隨著人們法律意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的人想要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁自己或家庭的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，個(gè)人與保險(xiǎn)公司所處的地位有所不同，而且投保前后的待遇也有很大的落差，等到理賠時(shí)更是困難重重，此時(shí)發(fā)生糾紛也便理所當(dāng)然。對(duì)于投保人而言，若真的發(fā)生糾紛便只能想方設(shè)法的解決，最終達(dá)到自己理賠的目的。

保險(xiǎn)糾紛的處理方式

保險(xiǎn)合同在履行過(guò)程中，雙方當(dāng)事人因保險(xiǎn)責(zé)任歸屬、賠償金額的多少發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)采用適當(dāng)方式，公平合理地處理。按照慣例，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采用協(xié)商和解、仲裁和司法訴訟三種方式來(lái)處理：

1、協(xié)商和解

在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方應(yīng)實(shí)事求是有誠(chéng)意的進(jìn)行磋商，彼此作出讓步，達(dá)成雙方都能接受的和解協(xié)議。協(xié)商和解一般有自行和解和第三者主持和解兩種方法。自行和解即沒(méi)有第三者介入，雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行交涉；第三者主持和解即由雙方當(dāng)事人以外的第三者從中調(diào)停，促使雙方達(dá)成和解協(xié)議。

2、仲裁

仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭(zhēng)議發(fā)生之前或之后達(dá)成書(shū)面協(xié)議，愿意把他們之間的爭(zhēng)議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對(duì)雙方爭(zhēng)議作出裁決。仲裁組織作為民間機(jī)構(gòu)，是以第三者或中間人的身份，對(duì)雙方當(dāng)事人之間的糾紛作出公斷，因而沒(méi)有采取強(qiáng)制措施的權(quán)利，對(duì)仲裁裁決的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)，屬于人民法院。如果仲裁裁決后，保險(xiǎn)人拒不履行裁決，可以向保險(xiǎn)人所在地的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

3、訴訟

訴訟解決保險(xiǎn)糾紛，指的是人民法院依法定訴訟程序，對(duì)于保險(xiǎn)糾紛予以審查，在查明事實(shí)，分清責(zé)任的基礎(chǔ)上作出判決或裁定。訴訟解決保險(xiǎn)糾紛是人民法院的司法活動(dòng)，其所作出的法律裁判具有國(guó)家強(qiáng)制力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。

中國(guó)人歷來(lái)是厭訴的，但又不得不承認(rèn)訴訟是糾紛解決的最后一道屏障。訴訟其實(shí)就是打官司，而打官司的關(guān)鍵其實(shí)在于打證據(jù)，所以在發(fā)生保險(xiǎn)糾紛后受害方應(yīng)注意收集相關(guān)證據(jù)并在訴訟時(shí)效內(nèi)提起訴訟。

我國(guó)法律規(guī)定證據(jù)有下列幾種：書(shū)證、物證、視聽(tīng)資料、證人證言、當(dāng)事人的陳述、鑒定結(jié)論及勘驗(yàn)筆錄。以上證據(jù)必須查證屬實(shí)，才能作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。調(diào)查過(guò)程中需注意醫(yī)院采集的病史資料應(yīng)盡早蓋章證明，可使證據(jù)固定并避免醫(yī)院事后更改病史記錄；事故處理部門的證明，特別對(duì)于派出所、120、110等機(jī)構(gòu)開(kāi)出的手寫證明，需注意寫全當(dāng)事人的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)；事故發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)等，以明確當(dāng)事人身份及事故性質(zhì)；向事故處理人員、參加救治人員及客戶家屬、鄰居、單位人員了解的事故情況均應(yīng)形成筆錄，確有困難形成筆錄的則盡量錄音形成視聽(tīng)材料。

索賠方在提供了其客觀上能夠提供的材料后，且不存在故意或過(guò)失不提供其他相關(guān)材料的情形，如果根據(jù)這些證據(jù)能夠初步證明事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，索賠方即完成了證明保險(xiǎn)事故發(fā)生的舉證責(zé)任。即法律不強(qiáng)加給一方苛刻并難以履行的義務(wù)，索賠方只要及時(shí)、如實(shí)提供自己能力范圍內(nèi)的證明材料即可。

在索賠方完成初步的舉證責(zé)任后，舉證責(zé)任便轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司如果拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)證明存在以下三種事實(shí)中的任意一種：

1、該事故不屬于保險(xiǎn)事故；

2、該事故雖然屬于保險(xiǎn)事故，但符合保險(xiǎn)合同所約定的除外責(zé)任情形；

3、該事故屬于保險(xiǎn)事故，但符合保險(xiǎn)法規(guī)定的法定免除責(zé)任情形。如果保險(xiǎn)公司不能證明屬于以上三種情形之一的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

保險(xiǎn)糾紛的防范

與其等糾紛發(fā)生后想方設(shè)法的解決不如一開(kāi)始在買保險(xiǎn)時(shí)就做好防范措施，這樣可以適當(dāng)?shù)谋苊饧m紛，還可以省時(shí)省力。

第一招：獨(dú)立挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品

決定買保險(xiǎn)之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)。很多市民在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過(guò)多地依賴代理人推薦，其實(shí)買保險(xiǎn)與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選。代理人的意見(jiàn)、方案只能起到推薦作用，每個(gè)家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有想通過(guò)保險(xiǎn)做理財(cái)投資的不同需求搭配不同保險(xiǎn)。親朋好友買的保險(xiǎn)可以起參考作用，但在實(shí)際購(gòu)買時(shí)要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。

第二招：了解保險(xiǎn)的基本功能

時(shí)下保險(xiǎn)理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險(xiǎn)就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險(xiǎn)代理人上門兜售保險(xiǎn)時(shí)著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險(xiǎn)打出的廣告是“回報(bào)能有多高”；在保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)，諸如此類的宣傳誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺(jué)得買保險(xiǎn)就是為了多賺錢。其實(shí)保險(xiǎn)最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能。

第三招：應(yīng)該如實(shí)告知?jiǎng)e隱瞞

80%以上的保險(xiǎn)拒賠案是由于客戶在投保時(shí)沒(méi)有“如實(shí)告知”引起的。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是“如實(shí)告知”義務(wù)，市民投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過(guò)就可以了，業(yè)務(wù)員說(shuō)在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時(shí)被指控“隱瞞”病情，保戶覺(jué)得冤枉卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來(lái)，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明被保險(xiǎn)人的身體狀況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。還有的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”要求車主變更要及時(shí)更改，否則合同視為無(wú)效。還有的機(jī)動(dòng)車投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知是營(yíng)運(yùn)車輛，出險(xiǎn)后造成理賠糾紛，因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)與私用車輛的保費(fèi)是不一樣的。

第四招：理解保險(xiǎn)合同的立法本意

保單不能代簽名最主要是針對(duì)以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。這項(xiàng)規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人，因而一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。保險(xiǎn)不能代簽名，是保險(xiǎn)常識(shí)，但有的分紅險(xiǎn)在簽訂合同時(shí)，有的保險(xiǎn)代理人對(duì)簽名要求不嚴(yán)格，就容易發(fā)生理賠糾紛。有些市民購(gòu)買的分紅險(xiǎn)業(yè)績(jī)不佳，想要全額退保，便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險(xiǎn)合同不成立，要求撤銷所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種想法是錯(cuò)誤的，也不會(huì)被保險(xiǎn)公司接受。

第五招：弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語(yǔ)

由于市民的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)還比較匱乏，對(duì)保險(xiǎn)條款中的某些專用術(shù)語(yǔ)往往會(huì)“想當(dāng)然”地去理解。以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付現(xiàn)金價(jià)值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價(jià)值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄金保費(fèi)后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費(fèi)的二分之一左右，但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。

保險(xiǎn)其實(shí)相當(dāng)于人人為我，我為人人，就是說(shuō)人人拿出一小部分財(cái)富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個(gè)別社會(huì)成員發(fā)生意外就可以用這筆“愛(ài)心基金”。這樣在自己活自己的家庭遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就可以適當(dāng)?shù)臏p少損失，但有時(shí)候自己或自己的家庭根本就不會(huì)遭受到某些方面的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)投保人便看不到經(jīng)濟(jì)回報(bào)。其實(shí)回報(bào)與否并不可短期判斷，要作長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，若想盡早收取回報(bào)的話那就只能結(jié)合自己的實(shí)際情況購(gòu)買保險(xiǎn)了。