• 【發(fā)布單位】作者：曉姝 張廷鋒
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• 【發(fā)布日期】2005-07-15 19:20:07
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• 【所屬類別】立法追蹤

-西寧公積金貸款新辦法8月1日實(shí)施-

說到買房，大多數(shù)的工薪階層如果不求助于銀行，就得求助于近幾年開始儲(chǔ)備的住房公積金了。但是，無論是哪種形式，都是借用國(guó)家的錢實(shí)現(xiàn)小家安居的一種方式。



 目前，貸款形式中除了商業(yè)性住房貸款，我國(guó)還向繳存住房公積金的職工發(fā)放以住房公積金為資金來源的，用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的政策性貸款。根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》精神，西寧市于1999年出臺(tái)了《西寧市職工個(gè)人住房公積金貸款暫行辦法》。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，通過近五年的實(shí)際運(yùn)作，《暫行辦法》漸漸暴露出一些不足和欠缺，包括公積金手續(xù)繁瑣、發(fā)放范圍面窄等等，不但影響了個(gè)人住房公積金貸款的快速發(fā)展，也將不少希望降低商業(yè)貸款負(fù)擔(dān)、方便還款的工薪階層阻擋在“門”外，更有許多居住在州縣、在單位繳存有公積金的職工，無法在省城貸款，在許多職工的眼里，公積金并沒有發(fā)揮真正的作用。所幸的是，今年，西寧市政府依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)修改、完善并將從2005年8月1日起正式實(shí)施的《西寧市公積金貸款管理辦法》，為省內(nèi)更多已經(jīng)繳存住房公積金的職工帶來了福音。那么，即將實(shí)施的新《辦法》將會(huì)對(duì)廣大職工帶來哪些便利？新的《辦法》又有哪些亮點(diǎn)呢？記者為此采訪了西寧住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）的有關(guān)人員。



 ●貸款對(duì)象范圍擴(kuò)大至全省



 新《辦法》明確規(guī)定，凡在西寧市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房并按規(guī)定繳納住房公積金的本省職工，均可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金。比如，在黃南藏族自治州某單位工作的雷先生，在單位一直繳納住房公積金，但是，當(dāng)他準(zhǔn)備在西寧市購(gòu)買住房的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)他所繳納的公積金不能在西寧申請(qǐng)獲得個(gè)人住房公積金貸款，無法在當(dāng)?shù)剞k理房地產(chǎn)抵押手續(xù)，當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心無法發(fā)放貸款，只能辦理商業(yè)按揭貸款購(gòu)房，也就享受不了公積金優(yōu)惠政策。從今年8月1日起，這種情況將得到根本改觀，鑒于過去借款人范圍局限于西寧市繳存公積金的職工，不能考慮到州縣職工，并不利于發(fā)揮西寧市對(duì)全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輻射、帶動(dòng)、示范、支撐”作用。新《辦法》擴(kuò)大了貸款對(duì)象范圍，允許在西寧購(gòu)建自住房的州縣職工集體貸款。將《暫行辦法》規(guī)定的貸款對(duì)象僅限于向“中心”繳納住房公積金的職工，修改為所在單位正常繳納住房公積金的本省職工。即在本省范圍內(nèi)，職工只要按規(guī)定在當(dāng)?shù)毓芾碇行恼＠U納公積金，不管是繳存到州縣中心，還是繳存到西寧中心的分中心或分支機(jī)構(gòu)，在西寧地區(qū)購(gòu)建自住房時(shí)，均可向西寧中心申請(qǐng)獲得貸款。我省由于地理?xiàng)l件、氣候等方面的特殊原因，人們居住比較集中于西寧市，許多州縣的職工在退休時(shí)希望能在省城購(gòu)買到一套舒適的住房，改變過去的居住條件、生活條件，這一點(diǎn)的改動(dòng)無疑為州縣繳納公積金的職工創(chuàng)造了新的安居條件。



 ●還款方式更方便



 在省城一家事業(yè)單位上班的黃先生，去年用公積金貸款，買了一套住房，當(dāng)時(shí)，由于手里的閑錢不多，因此貸的款較多，但是今年黃先生的父母從外地回來，給了他一筆錢，加上從去年開始，國(guó)家先后兩次上調(diào)了公積金貸款的利率，因此，黃先生希望先償還一部分貸款，使自己的貸款壓力輕一些。但過去的《暫行辦法》還款方式中沒有中途多還的規(guī)定，就是提前還清也要按原定利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算，利息一樣，黃先生算來算去，根本不劃算，因此只好作罷。將要施行的《辦法》規(guī)定，貸款人在按月還貸的基礎(chǔ)上，可提前償還全部或部分貸款，提前還貸時(shí)，按合同約定的利率和實(shí)際用款天數(shù)計(jì)算利息。“中心”有關(guān)人士解釋，過去實(shí)行的是“等額本息”還款法，按月等額償還或一次性償還。按照新的規(guī)定滿足了借款人提前償還全部或提前償還部分貸款的需求，使借款職工根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況可以隨時(shí)作出方便自己、節(jié)約資金的選擇，以減輕利息支出方面的負(fù)擔(dān)。



 ●放寬年齡限制 貸款額度更科學(xué)



 新《辦法》中的另一新利好消息是，今后，只要身體狀況良好、收入穩(wěn)定的即將退休的職工，可放寬貸款年限。如過去男性59歲貸款，依照以前的規(guī)定貸款期限不能超過法定退休年齡，就只能貸一年，就算條件好的也一樣。但是隨著人民生活水平的不斷提高，人均壽命普遍增長(zhǎng)，從實(shí)際觀察和分析來看，許多職工退休后10年以內(nèi)的健康和收入狀況還是較為良好和穩(wěn)定的，有較好的還款保障。因此在新《辦法》中，將貸款期限不超過借款人法定工作年限的規(guī)定，修改為在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，其貸款年限可適當(dāng)放寬到法定退休年齡后的一至五年。



 同時(shí)，考慮到省城房?jī)r(jià)上漲，職工購(gòu)房經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加大的實(shí)際，并為進(jìn)一步提高住房公積金使用率，促進(jìn)職工住房消費(fèi)，新《辦法》改變了以往公積金貸款額度不科學(xué)的計(jì)算方法，將貸款額度的測(cè)算綜合考慮了購(gòu)建住房?jī)r(jià)格、借款人還款能力及其住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額等因素，實(shí)現(xiàn)更為準(zhǔn)確的測(cè)算貸款額度。



 ●擔(dān)保、保險(xiǎn)更加人性化



 如果你在辦公積金貸款時(shí)，認(rèn)為提供的住房抵押或者質(zhì)押擔(dān)保比較繁瑣，可以請(qǐng)求家庭其他成員、親屬的住房公積金進(jìn)行擔(dān)保質(zhì)押，但是，一定要提供自愿為你提供擔(dān)保人的擔(dān)保書，這就是新《辦法》考慮到職工個(gè)人住房公積金賬戶余額日益增大的狀況，對(duì)擔(dān)保方式增加的聯(lián)名擔(dān)保。從而拓寬了擔(dān)保方式，方便了借款職工。



 關(guān)于房屋保險(xiǎn)方面，《暫行辦法》規(guī)定“以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押的須辦理房屋保險(xiǎn)”。但是由于保險(xiǎn)公司的賠償條款比較苛刻，實(shí)際操作當(dāng)中的賠付率微乎其微，且收費(fèi)極高，對(duì)借款職工造成的負(fù)擔(dān)較大，職工對(duì)此也頗有意見。因此，新《辦法》對(duì)房屋保險(xiǎn)作出自愿原則的規(guī)定。



 ●增加“二次貸款”的規(guī)定



 在個(gè)人住房公積金貸款的實(shí)踐中，有些職工通過公積金貸款購(gòu)買了住房，在已經(jīng)還清貸款的情況下，有人還想再次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買另一套住房或換購(gòu)新的住房。這在過去的《暫行辦法》中，是根本行不通的，而新《辦法》對(duì)“二次貸款”的情況作出了在還清原有貸款本息后，還可再次申請(qǐng)貸款的規(guī)定。



 ●貸款辦理時(shí)間更快捷



 新《辦法》對(duì)貸款程序中，貸款人所要準(zhǔn)備的資料給予了詳細(xì)、明確的規(guī)定，貸款人只要準(zhǔn)備齊相關(guān)資料，送到公積金管理中心委托的受托銀行，然后中心自受托銀行收到資料之日起15個(gè)工作日內(nèi)，作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定。15日內(nèi)未作出決定的，經(jīng)公積金中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)5個(gè)工作日，中心要將延長(zhǎng)期限的理由告知申請(qǐng)人。也就是說，只要貸款人手續(xù)齊全，符合條件，最長(zhǎng)20個(gè)工作日，就可以獲得貸款批準(zhǔn)的請(qǐng)求。大大簡(jiǎn)化了貸款人的辦貸程序，縮短了辦貸時(shí)間。



 （文章原載西海都市報(bào)）