問：我10月份時(shí)開車不小心撞傷了人，我承擔(dān)主要責(zé)任，賠了人家5萬元的醫(yī)藥費(fèi)，由于我的車投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)且不計(jì)免賠，我便向保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司只賠了交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)的1萬元，另外4萬元卻以我逾期（9月26日到期，尚未來得及更換）未換駕駛證為由拒在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司的拒賠是否有理？

廣西鐘山張某

答：根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條第一款規(guī)定：同時(shí)投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）和第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”）的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則確定賠償責(zé)任：

（一）先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；

（二）不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；

（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。

商業(yè)三者險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn)，它不受國(guó)家強(qiáng)制性規(guī)定約束，是機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人為了分散因機(jī)動(dòng)車運(yùn)行所可能導(dǎo)致的侵權(quán)責(zé)任而自由購買的保險(xiǎn)，是投保人與被保險(xiǎn)人自愿訂立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人的約定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條第一款規(guī)定，你超出交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任部分的損失應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定來予以賠償，而根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)慣例，保險(xiǎn)公司在與你簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)均會(huì)在商業(yè)三者險(xiǎn)合同中約定“發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的；……”。只要保險(xiǎn)公司向你履行了嚴(yán)格的告知和說明義務(wù)，那么該條款就對(duì)你發(fā)生法律效力，你就應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同的約定義務(wù)來履行。而你現(xiàn)在逾期未換證違反了保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，按照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)拒絕賠償你的4萬元損失有事實(shí)和法律依據(jù)。