• 【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
• 【發(fā)布文號】--
• 【發(fā)布日期】2006-05-29
• 【生效日期】2006-05-29
• 【失效日期】--
• 【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
• 【所屬類別】政策參考

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引





各銀監(jiān)局：



 現(xiàn)將《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》印發(fā)給你們，請組織轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真學(xué)習(xí)和落實(shí)，并督促農(nóng)村信用社省（區(qū)、市）聯(lián)合社、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)村合作銀行制定實(shí)施細(xì)則。執(zhí)行中遇到問題，請及時報告銀監(jiān)會。



二○○六年五月二十九日





農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引




第一章 總則




第一條 為了更好滿足農(nóng)村企業(yè)客戶的有效貸款需求，規(guī)范農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款行為，根據(jù)《
中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《
中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《
貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。




第二條 本指引所稱的社團(tuán)貸款，是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。




第三條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)辦理社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則。




第四條 農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社（以下簡稱省級聯(lián)社）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展社團(tuán)貸款。




第五條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)接受銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。




第六條 任何單位和個人不得干預(yù)社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。




第二章 貸款對象、用途和期限




第七條 社團(tuán)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：



 （一）在參加社團(tuán)貸款成員社開立基本結(jié)算賬戶；



 （二）還款記錄良好，近三年內(nèi)沒有發(fā)生拖欠貸款本息的情況；



 （三）符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的企業(yè)；



 （四）符合法律法規(guī)對借款人規(guī)定的其他條件。




第八條 社團(tuán)貸款投向應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：



 （一）企業(yè)流動資金貸款；



 （二）企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術(shù)更新改造、設(shè)備租賃等中期貸款；



 （三）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。




第九條 社團(tuán)貸款最長期限原則上不超過五年。



 社團(tuán)貸款可以展期一次。如貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。




第三章 社團(tuán)貸款籌備組織




第十條 社團(tuán)貸款實(shí)行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運(yùn)行模式。




第十一條 社團(tuán)貸款前期的籌組由牽頭社負(fù)責(zé)：



 （一）接受借款申請書，商談貸款條件、社團(tuán)貸款總額、貸款種類和日常監(jiān)督管理責(zé)任；



 （二）向有關(guān)社發(fā)出社團(tuán)貸款邀請函及借款申請書（副本）和有關(guān)材料，規(guī)定反饋期限，并集中其反饋意見；



 （三）負(fù)責(zé)社團(tuán)合作協(xié)議的協(xié)商、起草等工作；



 （四）組織召開會議，簽訂社團(tuán)合作協(xié)議。




第十二條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)接到客戶的大額貸款申請后，在貸前調(diào)查基礎(chǔ)上，認(rèn)真分析貸款申請人的財務(wù)狀況、償債能力、貸款申請人擬投資項(xiàng)目的市場前景、預(yù)期效益、貸款收益與風(fēng)險等情況。




第十三條 借款人應(yīng)提供經(jīng)過注冊會計或?qū)徲嬛薪闄C(jī)構(gòu)認(rèn)證的與貸款有關(guān)的信息。




第十四條 經(jīng)過貸前調(diào)查，受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為需通過社團(tuán)貸款方式發(fā)放貸款的，經(jīng)與貸款申請人協(xié)商后，向其提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。



 貸款條件清單中應(yīng)列明社團(tuán)貸款的基本條款，主要包括貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款方式、貸款擔(dān)保等內(nèi)容。




第十五條 貸款安排建議書經(jīng)貸款申請人簽字、蓋章后，表明貸款申請人正式委托受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為牽頭社，為其組織社團(tuán)貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項(xiàng)貸款條件。




第十六條 獲得貸款申請人的正式委托后，牽頭社向其認(rèn)為有聯(lián)合承貸意愿的參與社發(fā)出社團(tuán)貸款邀請函，并附上根據(jù)貸款申請人提供的資料編制的信息備忘錄、貸款條件清單、貸款調(diào)查和審查意見。




第十七條 有參加社團(tuán)貸款意向的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和牽頭社應(yīng)召開會議，在協(xié)商議定的基礎(chǔ)上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。協(xié)議主要包括以下條款：



 （一）簽訂協(xié)議各社的基本情況；



 （二）對借款人的貸款總額及各成員社承諾的貸款額；



 （三）牽頭社、代理社及各成員社的權(quán)利與義務(wù)；



 （四）各成員社與代理社之間的資金劃撥方式和時限；



 （五）貸款費(fèi)用支出和利息收入的分配；



 （六）貸款損失的承擔(dān)比例；



 （七）確定貸款持續(xù)分類與分類后的日常監(jiān)督管理責(zé)任；



 （八）社團(tuán)會議的召集方式、議事規(guī)則、決策程序、解決爭議方式、違反協(xié)議的處罰辦法；



 （九）各社認(rèn)為其他應(yīng)該約定的條款。




第十八條 社團(tuán)貸款所發(fā)生的各類費(fèi)用支出，由各成員社按承擔(dān)貸款的比例分擔(dān)，或由各成員社商定。各成員社應(yīng)向牽頭社支付前期社團(tuán)籌組的費(fèi)用，向代理社支付后期貸款管理的代理費(fèi)用。




第十九條 協(xié)議簽訂后社團(tuán)即告成立。簽訂協(xié)議的社均為社團(tuán)的成員社。全體成員社參加討論、議定有關(guān)社團(tuán)貸款問題的會議為社團(tuán)會議。




第二十條 代理社是社團(tuán)貸款的管理人，由牽頭社或借款人開立基本結(jié)算賬戶的社擔(dān)任，全面負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的貸后管理事務(wù)，具體履行下列基本職責(zé)：



 （一）嚴(yán)格執(zhí)行協(xié)議，保障社團(tuán)利益，公平地對待社團(tuán)各參與社，不得利用代理社的地位損害其他成員社的合法權(quán)益；



 （二）開立專門賬戶管理社團(tuán)貸款資金，統(tǒng)一為借款人劃撥貸款資金；



 （三）建立社團(tuán)貸款臺賬，對貸款本息的發(fā)放及收回進(jìn)行逐筆登記，完善社團(tuán)貸款檔案；



 （四）向借款人派駐專門信貸人員，統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸后管理，對社團(tuán)貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督，落實(shí)各項(xiàng)措施，核實(shí)借款人財務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等有關(guān)事項(xiàng)，定期收集并及時、全面、真實(shí)地向成員社通報社團(tuán)貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；



 （五）計算、劃收貸款利息和費(fèi)用，回收貸款本金，并按協(xié)議約定劃轉(zhuǎn)到各成員社指定賬戶；



 （六）對貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險，及時向成員社進(jìn)行通報，必要時，提議召開社團(tuán)會議共同提出解決措施；



 （七）根據(jù)社團(tuán)會議決定，管理、清收或處置所形成的不良貸款，積極協(xié)助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；



 （八）辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。




第二十一條 組成社團(tuán)的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權(quán)提議召開社團(tuán)會議。社團(tuán)會議對貸款管理的重大事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，主要包括：



 （一）定期或不定期對代理社進(jìn)行盡職評估；



 （二）社團(tuán)貸款合同重要條款的變更；



 （三）借款人、擔(dān)保人或社團(tuán)成員社出現(xiàn)的重大違約事件；



 （四）不良社團(tuán)貸款的管理和處置方案。




第二十二條 牽頭社和代理社在開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)時，不得損害成員社的合法權(quán)益。



 對于牽頭社和代理社的不盡職行為給成員社帶來損失的，應(yīng)依據(jù)各自的過錯和損失程度，向成員社承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。




第四章 社團(tuán)貸款管理




第二十三條 社團(tuán)成立后，牽頭社應(yīng)當(dāng)盡快與貸款申請人在貸款條件清單的基礎(chǔ)上協(xié)商議定社團(tuán)貸款合同的具體條款。貸款條件清單上列明的條款未經(jīng)貸款申請人和所有成員社一致同意，不得修改。




第二十四條 社團(tuán)貸款合同主要包括以下內(nèi)容：



 （一）借貸當(dāng)事人；



 （二）貸款安排：貸款金額、貸款社及其承擔(dān)的貸款金額、貸款用途、貸款期限等；



 （三）提款：提款期、首次提款前提條件、后續(xù)提款前提條件、對提款的有關(guān)要求、所提款項(xiàng)入賬時間等；



 （四）擔(dān)保：擔(dān)保方式、擔(dān)保人等；



 （五）還款：還款計劃、所還款項(xiàng)到賬時間、提前還款條件、展期條件等；



 （六）利息：利率、計息方式、利息劃付方式等；



 （七）違約責(zé)任及承擔(dān)方式。




第二十五條 社團(tuán)貸款利率應(yīng)綜合考慮借款人的財務(wù)和信用狀況、用款項(xiàng)目的效益和風(fēng)險狀況、貨幣市場的供求與市場利率狀況、競爭狀況、籌組和代理費(fèi)用等因素確定，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定計息。




第二十六條 社團(tuán)貸款借款人應(yīng)當(dāng)提供有效擔(dān)保。




第二十七條 社團(tuán)的各成員社應(yīng)共同與借款人、擔(dān)保人簽訂社團(tuán)貸款合同。



 社團(tuán)貸款合同是借貸雙方依法簽訂的單一貸款合同。社團(tuán)貸款各有關(guān)當(dāng)事人分別在貸款合同上簽字、加蓋單位印章后，社團(tuán)貸款合同成立。




第二十八條 社團(tuán)貸款發(fā)放時，各成員社應(yīng)按協(xié)議規(guī)定，將款項(xiàng)劃至代理社指定的專用賬戶。代理社按合同約定，統(tǒng)一辦理貸款資金劃付借款人賬戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。




第二十九條 代理社有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查貸款所需的有關(guān)材料。



 除牽頭社和代理社外，其他成員社應(yīng)主要以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據(jù)對社團(tuán)貸款進(jìn)行獨(dú)立評價，除非授權(quán)一般不直接向借款人索取資料或進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。




第三十條 借款人應(yīng)按照借款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理社劃轉(zhuǎn)貸款本息，定期如實(shí)向代理社提供用于評估、審查項(xiàng)目所需要的有關(guān)材料，報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，通報項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度等情況。




第三十一條 借款人應(yīng)直接向代理社歸還貸款本息。代理社收到借款人歸還的各期貸款本息后，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行協(xié)議約定，在規(guī)定時限內(nèi)，按照各成員社承擔(dān)的貸款比例同時將資金劃付各成員社賬戶。



 代理社不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團(tuán)貸款資金。




第三十二條 借款人出現(xiàn)違約行為，代理社應(yīng)迅速提議召開社團(tuán)會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實(shí)行聯(lián)合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。




第三十三條 社團(tuán)貸款的風(fēng)險分類檔次由代理社統(tǒng)一確定并告知各成員社。各成員社按貸款比例統(tǒng)計反映貸款風(fēng)險形態(tài)，自行提取貸款損失準(zhǔn)備。




第三十四條 當(dāng)代理社未按協(xié)議嚴(yán)格履行職責(zé)、損害了社團(tuán)其他成員社的合法權(quán)益時，其他成員社應(yīng)提議及時召開社團(tuán)會議，督促代理社立即停止不當(dāng)行為，并按照合作協(xié)議進(jìn)行處理。



 代理社拒不執(zhí)行社團(tuán)會議達(dá)成的整改意見，其他成員社可以請求省級聯(lián)社處理或進(jìn)行法律訴訟。




第五章 不良社團(tuán)貸款的處置




第三十五條 社團(tuán)貸款劃為不良貸款，或目前雖被劃為關(guān)注類，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，代理社應(yīng)迅速組織召開社團(tuán)會議。社團(tuán)會議確定管理和處置不良貸款方案，并委托代理社實(shí)施。




第三十六條 社團(tuán)各成員社的債權(quán)如到期無法得到借款人部分或全部清償，應(yīng)通過代理社向借款人、擔(dān)保人進(jìn)行追索，除非授權(quán)不得直接向借款人、擔(dān)保人追索。




第三十七條 在借款合同規(guī)定的借款期內(nèi)，借款人被宣布破產(chǎn)并被清算，各成員社按債權(quán)比例同等受償。




第三十八條 當(dāng)借款人逾期還款時，歸還的款項(xiàng)不足以清償所欠貸款的，各成員社按其在社團(tuán)貸款中所占比例受償。逾期部分的罰息由代理社按照人民銀行有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一向借款人計收，并按逾期貸款的額度在各成員社中分配。




第六章 風(fēng)險管理




第三十九條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)針對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和信譽(yù)風(fēng)險等各類風(fēng)險，建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度。




第四十條 成員社不應(yīng)只依賴牽頭社做出的信貸評估，還應(yīng)自行對貸款申請人的信用狀況及其可接受的風(fēng)險程度進(jìn)行獨(dú)立評估。




第四十一條 牽頭社應(yīng)制定有相應(yīng)的內(nèi)部政策和程序，規(guī)定在社團(tuán)貸款認(rèn)購不足、貸款項(xiàng)目中止或提前還款等可能出現(xiàn)的各種情形時相應(yīng)的處理措施；在社團(tuán)貸款項(xiàng)目發(fā)起時，牽頭社應(yīng)與貸款申請人在簽訂的法律文件中做出相應(yīng)的規(guī)定和安排。




第四十二條 成員社應(yīng)制定有相應(yīng)的社團(tuán)貸款內(nèi)部程序和管理制度，定期檢查內(nèi)部程序和管理制度的執(zhí)行情況。




第四十三條 除代理社進(jìn)行社團(tuán)貸款的管理外，其他成員社也可依據(jù)實(shí)際情況，對每筆社團(tuán)貸款進(jìn)行定期的檢查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)貸款有異常情況，應(yīng)及時通報代理社，要求其及時采取包括增加抵押品在內(nèi)的等各項(xiàng)措施，防止貸款出現(xiàn)損失。




第七章 外部監(jiān)督和管理




第四十四條 牽頭社應(yīng)在社團(tuán)貸款合同生效后十日內(nèi)，將合作協(xié)議和社團(tuán)貸款合同同時報送省級聯(lián)社備案，并抄送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局。




第四十五條 社團(tuán)貸款的會計數(shù)據(jù)由各成員社分別進(jìn)行統(tǒng)計，但應(yīng)加以說明。




第四十六條 代理社所在地的銀行業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對社團(tuán)貸款的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，并設(shè)立風(fēng)險分析預(yù)警指標(biāo)，定期向所在地銀監(jiān)局上報社團(tuán)貸款情況。




第四十七條 各成員社在社團(tuán)貸款中的出資額必須符合銀監(jiān)會對該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。




第四十八條 不良社團(tuán)貸款應(yīng)及時向省級聯(lián)社報告。




第四十九條 出現(xiàn)下列情形之一時，省級聯(lián)社應(yīng)派人對代理社進(jìn)行盡職調(diào)查：



 （一）代理社未按合作協(xié)議嚴(yán)格履行職責(zé)、損害了社團(tuán)其他成員社的合法權(quán)益，且拒不執(zhí)行社團(tuán)會議達(dá)成的整改意見；



 （二）社團(tuán)貸款形成不良。




第五十條 省級聯(lián)社應(yīng)將盡職調(diào)查結(jié)論如實(shí)通知社團(tuán)各成員社。如發(fā)現(xiàn)代理社未能勤勉盡責(zé)的，省級聯(lián)社可區(qū)別不同情形，依法采取以下措施：



 （一）責(zé)令改正；



 （二）在全轄進(jìn)行通報；



 （三）對代理社直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。




第八章 附則




第五十一條 本指引所稱農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)指農(nóng)村信用社、聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。本指引所稱社是指組成社團(tuán)的內(nèi)部成員單位。




第五十二條 本指引中社團(tuán)的成員社原則上在同一省(區(qū)、市)，跨省(區(qū)、市)組成社團(tuán)的成員社應(yīng)經(jīng)省級聯(lián)社批準(zhǔn)，報當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案。




第五十三條 各省級聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行可根據(jù)本指引制定實(shí)施細(xì)則。




第五十四條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放銀團(tuán)貸款，參照本指引辦理。




第五十五條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋與修訂。




第五十六條 本指引自下發(fā)之日起執(zhí)行。