在多重利益的驅動下，假借保險名義、利用保險合同、對保險消費者或保險公司實施欺瞞和誘騙的違法行為時常發(fā)生，保險欺詐已不是罕見的事情了。而在眾多的保險欺詐行為中，欺詐車險最為嚴重。因此，為了防范和化解車險欺詐風險，我國保監(jiān)會印發(fā)了《車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的通知》，建立車險反欺詐數(shù)據(jù)平臺，嚴抓車險欺詐。

保監(jiān)會嚴抓車險欺詐 建立車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范

為防范和化解車險欺詐風險，保監(jiān)會近日印發(fā)了《車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的通知》（以下簡稱“通知”）。通知規(guī)范了車險反欺詐數(shù)據(jù)采集工作，要求各財產(chǎn)保險公司及時、準確采集并向全國車險信息平臺填報相關數(shù)據(jù)。

通知指出，各財產(chǎn)保險公司應強化數(shù)據(jù)質量管理，將數(shù)據(jù)質量與公司內部考核相掛鉤，加強考核監(jiān)督，責任落實到人，確保填報數(shù)據(jù)的真實有效。

通知明確，中國保險信息技術管理有限責任公司負責全國車險信息平臺反欺詐數(shù)據(jù)報送質量的日常監(jiān)督，定期發(fā)布情況通報，保監(jiān)會將對數(shù)據(jù)報送存在問題的公司采取監(jiān)管措施。中國保險行業(yè)協(xié)會也將發(fā)揮反欺詐專業(yè)委員會的組織協(xié)調作用，加強對會員公司落實車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的業(yè)務指導，同時采取多種形式支持地方保險行業(yè)協(xié)會開展相關工作。

車險為保險欺詐的高發(fā)區(qū)

目前，在多重利益的驅動下，假借保險名義或利用保險合同、對保險消費者或保險公司實施欺瞞和誘騙的違法違規(guī)行為仍時有發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，車險乃保險欺詐的高發(fā)區(qū)。2015年上半年，業(yè)外保險詐騙司法案件數(shù)量共182起，同比上升38%，其中車險業(yè)外詐騙案件151起，占比高達83%。

據(jù)相關人士指出，目前車險欺詐的手段主要有：制造虛假事故（未發(fā)生而進行索賠）、故意制造事故（有預謀地進行碰撞）、擴大損失（在真實事故損失的基礎上增加未受損失的部分，以獲取額外賠款）、虛構及篡改保險事故的要素（把酒駕、無證駕駛等不能賠償?shù)那楣?jié)轉換為可以賠償?shù)那闆r）等。

而在車險欺詐案例中，以汽修廠為主導的詐騙已成為車險欺詐的主流，有的甚至已經(jīng)形成了一個巨大的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。其中，駕駛員頂包案件多為機會型欺詐案件，多為酒后駕駛、無證駕駛找人頂包進行詐騙；而另一類以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的車險欺詐已經(jīng)發(fā)展成為職業(yè)型欺詐案件，多為團伙作案，以故意制造交通事故、編造未曾發(fā)生的交通事故、提供虛假理賠材料進行詐騙。

據(jù)了解，車險欺詐猖獗的根本原因，主要是車險欺詐巨大的獲利和及過低的違法成本所致。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）理賠事業(yè)部專家李文曾提到，“車險欺詐往往無本萬利或者成本很低，獲利可能較大，與此同時車險欺詐的懲處力度又較低，按現(xiàn)有的法律規(guī)定，保險欺詐定罪標準較為嚴格，很多欺詐案件未達到刑事處罰的標準，因此很多被查實的欺詐案件往往判緩刑、罰金甚至免于起訴，有的甚至在派出所批評教育一番就了結，難以對犯罪分子形成有效的震懾，使其抱有‘騙成了大獲豐收、騙不成也沒啥事’ 的心理，在獲利高及成本又低的情況下，就導致了犯罪分子肆無忌憚的欺詐行為?！?/p>

此外，有保險業(yè)內人指出，在車險欺詐懲罰力度較低的情況下，保險機構的反欺詐工作又存在缺陷，當前，很多保險機構內部的風險防范能力不足，內部管理不夠嚴格規(guī)范，而各家保險公司之間也不能進行有效的信息交流與數(shù)據(jù)共享，對于反欺詐工作沒有形成系統(tǒng)的監(jiān)管體系，從而造成車險欺詐乘虛而入。

目前，車險反欺詐數(shù)據(jù)處于報送階段。保監(jiān)會將實現(xiàn)運用大數(shù)據(jù)信息技術手段科學識別和防范車險欺詐風險。{人民網(wǎng)-保險頻道}

保險詐騙罪如何處罰

車險欺詐猖獗的最主要原因是違法犯罪的成本較低，再加上保險機構的反欺詐工作存缺陷從而致使這一現(xiàn)象發(fā)生。由于保險欺詐的范圍過于廣泛，我國法律并未直接將保險欺詐定罪，而是以保險詐騙罪存在。那我國法律到底是如何規(guī)定保險詐騙罪的呢？要如何才能防范和化解保險詐騙罪呢？我們一起來了解一下吧。

保險詐騙，我國《刑法》對此有明確的定義。根據(jù)我國《刑法》地198條，保險詐騙罪是指以非法獲取保險金為目的，違反保險法規(guī)，采用虛構保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保險金，數(shù)額較大的行為。

保險詐騙的行為方式

首先，保險詐騙罪是十分特殊的，只有投保人、被保險人、受益人才能觸犯此罪。而保險詐騙行為是指違反保險法規(guī)，采取虛構保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取較大數(shù)額保險金的行為。保險金是指按照保險法規(guī)，投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，待發(fā)生合同約定內的事故后獲得的一定賠償。保險詐騙的行為方式主要有以下五種：

1、財產(chǎn)投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的。保險標的是指作為保險對象的物質財富及其有關利益、人的生命、健康或有關利益。故意虛構保險標的是指在與保險人訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的保險對象。以為日后編造保險事故，騙取保險金。

2、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的。保險合同約定保險人只對因保險責任范圍內的原因引起的保險事故承擔賠償責任，投保人、被保險人或受益人隱瞞發(fā)生保險事故的真實原因或者將非保險責任范圍內的原因謊稱為保險責任范圍內的原因以便騙取保險金；對確已發(fā)生保險事故造成損失的。則故意夸大損失的程度以便騙取額外的保險金。

3、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的。

4、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的。這是指在保險合同期內，人為地制造保險事故，造成財產(chǎn)損失，以便騙取保險金。

5、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。這是指在人身保險中，為騙取保險金，制造賠償條件，故意采用不法手段，造成被保險人的傷亡或疾病。行為人具備上述五種行為方式之一，騙取保險金數(shù)額較大的，構成保險詐騙罪。參照最高人民法院《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》，個人進行保險詐騙數(shù)額在10000元以上的，屬于“數(shù)額較大”。

保險詐騙罪該如何處罰

對于保險詐騙罪的處罰，我國《刑法》對此有明確的規(guī)定。根據(jù)我國《刑法》第198條的規(guī)定，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

1、投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；

2、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；

3、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

4、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

5、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。

保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

我國法律對保險詐騙罪的定罪標準較為嚴格，導致許多不法分子鉆法律的空子，使保險欺詐保險詐騙事件時常發(fā)生，阻礙我國保險業(yè)的發(fā)展。希望這次保監(jiān)會建立的反欺詐車險數(shù)據(jù)平臺能成功運行，識別并防范車險欺詐行為，再將此項技術投入更多保險領域，有效防范保險欺詐和保險詐騙行為，促進保險業(yè)的發(fā)展。