• 【發(fā)布單位】81202
• 【發(fā)布文號(hào)】皖政[1998]45號(hào)
• 【發(fā)布日期】1998-11-04
• 【生效日期】1998-11-04
• 【失效日期】--
• 【文件來源】
• 【所屬類別】地方法規(guī)

安徽省人民政府關(guān)于培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶若干指導(dǎo)意見的通知

 安徽省人民政府關(guān)于培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶若干指導(dǎo)意見的通知
 
（皖政〔1998〕45號(hào)）
各地級(jí)市人民政府、行政公署，亳州市人民政府，省政府各部門。各直屬機(jī)構(gòu)：

 為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，正確處理新形勢(shì)下的銀企關(guān)系，進(jìn)一步發(fā)揮政府對(duì)經(jīng)濟(jì)工作的指導(dǎo)和宏觀調(diào)控作用，開創(chuàng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的新局面，現(xiàn)就培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶的若干指導(dǎo)意見通知如下：



 一、重要意義

 優(yōu)質(zhì)信貸客戶是適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)要求的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主體，也是銀行利潤(rùn)穩(wěn)定、長(zhǎng)期增長(zhǎng)的重要來源。集中信貸資金扶持優(yōu)質(zhì)客戶，既能增加信貸資金的有效投入，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁，又能逐步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，降低不良資產(chǎn)比例，改善銀企關(guān)系，是在新形勢(shì)下正確處理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，是銀行與企業(yè)發(fā)展利益的共同點(diǎn)，是做好下一步信貸工作的著力點(diǎn)。

 目前我省優(yōu)質(zhì)信貸客戶數(shù)量還不夠多，一些銀行注意力主要集中在支持現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)信貸客戶上，而忽視對(duì)潛在優(yōu)質(zhì)信貸客戶的培育和支持，這在一定程度上導(dǎo)致大量成長(zhǎng)性較強(qiáng)的高新技術(shù)企業(yè)、中小企業(yè)、非國(guó)有企業(yè)資金緊缺，發(fā)展緩慢，同時(shí)使銀行信貸資金的有效投放受阻，經(jīng)營(yíng)困難。為改變這種局面，必須加大培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶的工作力度，探索建立和完善相應(yīng)的工作體系、指標(biāo)評(píng)價(jià)體系和運(yùn)作程序，主動(dòng)發(fā)掘，積極培育，形成和壯大我省的優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體，確?，F(xiàn)有的和潛在的優(yōu)質(zhì)客戶得到銀行信貸資金的有力支持，確保銀行信貸資金的有效投放，在增強(qiáng)銀行盈利能力、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，促進(jìn)各類優(yōu)勢(shì)企業(yè)的健康、快速成長(zhǎng)。



 二、基本原則

 培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶必須堅(jiān)持以下原則：

 效益性原則。選擇和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶，必須進(jìn)一步解放思想，突破傳統(tǒng)觀念的束縛，不論行業(yè)論經(jīng)營(yíng)，不看所有制看效益，堅(jiān)持將效益放在首位，為各類型企業(yè)、各行業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供公平的信貸環(huán)境。同時(shí)，要加強(qiáng)資信評(píng)估，嚴(yán)格審查，精心篩選，確保信貸資產(chǎn)安全。

 當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)相結(jié)合的原則。培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶，必須拓寬視野，不僅要鞏固現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)客戶，更要注重發(fā)現(xiàn)和培育具有潛在優(yōu)勢(shì)的企業(yè)；不僅要依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，而且要關(guān)注企業(yè)發(fā)展的前景，使更多有發(fā)展?jié)撃艿钠髽I(yè)獲得信貸支持的機(jī)會(huì)。

 政府引導(dǎo)、銀行自主決策的原則。培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶必須改變傳統(tǒng)的政府直接干預(yù)方式，加強(qiáng)政府的引導(dǎo)功能，遵循市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則，尊重銀行的信貸自主權(quán)。政府可組織銀行共同對(duì)企業(yè)進(jìn)行考核、審查，依據(jù)產(chǎn)業(yè)政策，提出供選擇的扶持企業(yè)，由銀行自主確定扶持的對(duì)象和方式。各級(jí)政府及其經(jīng)貿(mào)部門要定期向有關(guān)銀行發(fā)布產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向和投資建議，為銀行增加信貸投入提供依據(jù)。有關(guān)企業(yè)要根據(jù)政府的指導(dǎo)和信貸政策的導(dǎo)向，抓住機(jī)遇，積極響應(yīng)，創(chuàng)造條件爭(zhēng)取信貸資金的支持。

 動(dòng)態(tài)扶持的原則。培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶不搞終身制，要體現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，在堅(jiān)持跟蹤問效的基礎(chǔ)上，按照企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)績(jī)、貸款運(yùn)用情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，增加企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、用好用活信貸資金的壓力，防止企業(yè)對(duì)信貸資金的過度依賴，降低信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。



 三、衡量指標(biāo)

 選擇確定優(yōu)質(zhì)信貸客戶，要設(shè)計(jì)出衡量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的指標(biāo)體系，盡可能做到科學(xué)、公平、合理。衡量指標(biāo)的設(shè)計(jì)，要以銀行對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行考核、評(píng)估信用等級(jí)的指標(biāo)為基礎(chǔ)，兼顧行業(yè)特點(diǎn)，并適當(dāng)增加能夠反映中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和發(fā)展前景的指標(biāo)。衡量指標(biāo)體系在反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的同時(shí)，要有一定的指標(biāo)比重，客觀地反映企業(yè)的成長(zhǎng)趨勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?。省?jīng)貿(mào)委牽頭擬定的“優(yōu)質(zhì)信貸客戶評(píng)價(jià)參考指標(biāo)體系”（附后）可供各地篩選時(shí)參照?qǐng)?zhí)行，并在實(shí)踐中逐步加以完善；各銀行可在此基礎(chǔ)上根據(jù)本行實(shí)際自主制定評(píng)審指標(biāo)體系，并及時(shí)向社會(huì)公布。



 四、遴選與推薦

 遴選優(yōu)質(zhì)信貸客戶的總體工作由省經(jīng)貿(mào)委牽頭，各國(guó)有商業(yè)銀行共同參與操作，必要時(shí)可吸收科技、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、工商、外經(jīng)貿(mào)、審計(jì)、國(guó)稅、地稅等有部門參加。各市地（包括所屬縣、市）企業(yè)的遴選工作由市地經(jīng)貿(mào)委負(fù)責(zé)組織，各商業(yè)銀行和有關(guān)部門參加。各級(jí)經(jīng)貿(mào)委要確定專門的工作班子負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作。對(duì)遴選出的優(yōu)質(zhì)客戶名單，要及時(shí)向有關(guān)商業(yè)銀行推薦，同時(shí)將企業(yè)有關(guān)資料報(bào)省經(jīng)貿(mào)委備案。

 各地要加強(qiáng)宣傳工作，讓每個(gè)企業(yè)掌握培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶的政策內(nèi)容和遴選方式，引導(dǎo)有條件的企業(yè)積極申報(bào)，參與遴選，并根據(jù)信貸扶持政策的要求，努力創(chuàng)造條件爭(zhēng)取成為扶持對(duì)象。

 今年的遴選工作在年內(nèi)集中進(jìn)行一次，以后要建立正常的遴選工作機(jī)制，及時(shí)考核、發(fā)現(xiàn)和向銀行推薦。各級(jí)經(jīng)貿(mào)委和有關(guān)部門平時(shí)要注意做好各類企業(yè)的調(diào)查工作，建立備選企業(yè)資料庫(kù)，全面掌握的發(fā)展動(dòng)態(tài)，為提高遴選工作的科學(xué)性、準(zhǔn)確性奠定基礎(chǔ)。



 五、扶持方式

 優(yōu)質(zhì)信貸客戶經(jīng)遴選推薦后，由各家銀行根據(jù)各地、各行的實(shí)際情況，自主地決定扶持對(duì)象，并采取多種形式進(jìn)行扶持?？捎杀拘性谧陨淼臋?quán)限內(nèi)直接予以貸款，也可申請(qǐng)上級(jí)銀行調(diào)劑資金予以貸款或請(qǐng)上級(jí)銀行進(jìn)行直貸。在培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶時(shí)，各銀行不僅要提供傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，而且要重視拓展新的信貸業(yè)務(wù)品種和領(lǐng)域，為優(yōu)質(zhì)信貸客戶提供多種高質(zhì)量的金融服務(wù)，如財(cái)務(wù)咨詢、投資顧問及其它中間業(yè)務(wù)等。

 為適應(yīng)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的要求，降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶的過程中，要注重增強(qiáng)企業(yè)的信用意識(shí)，解決企業(yè)貸款的擔(dān)保問題。各地可以從本地實(shí)際出發(fā)，采取多種方式，建立有效的貸款擔(dān)保體系，如建立風(fēng)險(xiǎn)基金、發(fā)展企業(yè)間的互保等。有條件的市地，可以安排一定的財(cái)政資金用于扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶貸款的貼息或建立擔(dān)?；稹?
 各市地經(jīng)貿(mào)委、各銀行要定期對(duì)所扶持的企業(yè)進(jìn)行檢查考核，跟蹤掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，監(jiān)督企業(yè)合理合規(guī)地運(yùn)用銀行貸款。對(duì)不能按照要求使用信貸資金的企業(yè)，要規(guī)定時(shí)間進(jìn)行糾正；到期不能糾正的，要取消其優(yōu)質(zhì)信貸客戶的資格，收回貸款，不再享受扶持政策，以確保貸款資金的安全和使用效益。各地要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)并提出新的優(yōu)質(zhì)信貸客戶備選名單，供銀行進(jìn)行選擇，不斷補(bǔ)充和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體。動(dòng)態(tài)培育和扶持、監(jiān)督考核優(yōu)質(zhì)信貸客戶的具體辦法，由省經(jīng)貿(mào)委商有關(guān)銀行制定。

 各級(jí)政府和有關(guān)部門要高度重視這項(xiàng)工作，將培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶作為下一步經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重要任務(wù)來抓，積極支持并做好相關(guān)協(xié)調(diào)工作。為調(diào)動(dòng)各銀行培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶的積極性，省政府將建立對(duì)銀行的考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，每年對(duì)各行進(jìn)行一次考核評(píng)比，對(duì)工作出色、成績(jī)顯著的銀行給予精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，具體辦法另定。各級(jí)經(jīng)貿(mào)部門要切實(shí)負(fù)起牽頭組織責(zé)任，各有關(guān)部門要積極配合，開創(chuàng)性地做好這項(xiàng)工作。各商業(yè)銀行要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局和自身發(fā)展的目標(biāo)出發(fā)，高度重視對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的培育和扶持，認(rèn)真研究并及時(shí)制定具體實(shí)施辦法，加大工作力度，積極推進(jìn)這項(xiàng)工作，并注意不斷總結(jié)完善，在發(fā)展新型銀企關(guān)系上開辟新的途徑。

 附：優(yōu)質(zhì)信貸客戶評(píng)價(jià)參考指標(biāo)體系



 安徽省人民政府

 一九九八年十一月四日



附： 優(yōu)質(zhì)信貸客戶評(píng)價(jià)參考指標(biāo)體系



 根據(jù)《關(guān)于培育和扶持優(yōu)質(zhì)信貸客戶若干指導(dǎo)意見的通知》精神，特制定衡量?jī)?yōu)質(zhì)信貸客戶的參考指標(biāo)體系，作為銀行和有關(guān)部門推薦、評(píng)價(jià)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的依據(jù)。



 一、評(píng)價(jià)原則

 優(yōu)質(zhì)信貸客戶的評(píng)價(jià)主要從盈利能力、償債能力和成長(zhǎng)潛力三個(gè)方面并結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)來考察，防止片面追求產(chǎn)值和速度、盲目增加投資以導(dǎo)致粗放經(jīng)營(yíng)等傾向。



 二、指標(biāo)設(shè)計(jì)

 指標(biāo)設(shè)計(jì)參照亞力山大?沃爾的《信用晴雨表研究》、財(cái)政部1995年公布的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和國(guó)家經(jīng)貿(mào)委1995年公布的國(guó)有大中型企業(yè)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以及銀行信用等級(jí)評(píng)價(jià)的有關(guān)指標(biāo)，同時(shí)，根據(jù)省行業(yè)主管部門和商業(yè)銀行的意見，本著“簡(jiǎn)便實(shí)用、數(shù)據(jù)易得”的原則，共設(shè)計(jì)10個(gè)指標(biāo)構(gòu)成評(píng)價(jià)體系的主要內(nèi)容。此外，增設(shè)了企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)定性考核指標(biāo)。

 （一）各類企業(yè)共性指標(biāo)6個(gè)：

 1、總資產(chǎn)報(bào)酬率＝（利潤(rùn)總額＋利息支出）÷平均資產(chǎn)總額

 2、資金利稅率＝利稅總額÷平均資產(chǎn)總額

 3、銷售利潤(rùn)率＝利潤(rùn)總額÷產(chǎn)品銷售收入

 4、資產(chǎn)負(fù)債率＝負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額

 5、流動(dòng)比率＝流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債

 6、信用等級(jí)：ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、ＢＢＢ、ＢＢ、Ｂ等

 （二）不同類企業(yè)優(yōu)勢(shì)指標(biāo)各1個(gè)：

 1、工業(yè)企業(yè)：流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝銷售收入÷平均流動(dòng)資產(chǎn)

 2、商業(yè)企業(yè)：存貨周轉(zhuǎn)率＝銷貨成本÷平均存貨

 3、出口企業(yè)：出口額增長(zhǎng)率＝（本年出口額－上年出口額）÷上年出口額

 4、科技類企業(yè)：高新技術(shù)產(chǎn)品收入占總收入比重＝高新產(chǎn)品收入÷總銷售收入

 5、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)：凈資產(chǎn)獲利率＝凈利潤(rùn)÷凈資產(chǎn)

 （三）發(fā)展?jié)摿?yōu)勢(shì)指標(biāo)3個(gè)：

 1、利稅增長(zhǎng)率＝（本年利稅－上年利稅）÷上年利稅額

 2、銷售增長(zhǎng)率＝（本年銷售額－上年銷售額）÷上年銷售額

 3、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率＝（本年凈額產(chǎn)－上年凈資產(chǎn)）÷上年凈資產(chǎn)



 三、評(píng)分方法

 1、總分為100分，三類指標(biāo)比重為5∶2∶3。

 2、優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)值參考社會(huì)平均值擬定。

 3、企業(yè)綜合分?jǐn)?shù)＝Σ權(quán)數(shù)×（實(shí)際值÷標(biāo)準(zhǔn)值）



 附：優(yōu)質(zhì)信貸客戶評(píng)價(jià)參考指標(biāo)表



附： 優(yōu)質(zhì)信貸客戶評(píng)價(jià)參考指標(biāo)表



┌──┬────┬────────┬──┬──┬────┬──┬───┐
│ 類 │ 行 │ │A標(biāo) │B實(shí) │C比較值 │D │E得分 │
│ │ │ 指 標(biāo) │準(zhǔn)比│際比│=B÷A │權(quán) │=C×D │
│ 別 │ 業(yè) │ │率 │率 │ │數(shù) │ │
├──┼────┼────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │ │1總資產(chǎn)報(bào)酬率 │6% │ │ │10 │ │
│ │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│一、│ │2資金利稅率 │10% │ │ │10 │ │
│共 │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│性 │ │3銷售利潤(rùn)率 │5% │ │ │10 │ │
│指 │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│標(biāo) │ │4資產(chǎn)負(fù)債率 │60% │ │ │5 │ │
│ │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │ │5流動(dòng)比率 │2 │ │ │8 │ │
│ │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │ │6信用等級(jí) │A級(jí) │ │ │ 7 │ │
├──┼────┼────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │工 業(yè)│7流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 │2次 │ │ │20 │ │
│ │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│二、│商 業(yè)│7存貨周轉(zhuǎn)率 │12次│ │ │20 │ │
│行業(yè)│ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│優(yōu)勢(shì)│出 口 業(yè)│7出口額增長(zhǎng)率 │5% │ │ │20 │ │
│指標(biāo)│ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │高科技術(shù)│7高科產(chǎn)品收入 │50% │ │ │20 │ │
│ │ │占總收入比重 │ │ │ │ │ │
│ │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │私 營(yíng) 業(yè)│7凈資產(chǎn)獲利率 │15% │ │ │20 │ │
├──┼────┼────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│三、│ │8利稅增長(zhǎng)率 │7% │ │ │10 │ │
│潛力│ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│指標(biāo)│ │9銷售增長(zhǎng)率 │8% │ │ │10 │ │
│ │ ├────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ │ │10凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率 │10% │ │ │10 │ │
├──┴────┴────────┼──┼──┼────┼──┼───┤
│ 合 計(jì) │ │ │ │100 │ │
├──────────┬─────┴──┴──┴────┴──┼───┤
│四、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)：│改革意識(shí)強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、領(lǐng)導(dǎo)威信高、綜│另加10│
│ │合管理規(guī)范 │分 │
└──────────┴───────────────────┴───┘

注：實(shí)際操作中注意幾個(gè)問題：

 1、共性指標(biāo)和潛力優(yōu)勢(shì)指標(biāo)各類企業(yè)行業(yè)均適用，優(yōu)勢(shì)指標(biāo)只選本類企業(yè)行業(yè)相應(yīng)的一個(gè)指標(biāo)計(jì)分；

 2、實(shí)際值與標(biāo)準(zhǔn)值的比較值最大取2，最小取0，虧損企業(yè)的銷售利潤(rùn)率等為負(fù)數(shù)的，比較值取0；

 3、資產(chǎn)負(fù)債率在實(shí)際計(jì)算中，比較值＝標(biāo)準(zhǔn)比率／實(shí)際比率，負(fù)債率超過100％，比較值取0；

 4、信用等級(jí)比較值ＡＡＡ級(jí)取2，ＡＡ級(jí)取1．5，Ａ級(jí)取1，ＢＢＢ級(jí)取0．5，ＢＢ級(jí)以下取0；

 5、為反映潛力優(yōu)勢(shì)，所取指標(biāo)應(yīng)能反映較長(zhǎng)時(shí)期該指標(biāo)的變化趨勢(shì)，故考核潛力優(yōu)勢(shì)的三個(gè)指標(biāo)的實(shí)際值取兩年實(shí)際發(fā)生數(shù)的年平均數(shù)；

 6、企業(yè)實(shí)際評(píng)分達(dá)100分以上者可推薦評(píng)選優(yōu)質(zhì)客戶。