• 【發(fā)布單位】天津市
• 【發(fā)布文號】津政辦發(fā)〔2004〕30號
• 【發(fā)布日期】2004-04-19
• 【生效日期】2004-04-19
• 【失效日期】--
• 【文件來源】
• 【所屬類別】地方法規(guī)

天津市個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用管理暫行辦法

天津市個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用管理暫行辦法

(津政辦發(fā)〔2004〕30號)





各區(qū)、縣人民政府，各委、局，各直屬單位：



 市計委擬定的《天津市個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用管理暫行辦法》已經(jīng)市人民政府領(lǐng)導(dǎo)同志同意，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請照此執(zhí)行。



 二OO四年四月十九日





天津市個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用管理暫行辦法






第一章 總 則




第一條 為促進我市城鄉(xiāng)信用體系的建設(shè),建立城鄉(xiāng)個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用制度, 根據(jù)《
中華人民共和國擔保法》、《
貸款通則》以及中國人民銀行下發(fā)的《
農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》和《
農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，結(jié)合我市實際，制定本辦法。




第二條 本辦法所稱個體工商戶、 居民、農(nóng)戶，是指在天津市居住和經(jīng)工商部門登記，有經(jīng)營場地和一定經(jīng)營規(guī)模的個體工商戶；無經(jīng)營項目，只憑工薪、勞務(wù)收入的城市居民；從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶。



 本辦法所稱中小企業(yè)，是指符合國家經(jīng)貿(mào)委等四部門《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》 （國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）規(guī)定條件的中小企業(yè)。




第三條 本辦法所稱個體工商戶、 居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)小額信用貸款，是指商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社（以下簡稱商業(yè)銀行）依據(jù)個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)在銀行的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。



 下崗失業(yè)人員的信用評定適用于本辦法。



 下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理適用于《天津市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理實施細則》。




第四條 信用戶要杜絕道德風險和信用風險， 防范和規(guī)避市場風險和經(jīng)營風險，按照誠實信用原則依法經(jīng)營，按時償還貸款本息。








第二章 個體工商戶、居民、農(nóng)戶信用等級評估








第五條 商業(yè)銀行辦理個體工商戶、 居民、農(nóng)戶小額信用貸款，應(yīng)本著一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的原則，為貸款人提供及時、方便的服務(wù)。貸款的發(fā)放，應(yīng)堅持信貸資金安全性、流動性、效益性的原則，根據(jù)實際情況，制定信貸計劃，適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。




第六條 信用戶評定的基本條件：



 （一）居住在社區(qū)、自然村等一定的區(qū)域內(nèi)；



 （二）具有完全民事行為能力；



 （三）信用觀念強，資信狀況良好，無拖欠貸款記錄，未與商業(yè)銀行發(fā)生過經(jīng)濟糾紛；



 （四）具備清償貸款本息的能力；



 （五）商業(yè)銀行要求的其他條件。




第七條 信用戶小額信用貸款的用途包括：



 （一）商戶經(jīng)營的啟動資金和流動資金；



 （二）購置生活用品、改善居住條件、治病、子女上學(xué)等消費類貸款；



 （三）各類農(nóng)業(yè)所需貸款；



 （四）其他用途。




第八條 商業(yè)銀行建立信用戶評定制度， 并根據(jù)信用戶個人信譽、還款記錄，以及所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標，制定具體的評定辦法和標準。




第九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的信用戶貸款檔案。 信用戶貸款檔案應(yīng)當包括以下項目：



 （一）姓名、身份證號碼、住址、聯(lián)系方式等；



 （二）從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有



 資產(chǎn)狀況等；



 （三）還款的歷史記錄；



 （四）所在社區(qū)、村委會等組織的意見；



 （五）銀行信貸經(jīng)辦人員意見。




第十條 商業(yè)銀行要成立信用戶資信評定小組， 資信評定小組由銀行負責人、信貸人員和具有一定威信的相關(guān)人員代表、信用戶代表參加。




第十一條 信用戶評定步驟：



 （一）信用戶向商業(yè)銀行提出信用評定申請；



 （二）信貸人員深入有關(guān)居委會、村委會和農(nóng)戶調(diào)查了解信用戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，提出初步的資信評定意見，報資信評定小組；



 （三）資信評定小組根據(jù)信貸人員及掌握的情況，按照信用戶信用評定指導(dǎo)意見，對申請人進行信用評定，確定借款人的資信等級，核發(fā)貸款卡（證）。




第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信用戶信用評估結(jié)果， 設(shè)定不同的等級類別，并依此確定相應(yīng)的信用貸款額度。




第三章 中小企業(yè)信用等級評估




第十三條 參加信用等級評估的中小企業(yè)應(yīng)具備以下條件：



 （一）財務(wù)制度健全，能夠提供充分、準確的財務(wù)數(shù)據(jù)；



 （二）有固定的經(jīng)營場所，生產(chǎn)經(jīng)營正常；



 （三）具備借款資格、有歷史數(shù)據(jù)可參考，或是在銀行開立結(jié)算賬戶一年以上的企業(yè)；



 （四）商業(yè)銀行要求的其他條件。




第十四條 商業(yè)銀行可根據(jù)中小企業(yè)的非財務(wù)因素和財務(wù)因素等內(nèi)容，制定具體的評估方法和標準，對中小企業(yè)的信用等級進行評估。



 （一）非財務(wù)因素主要包括經(jīng)營者、領(lǐng)導(dǎo)者自身情況，企業(yè)目前狀況以及企業(yè)信譽等。



 （二）財務(wù)因素主要包括企業(yè)經(jīng)濟實力指標、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標、



 經(jīng)濟效益指標和一些判斷企業(yè)發(fā)展前景的相關(guān)比率等。




第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)信用評估結(jié)果， 設(shè)定不同的等級類別，并依此進行貸款決策。




第四章 信用聯(lián)保體建設(shè)




第十六條 信用聯(lián)保體， 是指經(jīng)評定的個體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用戶，在商業(yè)銀行或有關(guān)社會中介的組織協(xié)調(diào)下，自愿組成并通過銀行信用審查的聯(lián)保組織。



 信用聯(lián)保體形成時，其成員應(yīng)共同簽署聯(lián)保協(xié)議和承諾書，并推選其中一個成員牽頭，對內(nèi)負責聯(lián)保體有關(guān)事項的協(xié)商和組織，對外負責與商業(yè)銀行就聯(lián)保體的有關(guān)事項進行接洽。




第十七條 本辦法所稱聯(lián)保貸款， 是指商業(yè)銀行對信用聯(lián)保體成員提供的貸款。




第十八條 聯(lián)保貸款的基本原則是多戶聯(lián)保、 按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發(fā)展。




第十九條 申請聯(lián)保貸款應(yīng)具備下列條件：



 （一）在工商行政管理部門登記、注冊，具有獨立法人資格且合法存續(xù)的，或本辦法第二章所適用的個體工商戶、居民和農(nóng)戶；



 （二）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動，貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策；



 （三）有較好的經(jīng)濟效益，具備一定比例的自有資金，償債能力較強；



 （四）信用好的成員比例應(yīng)達到商業(yè)銀行規(guī)定的比例；



 （五）守合同、重信譽，無不良信用記錄、有較高資信等級；



 （六）具有良好的財務(wù)核算基礎(chǔ)和完善的管理規(guī)章制度；



 （七）在貸款銀行開立基本賬戶或個人賬戶。




第二十條 牽頭成員負責組織借款人自愿組成聯(lián)保體， 由商業(yè)銀行評定信用等級。




第二十一條 參加信用聯(lián)保體的成員應(yīng)負有如下責任：



 （一）貸款應(yīng)用于符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；



 （二）聯(lián)保體成員對其他借款成員的貸款債務(wù)承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時代為償還；



 （三）聯(lián)保成員在還清所欠貸款本息的前提下，可以自愿退出聯(lián)保體。




第二十二條 貸款用途包括：



 （一）用于生產(chǎn)、經(jīng)營的短期流動資金貸款；



 （二）用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，更新設(shè)備、技術(shù)改造的中長期固定資產(chǎn)貸款；



 （三）個體工商戶、居民、農(nóng)戶的小額短期貸款；



 （四）其他貸款。




第五章 信用共同體建設(shè)




第二十三條 信用共同體， 是指由商業(yè)銀行或有關(guān)社會中介組織、聯(lián)保組織代表及相關(guān)人員等多方組成信用商戶評審小組，并承諾各自權(quán)力、責任和義務(wù)，共同評定社區(qū)內(nèi)商戶信用等級，由若干信用等級較高的聯(lián)保體共同組成的信用共同體。




第二十四條 信用共同體的評定對象是指以信用好的聯(lián)保體為單位建立的信用共同體。




第二十五條 評定信用共同體的條件：



 （一）信用聯(lián)保體貸款無逾期、欠息現(xiàn)象；



 （二）信用好的成員比例應(yīng)達到商業(yè)銀行規(guī)定的比例；



 （三）信用共同體的管理人員負責對逾期、欠息商戶進行清理。




第二十六條 商業(yè)銀行根據(jù)對信用共同體的等級評定， 確定對各信用共同體的信用貸款額度。




第二十七條 信用共同體的評定程序：



 （一）建立組織機構(gòu)；



 （二）現(xiàn)場調(diào)查；



 （三）提出初評意見；



 （四）在所在的社區(qū)內(nèi)張榜公布；



 （五）評定委員會評定；



 （六）簽定合同、授信額度、核發(fā)信用貸款卡（證）。




第六章 貸款的發(fā)放及管理




第二十八條 商業(yè)銀行可根據(jù)信用戶、 信用聯(lián)保體、信用共同體的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放貸款卡（證）。貸款卡（證）以信用戶為單位發(fā)放，一戶一卡（證）。信用戶不得將貸款卡（證）出租、出借或轉(zhuǎn)讓。




第二十九條 持有貸款卡（證） 的信用戶，在約定的期限和額度內(nèi)可以憑貸款卡（證）、戶口簿或身份證到銀行辦理貸款。




第三十條 信用聯(lián)保體和信用共同體成員貸款時按借款額的一定比例設(shè)立信用聯(lián)保風險金，風險金存入貸款銀行開立的專用賬戶上。



 貸款發(fā)放后，牽頭成員或管理人員應(yīng)協(xié)助貸款銀行管理好貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)有違反聯(lián)保協(xié)議的情況，及時通知貸款銀行并積極協(xié)助收回貸款，同時會同貸款銀行對失信成員提出批評、警告直至取消其聯(lián)保體成員資格。




第三十一條 商業(yè)銀行可根據(jù)借款人的資信狀況、 貸款風險系數(shù)、行業(yè)的優(yōu)劣，按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率確定相關(guān)貸款的利率。




第三十二條 貸款發(fā)放后， 信貸人員要經(jīng)常深入信用戶、信用聯(lián)保體、信用共同體，了解和掌握他們生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強貸款的監(jiān)督、檢查。定期向資信評定小組提供真實、可靠的考察材料。




第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)定期對已評定的信用戶、 信用聯(lián)保體、信用共同體的信用等級進行動態(tài)檢查、評定和管理。




第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際情況制定有關(guān)獎懲措施。




第七章 附 則




第三十五條 商業(yè)銀行可根據(jù)本辦法制定具體實施細則。




第三十六條 本辦法自發(fā)布之日起實施。



 天津市發(fā)展計劃委員會

 二OO四年三月二十二日