• 【發(fā)布單位】作者：李延霞 吳雨
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• 【發(fā)布日期】2015-08-24 18:15:05
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• 【文件來源】來源：新華網(wǎng)
• 【所屬類別】立法追蹤

-聚焦商業(yè)銀行法修正案草案：促銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新-

24日提請十二屆全國人大常委會第十六次會議首次審議的商業(yè)銀行法修正案草案，擬刪除對商業(yè)銀行75%的存貸比監(jiān)管規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃有燥L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)。



 專家認(rèn)為，取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)，符合我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的實(shí)際，有利于商業(yè)銀行適度加大信貸投放、增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，也有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。



 存貸比是商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例。存貸比高，意味著銀行的盈利能力強(qiáng)，但存貸比并不是越高越好。為防止銀行信貸過度擴(kuò)張帶來的風(fēng)險(xiǎn)，1995年公布施行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。



 銀監(jiān)會主席尚福林受國務(wù)院委托對《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》作說明時表示，存貸比監(jiān)管在當(dāng)時對于約束商業(yè)銀行信貸規(guī)模過快擴(kuò)張，防范和控制商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但隨著經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，存貸比監(jiān)管已不適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要。



 與推出存貸比監(jiān)管指標(biāo)時商業(yè)銀行以存款和貸款為主的相對單一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)相比，近年來我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)已趨于多元化，存款在負(fù)債中的比重持續(xù)下降，目前平均為78.6%，其中股份制商業(yè)銀行的這一比重已降到68.4%，同業(yè)負(fù)債、發(fā)行債券等在負(fù)債中占比逐步提升。



 “存貸比考核的是銀行的一般性存款或客戶存款。近年來，由于利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素影響，一般性存款和客戶存款的增速不斷下降，同業(yè)存款的比例越來越大，所以再用存貸比考核與實(shí)際是脫節(jié)的。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示。



 據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2014年12月末，有271家商業(yè)銀行存貸比在70%以上，其中超過75%的有86家。從當(dāng)月日均存貸比看，股份制商業(yè)銀行為72.42%，接近法定上限；外資銀行為78.16%、村鎮(zhèn)銀行為88.29%，均突破法定上限。



 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，由于中小銀行的存貸比距離監(jiān)管紅線較近，取消存貸比將直接有助于中小銀行釋放出更多信貸資源，增強(qiáng)其對“三農(nóng)”、小微企業(yè)等領(lǐng)域的放貸能力。



 除了制約商業(yè)銀行信貸投放能力，“以存定貸”的監(jiān)管，還使商業(yè)銀行過分重視存款考核，為滿足監(jiān)管要求違規(guī)“拉存款”，月末、季末存款“沖時點(diǎn)”等問題時有發(fā)生，一些商業(yè)銀行將資產(chǎn)移到表外，一定程度上抬高了籌集成本，形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。



 “不少商業(yè)銀行為了達(dá)標(biāo)，投入很多資源拉存款，推動了市場資金價(jià)格上升，銀行負(fù)債成本上升，貸款利率下降比較難。取消存貸比有助于理順管理體制，降低社會融資成本。”連平表示。



 專家表示，目前商業(yè)銀行已經(jīng)普遍商業(yè)化、市場化經(jīng)營，在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，不必再給其發(fā)展戴上緊箍咒。取消存貸比監(jiān)管將有利于引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)銀行改變片面依靠做大存貸款規(guī)模的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式，集中精力謀求業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展。



 取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)會不會加大商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)？法制辦和銀監(jiān)會共同研究認(rèn)為，目前商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系日益完善，存貸比不再作為監(jiān)管指標(biāo)后還將作為流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)防控不會受到削弱。此外，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)建立，對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)的防控措施進(jìn)一步強(qiáng)化。



 尚福林說，當(dāng)前商業(yè)銀行審慎監(jiān)管指標(biāo)體系不斷完善，在防控流動性風(fēng)險(xiǎn)方面，已有新的更有效的監(jiān)管指標(biāo)，如流動性覆蓋率等，能夠更為細(xì)致和準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)狀況。