【基本案情】 2010年10月28日，A經(jīng)某醫(yī)院確診鼻咽低分化鱗癌，2010年11月17日，A至某省腫瘤醫(yī)院進(jìn)行放化療。 2010年11月29日，A以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期間為40年，繳費(fèi)期限為20年。保險(xiǎn)合同約定：如被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年后至期滿首次發(fā)病并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診為惡性腫瘤等重大疾病，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同約定給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬元。 A在填寫人身保險(xiǎn)投保單問詢事項(xiàng)第9條：被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)患有癌癥、腫瘤時(shí)，填寫為“否”。 2013年7月11日，A至某醫(yī)院住院治療，入院出院診斷為鼻咽癌放化療后，肝肺骨轉(zhuǎn)移。A出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以不在有效保障期內(nèi)拒賠，雙方因此涉訴。 審理中，保險(xiǎn)公司辯稱，A在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，故意不告知其已經(jīng)患有癌癥的事實(shí)，違反誠(chéng)實(shí)信用原則，又故意拖延報(bào)案時(shí)間，意圖謀取不正當(dāng)利益，請(qǐng)求解除報(bào)信啊合同，駁回原告訴求。 【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】 1）保險(xiǎn)公司是否擁有合同解除權(quán)？ 2）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)賠償金？ 【法院觀點(diǎn)】 一審法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間是2010年11月29日，至2013年7月11日被某醫(yī)院診斷為鼻咽癌，已經(jīng)超過兩年時(shí)間，因此即使A在投保時(shí)未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也已經(jīng)喪失了合同解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，故此判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金10萬元。 保險(xiǎn)公司不服一審判決，提起上訴。 二審法院審理中，經(jīng)法院調(diào)解，雙方達(dá)成和解協(xié)議，雙方自愿解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司自愿補(bǔ)償A現(xiàn)金5萬元。 【法律評(píng)析】 關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)規(guī)定在《保險(xiǎn)法》第16條 訂立保險(xiǎn)合同，但是《保險(xiǎn)法》第16條又是被誤讀最多的一個(gè)法條。 保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 根據(jù)《保險(xiǎn)法》16條可知，投保人的如實(shí)告知義務(wù)的前提是保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)于保險(xiǎn)人未詢問的事項(xiàng)，投保人沒有告知義務(wù)。 對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問事項(xiàng)，投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但是保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)是受到限制的：1、自知道解除事由之日起超過三十日不行使，合同解除權(quán)消滅；2、自保險(xiǎn)合同成立之日起超過二年，不得解除保險(xiǎn)合同 本案中，自保險(xiǎn)合同成立之日起已經(jīng)超過2年時(shí)間，因此保險(xiǎn)公司無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但是不得解除保險(xiǎn)合同不等同于保險(xiǎn)公司要支付保險(xiǎn)賠償金：只有發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司才支付保險(xiǎn)賠償。 本案中保險(xiǎn)合同條款約定：如被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年后至期滿首次發(fā)病并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診為惡性腫瘤等重大疾病，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同約定給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬元。A于2010年10月28日首次被確診為鼻咽低分化鱗癌，應(yīng)視為A首次發(fā)病時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)合同A并非保險(xiǎn)合同生效之日起一年后被確診為重大疾病，因此其主張理賠的條件并未成就。 保險(xiǎn)公司考慮到本案訴訟后仍然收取了A支付的保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)合同中另行約定的死亡賠付條款，同意與A進(jìn)行和解。 司法實(shí)務(wù)中，具體到每個(gè)個(gè)案，要根據(jù)個(gè)案情形做具體分析。 親愛的讀者，如您遇到保險(xiǎn)糾紛，歡迎您向我咨詢。