信用卡是給大家生活帶來便利；但其實，信用卡有時也會給持卡人帶來麻煩。持卡人按期還款當(dāng)然沒有任何問題，可是當(dāng)其逾期還款時，麻煩可就來了。當(dāng)然除了被不停催還款外，持卡人最大的疑問往往是銀行催收時說的逾期還款會構(gòu)成信用卡詐騙罪是真的嗎？

一、信用卡的使用

信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費(fèi)者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費(fèi)者可以購物或消費(fèi)，再由銀行同商戶和持卡人進(jìn)行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。

雖然有螞蟻花唄、白條等先消費(fèi)后還款的出現(xiàn)和增加，但信用卡作為這種消費(fèi)形式還是廣泛存在被使用的。既然信用卡是提前透支額度消費(fèi)，自然與傳統(tǒng)的借貸卡有多少錢花多少錢不同。使用信用卡類似于借錢花，當(dāng)持卡人無法在規(guī)定期限內(nèi)結(jié)算還清，其行為就屬于信用卡逾期還款。

二、惡意透支型信用卡詐騙

刑法中有一個罪名叫做信用卡詐騙罪，構(gòu)成該罪的其中一種情節(jié)就是惡意透支，這也是本文討論的核心——什么樣的情況下逾期歸還信用卡貸款屬于惡意透支，從而構(gòu)成信用卡詐騙罪呢？

惡意透支型信用卡詐騙罪這類案子往往具有共通性，舉例如下張某在XX銀行申請辦理一張信用卡，因為各種原因開始透支信用卡，后期限已到卻無法償還。經(jīng)銀行工作人員多次催收，張某避而不見，手機(jī)關(guān)機(jī)，一直不還款。后來銀行報案，張某被抓。經(jīng)法院審理，張某以非法占有為目的，持信用卡超過規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收后仍不歸還，惡意透支本金，被以信用卡詐騙罪判處拘役或有期徒刑，并處罰金。

根據(jù)案例，一旦有以下情況，持卡人被定罪的可能性就會增加；

1、信用卡欠款金額較大，且逾期后一直未償還。

2、銀行多次催收，但持卡人拒不接受銀行的聯(lián)系。所以持卡人如果逾期還款，被認(rèn)為惡意透支時仍然可能被認(rèn)定為信用卡詐騙罪，可能承擔(dān)刑事責(zé)任，而不是簡單的民事責(zé)任。所以一旦持卡人欠款金額較大，收到多次銀行催款通知時，務(wù)必要積極配合，表示還款的意愿，只是迫于客觀情況無法償還，積極溝通還款方式。若一味躲避則可能被認(rèn)為犯罪。

三、新司法解釋帶來的影響

最高人民法院、最高人民檢察院于近日對《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》進(jìn)行了修改，此次修改主要體現(xiàn)在五個方面

1、據(jù)實認(rèn)定行為人是否具有非法占有的故意，明確不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認(rèn)定非法占有目的；

2、明確了“有效催收”必須同時符合四個條件；

3、將惡意透支數(shù)額較大、數(shù)額巨大、數(shù)額特別巨大的標(biāo)準(zhǔn)提高至原先的5倍，原標(biāo)準(zhǔn)1萬元以上即可立案，新標(biāo)準(zhǔn)5萬元以上才夠立案；

4、規(guī)定惡意透支的數(shù)額僅含本金，提起公訴前全部歸還的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還的，可以免予刑事處罰；

5、發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款的，不適用“惡意透支”的規(guī)定。

可以說修改后的司法解釋對于對惡意透支型信用卡詐騙采取“認(rèn)罪認(rèn)罰從寬”的原則，有利于維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，避免過去對持卡人打擊過重、處罰過嚴(yán)的情況。

當(dāng)然，該司法解釋并不是鼓勵人欠款人在不滿足惡意透支情形時就可以隨意拖欠，銀行依然保有訴訟的權(quán)利，如果法院下了判決，銀行可以根據(jù)判決書申請強(qiáng)制執(zhí)行，凍結(jié)欠款人名下的其他財產(chǎn)。所以，即使新的司法解釋導(dǎo)致信用卡逾期還款更難被認(rèn)定為刑事犯罪了，但欠款人的還款義務(wù)依然存在，只有盡早的還清款項，才可以免除責(zé)任。


信用卡消費(fèi)與一般的民間借貸類似，法院只保護(hù)24%的利率，如果信用卡逾期導(dǎo)致各種罰息、違約金等欠款金額遠(yuǎn)超于借款本金，借款人可以不予認(rèn)可，只償還本金加法律規(guī)定內(nèi)的利息即可。

那么信用卡逾期后怎么去歸還欠款呢？小編有兩點(diǎn)建議

1、想盡一切辦法，找親戚朋友，父母也湊夠足夠的本金，自己主動打電話銀行協(xié)商看能不能減免逾期期間所產(chǎn)生的利息和違約金，然后一次性還清，注銷。

2、協(xié)商停息支付（和銀行達(dá)成協(xié)議）分期慢慢還，減輕還款壓力，停掉心理壓力最大的催收，避免起訴。

3、最主要一點(diǎn)，找一份穩(wěn)定的工作，提高收入，保證生活的前提，再慢慢去還債。

如有信用卡逾期，協(xié)商分期，債務(wù)問題，可以關(guān)注我，愿你三冬暖、愿你春不寒、愿你不因債務(wù)煩。