人生在世難免有難處，偶爾借支度一下難關(guān)，無可厚非。

欠債還錢天經(jīng)地義，欠人家錢，該還的還是要還。

但是，如果對(duì)方有些違法的行為，那作為借款人，該為自己積極爭(zhēng)取的合法權(quán)益，還是要積極爭(zhēng)取。

那被放高利貸的人憑借條起訴了，哪些部分是可能爭(zhēng)取自己合法權(quán)益的點(diǎn)呢？（以下是基于借款事實(shí)真實(shí)而論，如基礎(chǔ)事實(shí)不真實(shí)，那就不是借款合同關(guān)系了，可能涉嫌其他違法犯罪行為，本文暫且不論。）

第一部分、合同有效

一、本金。

借多少錢，本金就是多少。但是實(shí)踐中，出借人在出借錢款的時(shí)候，可能會(huì)先收一部分費(fèi)用，叫手續(xù)費(fèi)也好，人情費(fèi)、預(yù)收利息等等也好，首先，這些名目在法律上是沒有的，出借人收這些費(fèi)用，缺乏法律的依據(jù)。其次，預(yù)收利息，俗稱砍頭息，這部分費(fèi)用依法是要從本金中扣除的。比如，借款100萬，出借的時(shí)候直接收了10萬的砍頭息，只付了90萬元，那借款本金實(shí)際上就只有90萬元。

《民法典》第六百七十條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

二、利息。

既然稱之為高利貸，就是他所收取的利息超出了法律規(guī)定。

首先要看借款合同的訂立時(shí)間。

2020年8月20日是個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，在這之前訂立的借款合同，年利率24%以下為合法利率；年利率約定在24%-36%之間，已經(jīng)按約定付了的利息不支持返還，尚未支付的利息可以要求調(diào)整為24%；年利率約定為36%以上，就是俗稱的高利貸，屬于非法約定，可以要求調(diào)整為24%。

其中的24%、36%，都是以原來立法（《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》時(shí)，即2015年6月的LPR（銀行同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）6%為基數(shù)，按4倍和6倍分別來定的。

而LPR是每月更新變動(dòng)的數(shù)據(jù)，在2020年8月18日規(guī)定修改（《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》）后，將固定的6%的基數(shù)改為以LPR為基數(shù)，則利率變成浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。2020年訂立的借款合同，相應(yīng)變更以LPR為利率基數(shù)，其4倍以下為合法利率，6倍以上為高利貸。

標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，但理論不變。2020年8月20日之后簽訂的借款合同，如約定年利率超出LPR4倍以上，仍可以主張以LPR的4倍來計(jì)息。

LPR，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月20日發(fā)布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，有一年期和五年期標(biāo)準(zhǔn)。

三、逾期利息。

逾期利息，是指借款人超過了還款期限未還款時(shí)應(yīng)支付的利息。對(duì)于該標(biāo)準(zhǔn)，沒有約定的，出借人可以按照借款利息標(biāo)準(zhǔn)來主張。不管有無約定，借款人對(duì)于該利息標(biāo)準(zhǔn)，都可以按上一條所述來進(jìn)行抗辯。

《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十八條借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；（二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

四、違約金或者其他費(fèi)用。

借款合同中除了約定借款利息、逾期利息外，還約定了違約金或者其他費(fèi)用的，需要考慮逾期利息、違約金和其他費(fèi)用的利率之和，是否超過LPR的4倍，超過部分法院不會(huì)支持。

《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十九條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第二部分、合同無效

以上，是基于借貸合同有效。

但實(shí)踐中，借貸合同并非全部有效，特別是高利貸，高利貸因其利息約定高于法律允許的范圍，本身就是違法的，但是實(shí)踐中，往往也并不止于此。否則，僅僅只是利息約定過高，并不會(huì)直接導(dǎo)致借款合同無效。

為了維護(hù)交易和市場(chǎng)的穩(wěn)定，一般不會(huì)輕易認(rèn)定合同無效，只有嚴(yán)格符合法定的情形，才會(huì)被認(rèn)定為無效。

《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第十三條規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。

那借貸合同無效，是否就不用還款了呢？

不是的。

《民法典》第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

也就是說，如借款合同被認(rèn)定為無效后，所接收的借款還是需要返還，對(duì)合同無效自身存在過錯(cuò)的，還需要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。

第三部分、訴訟應(yīng)對(duì)

隨著法治社會(huì)的加快建設(shè)，法律的普及力度加大，司法便民化發(fā)展也越來越迅速。民事訴訟變得日漸常態(tài)化。

個(gè)人或者公司，涉及民事訴訟，都是很平常的事情。

所以，做原告去法院立案或者收到傳票當(dāng)被告，都不是特別大不了的事情。不要慌，不必慌。

被高利貸起訴了，也不是丟臉的事，該還的錢要還是一回事，該爭(zhēng)取的權(quán)益要爭(zhēng)取，是另一回事，不沖突。

收到傳票和起訴材料，首先，你要確定有沒有原告主張的這些事?；A(chǔ)事實(shí)都不存在（這種情形在本文中暫且不論），就不單純是訴訟應(yīng)對(duì)技巧的問題了。

首先，至少要完整地看一遍所收到的材料，了解案件的大致情況。

作為被告收到法院材料，一般包括傳票及舉證通知書、起訴狀、原告的證據(jù)清單及證據(jù)材料等材料。實(shí)踐中，也有碰到過，被告只收到一紙傳票，也不必慌，可以聯(lián)系傳票上的法官助理電話反饋情況，并要求補(bǔ)寄材料。

其次，積極舉證和答辯。

建議最好在舉證期內(nèi)向法官寄交答辯狀和相關(guān)證據(jù)（如有）。答辯的方向包括多個(gè)方面，其一，對(duì)程序性問題是否存在異議，如管轄，有異議的需要及時(shí)提出。一般管轄在被告所在地。其二，如對(duì)借款合同的有效性存在異議，可以先予以論述；其三，如對(duì)本金、利息等有意義，參考前述內(nèi)容進(jìn)行抗辯；其四，如愿意調(diào)解，可以積極表達(dá)調(diào)解意愿，爭(zhēng)取裁減利息和展期等。

再次，積極應(yīng)訴。

目前，法院對(duì)于民間借貸糾紛案件的審理，還是比較嚴(yán)格的，對(duì)于原告的舉證責(zé)任，要求也比較高。有些人包括代理人，一審庭審不去應(yīng)訴，原告舉證不利，事實(shí)查不清的，反而判決對(duì)原告不利。但是，這只是一種訴訟策略，并不是說我個(gè)人喜歡訴訟，但我傾向于勸說當(dāng)事人積極應(yīng)訴。本人可以不到庭，但至少代理人要到場(chǎng)，因?yàn)槿毕袥Q是很難預(yù)料結(jié)果的，缺席的一方往往比較被動(dòng)，一旦一審判決缺席方敗訴，再二審要求翻案，難度比一審直接爭(zhēng)取要大得多?；蛘咭蚴聦?shí)不清發(fā)回重審，意義不大又折騰。當(dāng)然，作為被告，往往也不怕折騰。

最后，積極爭(zhēng)取調(diào)解。

若借款事實(shí)存在，調(diào)解往往比判決結(jié)果更值得期待。調(diào)解并沒有強(qiáng)制規(guī)定要達(dá)到怎樣的結(jié)果，只要雙方同意，一切好商量。在判決生效前，都有機(jī)會(huì)。

此外，高利貸往往是職業(yè)放貸人所為，若其有違法犯罪行為，也可以積極聯(lián)系掃黑除惡辦維權(quán)。

本文由李彩娥律師原創(chuàng)，歡迎關(guān)注！

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