我國責(zé)任保險滯后原因

1、公眾的保險和維權(quán)意識較弱

由于我國現(xiàn)階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失責(zé)任缺乏足夠的重視；當(dāng)然也不乏一些公眾維權(quán)意識不強(qiáng)，索賠意識較弱，不能采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)益，這些都直接導(dǎo)致了責(zé)任保險的市場需求不足。

2、責(zé)任險產(chǎn)品質(zhì)量有待提高

目前雖然市場中的責(zé)任險產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，有的險種缺少可靠的費率表，實際收費扭曲嚴(yán)重，如公共責(zé)任險；有的產(chǎn)品市場不完善，投保不規(guī)范，如校方責(zé)任險；有的險種設(shè)計時缺少足夠的數(shù)據(jù)，使得費率的科學(xué)性受到較大的影響，如醫(yī)療責(zé)任險。產(chǎn)品的種種缺陷使責(zé)任險不能充分滿足市場的需求。

3、缺少足夠的法律支持

由于責(zé)任險的賠償以已發(fā)生的損害賠償責(zé)任為前提，因此，首先需要有完備的法律能清楚界定責(zé)任，其次，國家可以通過立法要求責(zé)任保險強(qiáng)制實施，從而保證受害人可以通過保險賠償獲得部分的利益保障。但在現(xiàn)階段，我國的有關(guān)維護(hù)公眾人身財產(chǎn)的權(quán)益的法律法規(guī)尚不夠完備，同時只有少數(shù)責(zé)任保險被列入法定或強(qiáng)制保險的范疇。法律支持的不到位也會影響責(zé)任保險的需求。

我國責(zé)任保險發(fā)展對策建議

1、完善法律法規(guī)，優(yōu)化外部環(huán)境

當(dāng)前，各項保護(hù)公民生命財產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國責(zé)任保險的重要前提，盡管我國的法律環(huán)境已經(jīng)得到較大的改善，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》《食品衛(wèi)生法》《交通安全法》等一系列法律的實施，大大的促進(jìn)了責(zé)任保險的發(fā)展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等與現(xiàn)行責(zé)任保險密切相關(guān)的法律法規(guī)，仍需要進(jìn)一步完善。

2、加大產(chǎn)品的研發(fā)投入，增加產(chǎn)品的有效供給

保險企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)方面，應(yīng)切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額，重點就產(chǎn)品費率、承保面、責(zé)任范圍進(jìn)行深入的探討和研究，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。

同時還可借鑒國外的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體國情，引進(jìn)較為成熟的險種同時加以改造，如美英等國的綜合性責(zé)任保險單，這方面的嘗試已經(jīng)在國內(nèi)的某些保險企業(yè)得以開展。

3、擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險的范圍

現(xiàn)階段，公眾對于責(zé)任保險的認(rèn)知度較低的情況下，有必要將一些責(zé)任風(fēng)險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責(zé)任保險通過立法或制度形式強(qiáng)制實行。在煤礦、校園等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強(qiáng)制責(zé)任保險，強(qiáng)制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負(fù)擔(dān)。有專家認(rèn)為，2006年，作為我國第一個以國家立法形式強(qiáng)制實施的保險制度—— 交強(qiáng)險的順利實施，已經(jīng)為我國責(zé)任險今后的發(fā)展奠定了良好的社會認(rèn)知基礎(chǔ)。

4、嘗試構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營模式

責(zé)任保險雖屬于財產(chǎn)保險的種類之一，但其風(fēng)險性質(zhì)決定了其從費率的制定到賠償方式的確定，都不同于狹義上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，某種程度上較其更為復(fù)雜，所以財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展責(zé)任保險，在增加了責(zé)任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經(jīng)營風(fēng)險。針對這種情況，國家應(yīng)該在已經(jīng)成立的專業(yè)責(zé)任保險公司的基礎(chǔ)上，鼓勵建立更多的專門經(jīng)營責(zé)任保險的保險企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營責(zé)任保險。