一套房子價值上百萬，對于普通購房者來說，買房不是一件簡單的事情，因此貸款買房是如今比較常見的一種買房方式。如果購房者想要貸款買房的話，就需要對首付和房貸利率進行了解，其實無論買房還是賣房，房貸利率的計算都是一件令人頭疼的事兒。

一、房貸利率怎么計算基準利率？

基準利率是人民銀行公布的商業(yè)銀行存款、貸款、貼現(xiàn)等業(yè)務的指導性利率，各金融機構的存款利率目前可以在基準利率基礎上下浮10%，貸款利率可以在基準利率基礎上下浮20%。

基準利率實際這是政策性利率，在此之前所有的存、貸款利率均以基準利率為參考，由央行統(tǒng)一管理和發(fā)布。

房貸基準利率近十年的調整和變化：

1、2008年的基準利率從7.74%調整到5.94%。

2、2009年的基準利率無變化。

3、2010年的基準利率從5.94%調整到6.40%。

4、2011年的基準利率從6.40%調整到7.05%。

5、2012年的基準利率從7.05%調整到6.55%。

6、2013年的基準利率無變化。

7、2014年的基準利率從6.55%調整到6.15%。

8、2015年的基準利率為4.90%。

二、房貸 LPR利率是什么？

2019年8月25日，央行發(fā)布《關于新發(fā)放商業(yè)性住房貸款利率調整的公告》。2019年10月8日起，新申請的房貸由以前的基準利率*浮動系數(shù)改為LPR+加點，LPR代替基準利率，業(yè)界也稱之為“換錨”。

自新規(guī)實施之日（2019年10月8日）起計，商業(yè)性個人住房貸款利率，是以最近一個月內(nèi)公布的LPR（貸款基礎利率）之上加點形成。

按照LPR機制改革后的規(guī)定，即由全國銀行間同業(yè)拆借中心，于每月20日公布新報價。

簡言之，如果你的貸款合同在11月簽訂，就按照10月20日公布的LPR計算，如果在12月簽訂合同，則計算標準就是11月20日公布的LPR。

再具體舉例：以8月20日LPR形成機制改革后的首次報價，5年期以上LPR 4.85%計，就是4.85%+XX點。

首套不得低于相應期限貸款市場報價利率；二套不得低于相應期限貸款市場報價利率再加60個基點。仍以目前最新的LPR舉例，4.85%+0.60%=5.45%。

而這只是“最低”。公告規(guī)定，央行省一級分支機構有權在以上統(tǒng)一基礎之上，自行確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款的加點下限。

其后，銀行業(yè)金融機構根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合自身經(jīng)營狀況和客戶個人信用風險、資質條件等因素，再決定是否還要加點，以及加多少點。

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