《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)公布了，并確定將在2016年7月1日施行。該管理辦法要求支付賬戶實(shí)名制，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過外部多渠道交叉驗(yàn)證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。身份核實(shí)方式要求以非面對面的方式，通過至少一個(gè)外部渠道來驗(yàn)證身份，比如身份證或銀行卡都可以，只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)帳，轉(zhuǎn)帳限額是自帳戶開立起累計(jì)1000元。消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬限額如果要增加到1000元以上、10萬元以下，則需要經(jīng)過三類外部渠道驗(yàn)證；10-20萬元的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬限額，要經(jīng)過五類外部渠道驗(yàn)證。

該管理辦法為什么要強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制？這其中到底有什么奧秘嗎？讓我們一起來了解一下吧。

網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)行實(shí)名制的原因

近年來，包括第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營體系以及眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等在內(nèi)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，發(fā)展迅猛，影響重大。對于我們這類消費(fèi)者來說，這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來了傳統(tǒng)的銀行或者保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)無法提供的便利服務(wù)以及相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)，金融消費(fèi)更趨方便化。同樣，任何事物都具有兩面性，另一方面也因此帶來了較為突出的消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)象，一些消費(fèi)者的資產(chǎn)安全受到威脅。

新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)當(dāng)然也沖擊了現(xiàn)有的金融行業(yè)秩序，也正因?yàn)榇?，我國傳統(tǒng)的金融企業(yè)對于“觸網(wǎng)”變得更為積極，更為主動的擁抱改革創(chuàng)新。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，在帶來沖擊的同時(shí)，也促進(jìn)金融消費(fèi)變得更為活躍。

而央行出臺《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》強(qiáng)調(diào)的支付賬戶實(shí)名制管理及其必要性。這是因?yàn)槿绻髁鞯牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)長期允許非實(shí)名賬戶的存在，默許不明來源的大宗資金頻繁往來，顯然也加劇金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)也更具有隱蔽性和突然性，最終解決應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)需要付出很高的社會成本。

簡而言之，因?yàn)閷?shí)行實(shí)名制，更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序等。

為何要強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制？

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制度。該管理辦法要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：

一是支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

二是賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。

三是堅(jiān)持賬戶實(shí)名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)行實(shí)名制的法律依據(jù)——以《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》為根據(jù)

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》主要強(qiáng)調(diào)實(shí)名制的實(shí)行，那具體有哪些條款規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)實(shí)名制實(shí)行呢？我們一起來了解一下吧。

第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

第三十三條 評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法，經(jīng)法人所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)評估認(rèn)可并向中國人民銀行備案后實(shí)施。

第三十五條 評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，對于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付賬戶，在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和賬號等交易信息。

第三十六條 評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的2倍。

評定為“B”類及以上，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過90%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的1.5倍。

第四十一條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：

（一）未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯(cuò)爭議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；

（二）未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的；

（三）未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、公開披露相關(guān)信息的；

（四）未按規(guī)定履行報(bào)告義務(wù)的。

盡管我認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制可能會導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露，但不得不承認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制能更好的保護(hù)賬戶所有人的資金安全，也更便于中國人民銀行的監(jiān)管，是大勢所趨。