近些年，民間借貸糾紛的案件日益增多，一方面反映了民間借貸已然成為一支活躍的力量，同時，還體現(xiàn)了借貸雙方對于借貸法律的薄弱；民間借貸能夠在一定程度上促進資金的流通，對于緩解借款人的燃眉之急發(fā)揮了重要的作用，但是普遍存在著借款用途難以確定，產(chǎn)品風險定價水平高等現(xiàn)象，這也給借貸雙方帶來一定的風險。

我國法律對于借貸利率的規(guī)定

我國的法律對于民間借貸的利率與利息做出了明確的規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權主張借款人支付借期內利息；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金；除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。

依據(jù)我國相關法律以及司法解釋的規(guī)定，明確了年利率未超過24%，屬于民間借貸利率的“合法保護區(qū)”，借貸雙方在此范圍內約定的利率為法律所認可，依法得到法律的保護與支持，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；年利率超過36%，屬于民間借貸利率的“約定無效區(qū)”，借貸雙方在此范圍內約定的利率法律不認可，視作無效約定，即借款人通過訴訟請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院會支持借款人請求，要求出借人返還已收取的、超過年利率36%部分的利息；

介于年利率24%和36%之間的利息，也是不受法律保護的。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。即年利率為24%-36%，屬于民間借貸利率的“履行保護區(qū)”，借貸雙方在此范圍內約定的利率，如雙方引發(fā)糾紛提起訴訟，法律不作保護、法院不會支持，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會反對，即對于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務法院不要求出借人返還。

未約定利率時的處理

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。民間借貸糾紛案件中，利息的有無多寡，直接影響當事人利益的分配。民間借貸司法解釋中規(guī)定，沒有約定利息及自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的以外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合借款合同的內容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息。

根據(jù)民間借貸司法解釋規(guī)定，民間借貸糾紛中，借貸雙方對逾期利率有約定的，不超過年利率24%的從其約定，而未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

但對于逾期還款的，最高人民法院也做出說明，即公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息的，可參照人民銀行同類貸款的利率計息。因此，民間借貸未約定利息，但如果債務人逾期還款，債權人可以要求債務人自逾期之日起按中國人民銀行同類貸款利率向債權人支付利息。民間借貸逾期還款的利息計算方式和依據(jù)可以參照《關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復》、《關于降低金融機構存、貸款利率的通知》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等文件。

在實踐生活中，個人之間的借貸關系時有發(fā)生，但是在對于借貸利率的約定上一定要引起重視，我國法律對于民間借貸利率的規(guī)定往往會被借貸雙方忽視，尤其是借款人為了能夠盡可能多的獲取利益，會約定較高的利率，只要超過年利率的36%就不會受到法律的保護，民間借貸定要在合法的范圍內實施。