央行近日正式出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)熱議，其中不乏一知半解甚至誤解的觀點(diǎn)，為此記者咨詢了業(yè)內(nèi)人士，針對(duì)幾個(gè)大家最關(guān)心、議論最多的問(wèn)題來(lái)詳細(xì)解讀一下《辦法》規(guī)定，還原政策本意，澄清一些誤解和誤讀。

支付賬戶余額是銀行存款嗎？

弄清這個(gè)問(wèn)題需要先分清楚在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的支付賬戶余額和銀行賬戶余額到底有什么區(qū)別。銀行存款反映為銀行賬戶余額，是受到《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的商業(yè)銀行信用，而客戶留存在第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶余額本質(zhì)上是交由支付機(jī)構(gòu)保管的“預(yù)付款”，類似于商業(yè)預(yù)付卡中的余額，不是以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，僅僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，在法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《存款保險(xiǎn)條例》保障下的銀行存款。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或者隨意挪用資金，最終出現(xiàn)倒閉、跑路等情況的話，支付賬戶余額就有可能沒(méi)法回兌為銀行存款，客戶就徹底損失了資金。大家別覺(jué)得這不可能，事實(shí)上國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)出問(wèn)題的已經(jīng)有先例了，央行今年為此還注銷了2張支付機(jī)構(gòu)牌照。

網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額受到限制了嗎？

首先要分清楚支付賬戶余額付款限額和個(gè)人消費(fèi)限額是兩個(gè)完全不同的概念。大家如果認(rèn)真讀一讀《辦法》就會(huì)發(fā)現(xiàn)，《辦法》雖然對(duì)不同類別的支付賬戶規(guī)定了不同的單日累計(jì)限額，以及10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，但該限額不是針對(duì)銀行賬戶，，而僅限于支付賬戶，即消費(fèi)者只有在使用留存在第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶余額付款時(shí)才會(huì)受到限制。消費(fèi)者使用銀行賬戶付款的交易，包括大家熟知的銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等，都不屬于上述限額范疇，并不受《辦法》限額約束。所以，如果出現(xiàn)支付賬戶余額付款超限的情況，完全可以通過(guò)快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式付款，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額和體驗(yàn)都不會(huì)受到影響。

為什么要對(duì)支付賬戶余額付款設(shè)置不同的單日限額、年度限額呢？能不能突破限額呢？

《辦法》的相關(guān)規(guī)定如果不仔細(xì)看還真讓人有點(diǎn)兒犯暈，其一，根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別不同，《辦法》對(duì)支付賬戶余額付款設(shè)置了不同的單日限額，以保障客戶資金安全。具體來(lái)說(shuō)，安全級(jí)別不夠的支付賬戶余額付款，單日限額1000元，并且一旦發(fā)生客戶資金損失，支付機(jī)構(gòu)要無(wú)條件全額賠付；如果采用安全級(jí)別較高的驗(yàn)證方式，單日限額5000元；如果再加上數(shù)字證書(shū)或電子簽名驗(yàn)證，安全級(jí)別更高了，那么客戶就可以和支付機(jī)構(gòu)自行“議價(jià)”約定單日限額，央行也是允許“自由戀愛(ài)”的。其二，根據(jù)支付賬戶的不同類別，對(duì)支付賬戶余額付款設(shè)置不同的年度限額。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新熱潮也引來(lái)泥沙俱下，在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立假名、匿名支付賬戶，以及冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶，已經(jīng)成為不法分子從事洗錢(qián)、詐騙等各種違法犯罪活動(dòng)的“捷徑”。為了防范網(wǎng)絡(luò)違法犯罪，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)又兼顧小額、臨時(shí)性支付的便捷性，《辦法》根據(jù)支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份的核實(shí)方式，將支付賬戶分為3類，客戶實(shí)名驗(yàn)證方式越有效，支付賬戶余額付款的年度限額就越高。筆者認(rèn)為，這是央行在引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證，提高年度限額為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的II類、III類支付賬戶占比。同時(shí)，為了鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，《辦法》還規(guī)定，如果支付機(jī)構(gòu)被央行認(rèn)定為實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高的較高類別支付機(jī)構(gòu)，并且客戶支付賬戶為II類、III類賬戶的，即使沒(méi)有采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名驗(yàn)證交易安全，也可以將單日限額從1000元、5000元提高至1.5倍或2倍。

支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間能不能相互轉(zhuǎn)賬？免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬真的終結(jié)了嗎？

《辦法》規(guī)定，對(duì)于較低類別的支付機(jī)構(gòu)，支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間不能相互轉(zhuǎn)賬（充值、提現(xiàn)）。如果有人簡(jiǎn)單理解為這是在限制免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬，那就是斷章取義了，如果仔細(xì)看看《辦法》就不難搞清楚，央行為了保障消費(fèi)者的資金安全可謂煞費(fèi)苦心。為了促使支付機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)按照實(shí)力、信譽(yù)，特別是客戶資金安全等因素進(jìn)行分類，對(duì)于評(píng)定為較低類別的支付機(jī)構(gòu)，限定“同名賬戶轉(zhuǎn)賬”；對(duì)于評(píng)定為較高類別的支付機(jī)構(gòu)，客戶轉(zhuǎn)賬不會(huì)受到“同名賬戶轉(zhuǎn)賬”規(guī)定的限制。也就是說(shuō)，較高類別支付機(jī)構(gòu)的客戶，只要本人的支付賬戶符合相關(guān)實(shí)名制要求，就既能用自己的同名銀行賬戶進(jìn)行充值和提現(xiàn)，也能用其他人的銀行賬戶進(jìn)行充值和提現(xiàn)，免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬仍然是分分鐘搞定！

既然說(shuō)支付賬戶  余額沒(méi)有銀行存款有保障，那還能放心把錢(qián)留存在支付賬戶上嗎？

對(duì)此大家不必過(guò)分擔(dān)心，央行已經(jīng)充分考慮到了這個(gè)問(wèn)題，在《辦法》中對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了明確的客戶權(quán)益保護(hù)要求，保障消費(fèi)者資金安全。首先是“先行賠付”。如果客戶發(fā)生支付賬戶余額損失，而支付機(jī)構(gòu)不能有效證明是因?yàn)榭蛻粼驅(qū)е碌?，那么支付機(jī)構(gòu)要先行賠付客戶。其次是“交易安全分級(jí)”。要求支付機(jī)構(gòu)提高支付賬戶余額付款交易驗(yàn)證方式的安全性。交易驗(yàn)證要素包括3類，一是客戶支付密碼等靜態(tài)密碼；二是數(shù)字證書(shū)、電子簽名、一次性密碼等不可復(fù)制或重復(fù)使用的要素，比如大家熟悉的短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼；三是客戶生理特征要素，比如指紋等。對(duì)于小額、快捷類支付，客戶體驗(yàn)非常重要，此時(shí)支付機(jī)構(gòu)通常不會(huì)采取多項(xiàng)驗(yàn)證要素，存在一定支付風(fēng)險(xiǎn)。所以《辦法》規(guī)定，對(duì)于采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，如果客戶發(fā)生資金損失，支付機(jī)構(gòu)要無(wú)條件全額賠付。

超過(guò)200元的網(wǎng)購(gòu)還能用銀行卡快捷支付嗎？

當(dāng)然可以，銀行卡快捷支付不但和以前一樣使用，而且快捷支付的資金安全更有保障了。其一，快捷支付是使用銀行賬戶付款，不受支付賬戶余額付款限額的約束，客戶還可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，自行和銀行約定交易限額。其二，《辦法》規(guī)定，快捷支付的資金安全管理責(zé)任主體在銀行，快捷支付要由銀行事先或首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽約，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，以及交易限額，最重要的是承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失“先行賠付”責(zé)任。對(duì)于咱老百姓來(lái)說(shuō)，這絕對(duì)是大好事兒！不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，萬(wàn)一快捷支付發(fā)生了資金損失，再也不用糾結(jié)該找誰(shuí)說(shuō)理去了，直接找銀行就對(duì)了！至于傳說(shuō)中的“200元限額”到底是怎么回事呢？這完全是有些不明真相群眾的誤解，《辦法》并沒(méi)有對(duì)客戶規(guī)定快捷支付的限額，“不超過(guò)200元”是針對(duì)交易驗(yàn)證主體而言的，即單筆不超過(guò)200元的快捷支付，可以由支付機(jī)構(gòu)代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。

網(wǎng)絡(luò)上個(gè)人信息泄露事件頻發(fā)，使用支付賬戶交易，個(gè)人信息安全嗎？

眾所周知，網(wǎng)購(gòu)最害怕的是身份證、銀行卡等個(gè)人信息泄露，為了保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全，《辦法》更加明確了支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，即要求支付機(jī)構(gòu)采取有效措施保護(hù)客戶信息，特別是要管理好自己的商戶，防范商戶違規(guī)存儲(chǔ)敏感信息。如果支付機(jī)構(gòu)或者商戶造成個(gè)人信息泄露或因此導(dǎo)致資金損失，都要由支付機(jī)構(gòu)來(lái)“埋單”。

弄清了以上問(wèn)題，今后日常的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)不但不會(huì)受到影響，反而是更有保障了！相信在網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)下，第三方支付行業(yè)將更趨規(guī)范，逐步回歸理性發(fā)展。