信貸體現(xiàn)在一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中不同所有者的貨幣借貸行為，在還款期限屆滿之前，若借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化時(shí)，很有可能影響其履約能力，因此就產(chǎn)生了信貸風(fēng)險(xiǎn)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象，但是由于目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，各項(xiàng)制度尚不完善，我國(guó)的金融市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著不成熟的一面，這就給商業(yè)銀行的信貸帶來困擾。

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)

若借款人無法按時(shí)還款就產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及到不良信貸的防范。在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過程中，由于受到各種不良因素的影響，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。

首先，是商業(yè)銀行在進(jìn)行操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)，隨著中國(guó)市場(chǎng)開放程度不斷提高，商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此，就對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但是，由于一部分商業(yè)銀行觀念轉(zhuǎn)化存在滯后性，內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩匾痫L(fēng)險(xiǎn)就較為凸顯；該種風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到兩個(gè)方面，其一是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，主要有人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等；其二，策略風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)管理過程中由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，商業(yè)銀行在操作過程中，還對(duì)于擔(dān)保行為存在錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，其一，信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。其二，過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保行為僅僅分散相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但是但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，并不能從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)；其三，缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。同時(shí)，還存在沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受以及市場(chǎng)的接受能力如何。

如何有效的進(jìn)行防范

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開放程度也越來越高，而對(duì)此就要求商業(yè)的銀行的信貸能力進(jìn)一步的提高，能夠滿足日益增長(zhǎng)的需要，在上述中遇到的操作中的風(fēng)險(xiǎn)還是信貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)都是商業(yè)銀行需要面對(duì)，在我國(guó)的商業(yè)銀行中，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，因此，需要將風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)主要涉及到下列事項(xiàng)中。

首先有效的防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，需要我們從下列事項(xiàng)中著手操作；銀行應(yīng)該建立健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力；其次，加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析，對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查；

其次，針對(duì)造作過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞；一般而言在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。近幾年，隨著個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場(chǎng)份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查，值得懷疑。部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫(kù)。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的，因此需要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開放，我國(guó)的商業(yè)銀行也將面臨著更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)，而信貸業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性進(jìn)一步增加了風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，無論是在操作過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，還是對(duì)于某些擔(dān)保行為的認(rèn)識(shí)不足，這都需要商業(yè)銀行對(duì)此進(jìn)行規(guī)范以提高自身的能力，避免類似風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方式就是預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提高預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)我國(guó)信貸行業(yè)的發(fā)展壯大。