隨著人們對(duì)日常生活中各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)明顯提升，購買保險(xiǎn)已經(jīng)成為許多人抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。通常情況下，在購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)理賠責(zé)任，但有的人或疏忽大意，一不小心就觸及保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”條款，比如故意隱瞞重要信息、觸及法律法規(guī)、未保留事故現(xiàn)場(chǎng)等，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

案例一：投保人未如實(shí)告知保險(xiǎn)合同可解除

董某有嚴(yán)重的哮喘病史，曾兩次因支氣管哮喘、過敏性鼻炎住院治療。2017年3月，其母鞠某為董某購買了一份人身保險(xiǎn)，但鞠某卻并未將董某的病史如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。同年11月，因支氣管哮喘、變應(yīng)性鼻炎、左肺結(jié)節(jié)，董某住院治療。出院后，董某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司要求其進(jìn)行體檢，但被董某拒絕。2018年1月17日，保險(xiǎn)公司告訴董某，即日起解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)理賠責(zé)任。于是，董某訴至法院，請(qǐng)示確認(rèn)保險(xiǎn)公司解除合同行為無效，并賠償保險(xiǎn)金1萬元。經(jīng)審理認(rèn)為，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，鞠某未如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知董某的病史，而且在保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)董某隱瞞健康狀況后，董某又拒不配合體檢，在此情況下，保險(xiǎn)公司解除與鞠某、董某的保險(xiǎn)合同，符合法律規(guī)定。最終，依法判決駁回董某的訴訟請(qǐng)求。
以案說法
保險(xiǎn)公司是否承保以及收取多少保險(xiǎn)費(fèi)，全部取決于保險(xiǎn)公司對(duì)承保危險(xiǎn)的正確估判，也就是說，只有保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的情況沒有超出“安全范圍”，才會(huì)承保。如何估判承保危險(xiǎn)發(fā)生的程度，保險(xiǎn)公司只能以投保人的真實(shí)陳述為基礎(chǔ)。因此，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人有如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知的義務(wù)，同樣，如果投保人沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除合同。溫馨提醒，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)秉持誠(chéng)信原則，如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知相關(guān)情況，否則保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同，一旦不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故，將得不償失。
法條鏈接
《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
案例二：私家車擅自運(yùn)營(yíng)出事故保險(xiǎn)公司可拒絕理賠

2015年3月27日，張某給自己家的車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)時(shí)間為2015年3月28日至2016年3月27日，保單上的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，且張某的機(jī)動(dòng)車行駛證上的使用性質(zhì)也為“非營(yíng)運(yùn)”。2015年7月28日，張某通過打車軟件接到網(wǎng)約車訂單一份，在接送網(wǎng)約車乘客途中與程某駕駛的電動(dòng)自行車發(fā)生交通事故，程某受傷入院治療。后來，程某要求張某及保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)等損失28萬元，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為其應(yīng)在第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)免賠。
經(jīng)審理認(rèn)為，事故發(fā)生當(dāng)日，張某駕駛家庭用車，通過打車軟件接下網(wǎng)約車訂單，接送網(wǎng)約車乘客，其行為已經(jīng)使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，且張某并未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，造成交通事故。
最終，依法判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償12萬元，張某賠償剩余16萬元。
以案說法
溫馨提醒，市民在購買保險(xiǎn)后，如果出現(xiàn)類似本案的情況，使保險(xiǎn)標(biāo)的也就是被保險(xiǎn)的物品，危險(xiǎn)性顯著增加的情況，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司確定否解除合同或調(diào)整保費(fèi)，當(dāng)然，如果解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定，將未履行部分的保費(fèi)退還投保人。但是，如果投保人沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，一旦因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)性顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。
法條鏈接
《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
案例三：無證駕駛出事故后果自己承擔(dān)
2017年5月18日，李某購買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中“責(zé)任免除”條款明確約定，“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具”，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。該部分內(nèi)容字體明顯加粗加黑，足以引起李某注意，且李某也在“投保人聲明”處寫下了“確認(rèn)已認(rèn)真閱讀并知悉了保險(xiǎn)條款”等內(nèi)容。同年5月26日，李某駕駛未辦理行駛證的摩托車時(shí)意外受傷。后來，李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司以此次出險(xiǎn)屬于免責(zé)情形為由，不予理賠。于是，李某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付意外傷害殘疾賠償金、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金4.6萬元。
經(jīng)審理認(rèn)為，李某駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具發(fā)生保險(xiǎn)事故，屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)情形，同時(shí)，保險(xiǎn)公司已就“責(zé)任免除”條款的事由履行了提示義務(wù)，免責(zé)條款有效。最終，依法判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。
以案說法
一般來說，對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司既要用不同的字體、顏色等足以引起投保人注意的方式，又要以口頭或書面的方式，履行對(duì)投保人提醒和說明義務(wù)，這樣免責(zé)條款才對(duì)投保人生效。但是，免責(zé)條款中關(guān)于無證駕駛、酒駕、逃逸等法律法規(guī)禁止性規(guī)定的條款，保險(xiǎn)公司在履行提示義務(wù)后即可生效。
溫馨提醒，保險(xiǎn)不會(huì)為違法行為買單，因此，大家在日常生活中，增強(qiáng)法律意識(shí)，自覺遵紀(jì)守法。
法條鏈接
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。
案例四：未保留事故現(xiàn)場(chǎng)保險(xiǎn)公司不理賠
2017年6月9日，林某將自己車借給朋友王某，22點(diǎn)左右，王某開著車不小心將路邊廣告牌撞倒，導(dǎo)致廣告牌及電纜、電信機(jī)柜損壞。事故發(fā)生后，王某被送往醫(yī)院，車輛也被送往修車廠。次日11點(diǎn)，王某向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案，又于17點(diǎn)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。通過保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，由于交通事故發(fā)生后，王某未按照保險(xiǎn)合同“特別約定”保留事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向交警部門和被告報(bào)案，導(dǎo)致交通事故發(fā)生的原因、性質(zhì)等無法查清，保險(xiǎn)公司不予理賠。于是，林某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛、廣告牌、電纜等維修費(fèi)9萬元。
經(jīng)審理認(rèn)為，林某雖然為自己的車購買了保險(xiǎn)，但投保單“特別約定”注明：“發(fā)生交通事故時(shí)，當(dāng)事人必須保留事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向交警部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠”，林某在該投保單底部“投保人簽名”處予以簽名確認(rèn)。
最終，依法駁回了林某的訴訟請(qǐng)求。
以案說法
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司只有在了解事故發(fā)生原因、性質(zhì)等情況后，才能對(duì)理賠事宜作出認(rèn)定。無論是投保人，還是被保險(xiǎn)人，都應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)理賠事宜進(jìn)行協(xié)助，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)，查清事故情況。
溫馨提醒，發(fā)生事故后，一定要完好保留事故現(xiàn)場(chǎng)，第一時(shí)間讓保險(xiǎn)公司查清保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等情況，否則，保險(xiǎn)公司可依法拒絕理賠。
法條鏈接
《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
來源：司法部