“只需九元，就可獲得最高30萬(wàn)元的保障金！”這類宣傳標(biāo)語(yǔ)在各類保險(xiǎn)互助平臺(tái)上屢見不鮮。真的有這么劃算，花少量的錢就能獲得高額的保障？對(duì)此，保監(jiān)會(huì)近日再次提醒消費(fèi)者，這屬于誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中的高額賠償存在“高風(fēng)險(xiǎn)”

所謂網(wǎng)絡(luò)互助，是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會(huì)員搭建的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。以自愿為前提加入，健康時(shí)繳納幾元錢為第一筆預(yù)存費(fèi)用，從而來幫助他人，反之，自己患病時(shí)也將得到別人的回饋與幫助。

以“水滴互助”為例，用戶支付9元成為會(huì)員，180天觀察期之后，能夠享受相應(yīng)的賠付權(quán)利，最高賠付金額30萬(wàn)元，該金額由平臺(tái)的用戶平攤，單人單次分?jǐn)偛怀^3元。

記者在平臺(tái)上測(cè)試發(fā)現(xiàn)，“水滴互助”的這筆初始預(yù)存費(fèi)用并不足以讓用戶持續(xù)享受保障，當(dāng)多次賠付扣款后，賬戶余額不足時(shí)，用戶需要充值續(xù)費(fèi)。由于發(fā)病的概率不同，最終每個(gè)群體實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用是不同的。以中青年抗癌計(jì)劃為例，經(jīng)精算師計(jì)算，預(yù)計(jì)每個(gè)用戶一年需分?jǐn)偟目傎M(fèi)用在150元左右。

據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前已對(duì)水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見。

值得關(guān)注的是，保監(jiān)會(huì)指出，互助計(jì)劃中的的高額保障，并未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有受到政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管。如果互助平臺(tái)在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時(shí)消費(fèi)者還可能面臨個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

此外，保監(jiān)會(huì)提示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。由于其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過各種商業(yè)營(yíng)銷手段，迅速積累大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

保監(jiān)會(huì)多次警示消費(fèi)者警惕網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，保監(jiān)會(huì)一直處于高度關(guān)注狀態(tài)。

2015年10月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確表示，“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同且其經(jīng)營(yíng)主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

2016年5月，保監(jiān)會(huì)通過發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示及答記者問方式，點(diǎn)名網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“夸克聯(lián)盟”，再次強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺少可持續(xù)性，可能會(huì)給消費(fèi)者造成一定損失。

2016年10月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》指出專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)之一就是“非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題”。

據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)開始整改，但仍有部分平臺(tái)還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會(huì)公眾承諾責(zé)任保障等突出問題。

整治網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)限制投資者進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)

未來，保監(jiān)會(huì)將按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的要求，于近期對(duì)部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

針對(duì)涉嫌違規(guī)向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證，一經(jīng)查實(shí)，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。

同時(shí)，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，已經(jīng)有15家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)獲得了總計(jì)超過2億元的投資，知名投資機(jī)構(gòu)經(jīng)緯、IDG、峰瑞資本等均已投身其中。記者在水滴互助平臺(tái)上還看到，其獲得了美團(tuán)—大眾點(diǎn)評(píng)、真格基金、騰訊和IDG資本等5000萬(wàn)元的投資。

現(xiàn)在很多互助平臺(tái)為謀求發(fā)展轉(zhuǎn)型變身為“公益組織”，對(duì)此，保監(jiān)會(huì)表示，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐助者“捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”。對(duì)于打著“公益”幌子，實(shí)際上非法從事金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決查處。