• 【發(fā)布單位】作者：張先明
• 【發(fā)布文號(hào)】--
• 【發(fā)布日期】2013-06-08 07:48:12
• 【生效日期】--
• 【失效日期】--
• 【文件來(lái)源】來(lái)源：人民法院報(bào)
• 【所屬類別】立法追蹤

-妥善平衡各方利益 有效統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)-——最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人答記者問

6月7日，最高人民法院出臺(tái)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《解釋（二）》，具體規(guī)范保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題，自2013年6月8日起施行。為詳細(xì)了解《解釋（二）》出臺(tái)背景和具體內(nèi)容，記者采訪了最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人。



 《解釋（二）》出臺(tái)背景和目的



 記者：請(qǐng)問《解釋（二）》的出臺(tái)背景和目的是什么？



 負(fù)責(zé)人：近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。



 據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件28231件，審結(jié)28106件。2009年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件41752件，審結(jié)40711件。2010年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件59767件，審結(jié)58885件。2011年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件73206件，審結(jié)72135件。2012年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件76430件，審結(jié)76198件。2012年受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。



 此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問題。尤其是，根據(jù)道路交通安全法的規(guī)定，我國(guó)實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，幾乎所有道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件均涉及保險(xiǎn)合同。如果將涉及保險(xiǎn)合同的道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件計(jì)算在內(nèi)，2012年全國(guó)各級(jí)人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件和與保險(xiǎn)合同相關(guān)的道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件共計(jì)871235件，是2008年的2.16倍。



 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）自1995年頒布實(shí)施以來(lái)，雖經(jīng)2002年第一次修訂，但因受歷史條件所限，實(shí)踐中很多問題沉淀下來(lái)一直未得到很好解決。2009年《保險(xiǎn)法》的修訂，對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，特別是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益方面發(fā)揮了積極的作用。自新保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，比如投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍、明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)人核保期間的計(jì)算、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使等等。由于《保險(xiǎn)法》適用涉及的問題繁雜且具體，加之對(duì)法律的理解和認(rèn)識(shí)不盡一致，各地法院對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。這些問題如不盡快解決，將極大地影響裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，影響司法的權(quán)威，同時(shí)也會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。



 正是在這一背景下，我們啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問題的司法解釋的制定工作。



 制定《解釋（二）》，我們主要基于四個(gè)方面目的。



 一是積極回應(yīng)民生，實(shí)現(xiàn)司法為民。我們希望通過本司法解釋，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的展業(yè)行為和理賠行為，盡可能解決這些與人民群眾利益密切相關(guān)的問題。



 二是服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)合同部分的條文依然有限，尚難以滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要。在此情況下，最高人民法院通過司法解釋，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)法律制度的完善，使之更好地發(fā)揮對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范和調(diào)整作用。



 三是細(xì)化法律條文，彌補(bǔ)法律缺失?！侗ｋU(xiǎn)法》經(jīng)過2009年的修訂，我國(guó)保險(xiǎn)合同法規(guī)則已經(jīng)趨于完善，但一些條文仍然過于原則。為此，我們?cè)谧駨牧⒎ㄔ獾幕A(chǔ)上通過司法解釋的形式，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，努力提升法律規(guī)則的可操作性。此外，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展日新月異，《保險(xiǎn)法》難以滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，通過司法解釋，可以彌補(bǔ)法律缺失，推動(dòng)保險(xiǎn)法律體系的不斷完善。



 四是統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，提升司法公信力。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育還不夠成熟，誠(chéng)信體系尚在建立過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的各種違規(guī)行為導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛增多，審判實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同成立、投保人告知義務(wù)、保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)利益原則、保險(xiǎn)合同解釋等問題存在較大爭(zhēng)議，裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。鑒于此，我們希望通過司法解釋，明確裁判規(guī)則，進(jìn)一步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，從而更好地貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記提出的“努力讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中都感受到公平正義”的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)周強(qiáng)院長(zhǎng)提出的堅(jiān)持司法為民公正司法，提高司法公信力的要求。



 法院規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的努力



 記者：人民法院近些年在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)方面都做了哪些工作？



 負(fù)責(zé)人：人民法院一直非常重視保險(xiǎn)審判工作，積極采取各種措施推動(dòng)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成，近年來(lái)主要做了四方面的工作：



 一是依法審理大量保險(xiǎn)合同糾紛案件。近五年來(lái)，保險(xiǎn)糾紛案件逐年上升，各級(jí)人民法院在案多人少矛盾比較突出的情況下，合理調(diào)配審判力量，通過設(shè)立專業(yè)合議庭等舉措，及時(shí)審結(jié)一審保險(xiǎn)合同糾紛案件276035件，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)揮了積極作用。



 二是及時(shí)出臺(tái)司法解釋和司法政策。2009年《保險(xiǎn)法》修訂后，最高人民法院及時(shí)出臺(tái)了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（一）》，解決新舊保險(xiǎn)法銜接問題。2012年，最高人民法院制定了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，對(duì)道路交通事故損害賠償案件中涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的相關(guān)法律問題作了規(guī)定。今年初，最高人民法院與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全國(guó)部分地區(qū)開展建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對(duì)接機(jī)制試點(diǎn)工作的通知》，推動(dòng)建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對(duì)接機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)糾紛案件的妥善解決。調(diào)查顯示，該通知下發(fā)實(shí)施以來(lái)，江蘇、上海等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)糾紛較多的地區(qū)，保險(xiǎn)糾紛案件調(diào)解成功率達(dá)到70%。



 三是加強(qiáng)對(duì)下業(yè)務(wù)指導(dǎo)。2010年，最高人民法院組織撰寫《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同章條文理解與適用》一書，為各級(jí)人民法院審理保險(xiǎn)合同糾紛案件提供指導(dǎo)。最高人民法院還通過舉辦培訓(xùn)班、召開審判工作會(huì)議、撰寫文章等多種方式，加強(qiáng)對(duì)下業(yè)務(wù)指導(dǎo)，規(guī)范正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件。



 四是加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)。2009年全國(guó)人大法工委修訂《保險(xiǎn)法》過程中，最高人民法院多次與全國(guó)人大法工委修訂小組召開論證會(huì)，對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改提出意見和建議。近年來(lái)，最高人民法院加強(qiáng)與保監(jiān)會(huì)的溝通協(xié)調(diào)，多次提出司法建議，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。



 《解釋（二）》制訂原則



 記者：《解釋（二）》在制訂過程中遵循了哪些原則？



 負(fù)責(zé)人：司法解釋必須根據(jù)法律和有關(guān)立法精神，結(jié)合審判工作實(shí)際需要而制定?！督忉專ǘ吩谥贫ㄟ^程中，遵循了四個(gè)工作思路：一是立足審判實(shí)踐，服務(wù)市場(chǎng)需求。二是尊重立法原意，落實(shí)法律精神。三是立足行業(yè)現(xiàn)狀，著眼未來(lái)發(fā)展。四是立足本國(guó)國(guó)情，適當(dāng)借鑒域外經(jīng)驗(yàn)。



 《解釋（二）》指導(dǎo)思想



 記者：《解釋（二）》的指導(dǎo)思想是什么？



 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)法司法解釋與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益密切相關(guān)，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。《解釋（二）》制訂中，我們堅(jiān)持了四個(gè)指導(dǎo)思想：一是妥善平衡各方利益，加強(qiáng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。二是堅(jiān)持誠(chéng)信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。三是堅(jiān)持保險(xiǎn)原理，尊重保險(xiǎn)特性。四是遵守合同原理，把握保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。



 對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)



 記者：加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)是2009年《保險(xiǎn)法》修訂的基本原則，也是近年來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)工作之一。請(qǐng)問《解釋（二）》如何體現(xiàn)這一原則？



 負(fù)責(zé)人：《解釋（二）》加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的理念，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：一是規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保行為，督促保險(xiǎn)公司盡快承保，并要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的符合承保條件的情況下，對(duì)其收取保險(xiǎn)費(fèi)后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！督忉專ǘ返谒臈l對(duì)此作出了規(guī)定。



 二是細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)，防止保險(xiǎn)人隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。為防止保險(xiǎn)人濫用投保人如實(shí)告知義務(wù)解除合同和拒賠，《解釋（二）》明確了告知義務(wù)的范圍以及保險(xiǎn)合同解除與拒賠的關(guān)系等問題。



 三是強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！督忉專ǘ访鞔_保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的范圍，提高提示和明確說(shuō)明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)，督促保險(xiǎn)人切實(shí)向投保人解釋免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。



 四是明確非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋規(guī)則。保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋必須符合專業(yè)意義，不符合專業(yè)意義但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院予以認(rèn)可。



 五是正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，如保險(xiǎn)人對(duì)不一致情形未向投保人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)。



 六是明確理賠核定期間起算點(diǎn)，解決理賠難問題。保險(xiǎn)理賠是最易引起保險(xiǎn)糾紛的原因之一，理賠難問題一直倍受社會(huì)大眾關(guān)注?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點(diǎn)。為避免保險(xiǎn)人拖延賠付，《解釋（二）》明確該“三十日”核定期間自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠請(qǐng)求及有關(guān)證明或者資料之日起算。



 七是排除保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人、受益人設(shè)置索賠障礙。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由作為抗辯，防止保險(xiǎn)人拖延理賠。



 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益



 記者：《解釋（二）》第一條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益相關(guān)問題做了規(guī)定，其出發(fā)點(diǎn)是什么？具體如何理解？



 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同法特有的制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益直接決定被保險(xiǎn)人是否能夠請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。



 實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人等非財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，可能向保險(xiǎn)公司投保，有些保險(xiǎn)公司雖給予承保，但卻在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以被保險(xiǎn)人不是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人、不具有保險(xiǎn)利益為由拒賠，有違誠(chéng)實(shí)信用，不符合保險(xiǎn)消費(fèi)者的合理期待。為此，《解釋（二）》第一條規(guī)定，不同投保人可以就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，承認(rèn)財(cái)產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人等主體對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的也具有保險(xiǎn)利益，防止保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)利益原則拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，任何人都不得通過保險(xiǎn)合同獲得超過損失的賠償，故被保險(xiǎn)人只能在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償。



 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽名之情形



 記者：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代投保人簽名的情況發(fā)生，《解釋（二）》對(duì)此是如何規(guī)定的？



 負(fù)責(zé)人：在一些保險(xiǎn)合同的訂立過程中，投保人可能沒有親自在投保單上簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。



 為維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，規(guī)范市場(chǎng)主體行為，《解釋（二）》第三條第一款明確規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。該規(guī)定旨在倡導(dǎo)投保人親自簽章，并對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。



 《解釋（二）》第三條第二款對(duì)于保險(xiǎn)人或其代理人代投保人填寫保險(xiǎn)單證的行為后果作出規(guī)定，保險(xiǎn)人或其代理人代為填寫保險(xiǎn)單證，比如投保單所附風(fēng)險(xiǎn)詢問表，并經(jīng)投保人簽字或蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但如果保險(xiǎn)人或其代理人存在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為的，則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。



 投保人如實(shí)告知義務(wù)



 記者：投保人如實(shí)告知義務(wù)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍?，《解釋（二）》?duì)此如何規(guī)范？



 負(fù)責(zé)人：法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率。



 實(shí)踐中，有保險(xiǎn)公司要求投保人承擔(dān)過重的如實(shí)告知義務(wù)，隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。為此，《解釋（二）》從四個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范，限制保險(xiǎn)人在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)拒絕賠償?shù)臋?quán)利，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。



 第一，將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容，防止無(wú)限擴(kuò)大投保人告知內(nèi)容的范圍?！督忉專ǘ返谖鍡l規(guī)定，投保人僅對(duì)其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況承擔(dān)告知義務(wù)，故保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的事實(shí)為由拒絕賠償。



 第二，明確確立詢問告知主義，將投保人告知范圍限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容?！督忉專ǘ返诹鶙l規(guī)定，只有保險(xiǎn)人詢問的，投保人才承擔(dān)告知義務(wù)，投保人的告知范圍以保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容為限，且保險(xiǎn)人原則上不得采用概括性條款進(jìn)行詢問。



 第三，借鑒域外經(jīng)驗(yàn)，引入棄權(quán)制度?！督忉專ǘ返谄邨l規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得解除保險(xiǎn)合同。



 第四，規(guī)范保險(xiǎn)合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系，防止保險(xiǎn)人隨意拒賠。根據(jù)《解釋（二）》第八條規(guī)定，保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。換言之，保險(xiǎn)人只有解除保險(xiǎn)合同才可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。當(dāng)然，如果當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。這是《解釋（二）》作出的制度上的靈活安排。



 保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)



 記者：保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)是解決銷售誤導(dǎo)的重要制度，請(qǐng)?jiān)敿?xì)介紹一下《解釋（二）》在此方面的規(guī)定。



 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)條款一般都由保險(xiǎn)公司單方提供，條文眾多、內(nèi)容復(fù)雜，投保人通常難以讀懂，一些保險(xiǎn)展業(yè)人員正是利用這一特點(diǎn)銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者。鑒于此，《解釋（二）》從以下四個(gè)方面進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)。一是從寬理解《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。根據(jù)《解釋（二）》第九條，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，都屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人對(duì)這些內(nèi)容都必須進(jìn)行提示和明確說(shuō)明。二是明確保險(xiǎn)人提示義務(wù)的履行方式和標(biāo)準(zhǔn)?！督忉專ǘ返谑粭l第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人可以采用文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志等形式進(jìn)行提示，且提示必須足以引起投保人注意，使投保人知道免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的存在。三是提高保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的程度。為防止明確說(shuō)明義務(wù)流于形式化，《解釋（二）》第十一條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的說(shuō)明，必須達(dá)到常人能夠理解的程度。



 值得注意的是，《解釋（二）》第十二條雖允許保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款進(jìn)行提示和明確說(shuō)明，但其提示和明確說(shuō)明必須達(dá)到第十一條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，否則相關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款不生效。實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)公司所設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)投保程序并沒有主動(dòng)出示格式條款，或者雖出示格式條款，但該格式條款并沒有對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的內(nèi)容采取特別標(biāo)識(shí)，因此不能認(rèn)為其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。



 四是明確保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)須符合《解釋（二）》第十一條第二款的要求?！督忉專ǘ返谑龡l第一款明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任，符合民事訴訟法關(guān)于舉證責(zé)任的規(guī)定，有利于切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。



 服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之舉



 記者：商事審判與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最為密切?！督忉專ǘ啡绾误w現(xiàn)服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這一原則？



 負(fù)責(zé)人：《解釋（二）》服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的具體舉措，體現(xiàn)在四個(gè)方面。



 一是規(guī)范市場(chǎng)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上投保人、被保險(xiǎn)人、受益人在投保、申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)人在展業(yè)、核保、核賠等環(huán)節(jié)，都存在一些不規(guī)范行為。這種不規(guī)范的行為，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展。為此，《解釋（二）》通過對(duì)市場(chǎng)行為的規(guī)范，維護(hù)正常交易秩序，充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置保險(xiǎn)資源方面的基礎(chǔ)作用。



 二是確立交易規(guī)則，減少交易成本。明確交易規(guī)則可以增強(qiáng)市場(chǎng)交易主體的可預(yù)見性，減少市場(chǎng)交易成本，提高市場(chǎng)運(yùn)行效率。由于保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)利益原則如何適用、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人是否可以不解除保險(xiǎn)合同直接拒絕賠償、保險(xiǎn)人如何證明其已履行明確說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)人核保期間如何計(jì)算、保險(xiǎn)代位求償權(quán)如何行使等問題存在較大爭(zhēng)議，保險(xiǎn)交易行為缺乏可預(yù)測(cè)性。鑒于此，《解釋（二）》對(duì)這些問題進(jìn)行規(guī)范，通過統(tǒng)一交易規(guī)則，明確裁判標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)公司與投保人等市場(chǎng)主體提供明確行為指引。例如，《解釋（二）》第十五條對(duì)保險(xiǎn)人核保期間起算以及扣除作出了規(guī)定，第十六條對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義以及訴訟時(shí)效如何計(jì)算等都作出了規(guī)定。



 三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。保險(xiǎn)制度具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、完善社會(huì)保障體系、創(chuàng)新社會(huì)管理體制具有重要的積極作用。保險(xiǎn)法司法解釋，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的精神。例如，《解釋（二）》第十二條認(rèn)可保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立保險(xiǎn)合同，并對(duì)該新型投保方式作出具體法律上的規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新。



 四是尊重行業(yè)規(guī)則，合理對(duì)待交易習(xí)慣。多年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中形成了一些合理的行業(yè)習(xí)慣。這些習(xí)慣是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中約定俗成的交易規(guī)則，具有節(jié)省交易成本，簡(jiǎn)化交易流程的作用，《解釋（二）》也體現(xiàn)了這些行業(yè)規(guī)則。當(dāng)然，有些交易習(xí)慣還需進(jìn)一步修訂和完善，使之更加符合法律精神。