 

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十二條的規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的情形時，合同無效。在以上案件中，僅憑該借貸合同中，借款方所“要求”的還款利率，就已經(jīng)明顯違反了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的“年利率24%-34%”的規(guī)定。同時，我們通過上文已知，該份合同中，借款人提供的所謂的“抵押物”也違反了相關(guān)法律的強制性規(guī)定。因此，該份“合同自始無效。

 

二、“裸條”放貸人與借貸平臺如何擔責？

 

欠債就還錢，還不上解決糾紛的辦法有很多，諸如和解、第三方調(diào)解、訴訟等司法程序，但無論如何都不得采取非法手段。否則放貸人與借貸平臺均需擔責。

 

（一）放貸人可能涉及侵權(quán)行為和刑事犯罪

 

催收手段雖然不完全就非法，但放貸者公示未還款者的裸照及其身份證，毫無疑問，會涉嫌侵犯隱私權(quán)、名譽權(quán)。此時，被公布隱私者可對其主張侵權(quán)責任，通過訴訟方式讓對其消除影響，與此同時，還可要求相關(guān)網(wǎng)站及時刪除個人信息。

 

1、放貸人公開借款人手機號、裸照，涉嫌侵犯隱私權(quán)、名譽權(quán)。放貸人不經(jīng)借貸者同意就將其手機號等個人信息公布于網(wǎng)絡(luò)是否涉嫌侵犯他人隱私權(quán)？當今信息社會，手機號碼屬于重要的用戶個人隱私，甚至與其他重要的隱私關(guān)聯(lián)，例如賬號信息。因此，因借貸關(guān)系隨意公布別人手機號、個人信息的，涉嫌侵犯他人隱私權(quán)。

 

2、就目前的報道來看，放貸者以公布借款者裸照的方式來催款，可能涉及到的刑事犯罪主要有侮辱罪、敲詐勒索罪、傳播淫穢物品罪以及非法提供公民個人信息罪，還可能構(gòu)成介紹賣淫罪、強迫賣淫罪等。

 

（二）借貸平臺是否應擔責？

 

還存在借款者通過借貸平臺交易，可是裸條放款者的交易名義上是在借貸平臺交易進行，實際上是個人約定，是私下交易，往往以私下約定為準。

 

借貸平臺模式上純粹進行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配，并不參與擔保，只是借貸居間方，本身并不進行放貸業(yè)務(wù)。那些押裸照、傳播裸照等行為并不是在借貸平臺中進行，客觀上來將平臺難以監(jiān)管到。此外，因為該平臺并不是集資主體，故很難構(gòu)成非法集資罪；其產(chǎn)品和模式更傳銷也沒有任何關(guān)系；其亦沒有資金池，根本不存在構(gòu)成龐氏騙局的條件。因而我們很難認定借貸平臺該承擔某種法律責任。

 

如果放貸者以違法手段進行催債，也只能要求借貸平臺維護秩序、監(jiān)督用戶的行為，如同發(fā)生在淘寶、微信等平臺上的類似事件一般，可以在事前發(fā)生后，采取封號、保存證據(jù)、配合受害者起訴放貸者。重點還是在提前預防，一方面平臺提高自身的風控機制，另一方面借款者自身要有一定的風險防范意識。

 

所以，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》也還只是聚焦在加大學生消費觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及上。

 

三、裸條借貸人遭遇催債如何維權(quán)？

 

雖說借債還錢，但借貸人要求的高利、騷擾親友等行為已經(jīng)侵犯借款人的權(quán)利，當借款人遭遇借貸人以違法手段催債時，裸條借貸人如何維權(quán)呢？

 

（一）“裸條”借貸合同無效 個人有權(quán)要求刪除被公開的信息

 

借貸平臺和放貸者無權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上公布借貸者的手機號碼。被公布信息者可對其主張民事侵權(quán)責任，通過訴訟的方式讓對方消除影響。同時，如果信息被公開者要求網(wǎng)站刪除個人信息，網(wǎng)站獲知之后也應及時刪除。

 

借貸者與放貸者簽訂類似“裸條”這樣的合同，由于違反公序良俗，借貸合同首先就是無效的，在此基礎(chǔ)上的一些擔保條款也是無效的。退一步講，即便合同有效，放貸者與借貸者的父母、親朋好友也沒有任何法律關(guān)系，所以放貸者騷擾借貸者的親友、公布其親友信息的行為是不對的，如果情節(jié)嚴重，也構(gòu)成了侵權(quán)。

 

（二）合法催收可視為民事代理行為

 

如何看待放貸人催債的行為與手段，需要具體問題具體分析。放貸人如果是以一種合法合規(guī)的方式進行賬務(wù)催收，可視為一種民事代理行為，如果采取極端手段，則可能涉嫌侵權(quán)乃至違法犯罪。

 

裸條合同是沒有法律效力的，一是利率超過法律規(guī)定的上限構(gòu)成不當?shù)美?，二是作為抵押物的裸照也不符合法律?guī)定，所以，借款人并無償還高額利息的法定義務(wù)，只須償還本金與年利率24%的利息。然而，放貸者手握借款者裸照，使借款者心存顧忌。不過，被公布信息可對放貸人主張民事侵權(quán)責任，通過訴訟的方式讓對方消除影響，并要求網(wǎng)站獲知后及時刪除個人信息。最后，借款人雖可以主張權(quán)利，但其權(quán)利已被侵犯、損害也已造成，還需奉勸那些想要通過裸條借款的人，三思而后行，不要因小失大。