晚上正在睡覺，忽然手機(jī)傳來短信鈴聲，“您尾號(hào)為XXXX的銀行卡號(hào)于01:18在開封取款8888元”的信息內(nèi)容頓時(shí)讓睡眼惺忪的你清醒不已。目前，諸如此類的銀行卡被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮，由此導(dǎo)致儲(chǔ)戶與銀行對(duì)簿公堂的糾紛時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這類糾紛，筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行經(jīng)常以“銀行無過錯(cuò)”、“案件涉及刑事犯罪，適用先刑后民”等理由拒絕賠償；而儲(chǔ)戶個(gè)人則往往以“銀行負(fù)有保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)”希望得到全部賠償。那么，在銀行卡被頻頻盜刷之下，銀行與儲(chǔ)戶都負(fù)有什么法律責(zé)任呢？儲(chǔ)戶在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后應(yīng)該怎么做才能夠最大限度地保護(hù)自己的合法權(quán)益呢？

案例：2015年1月份的一天晚上，88后白領(lǐng)劉莉正在客廳和兒子做游戲，忽然他的手機(jī)收到了來自銀行的一條賬戶存款支取短信。接到短信后，劉莉趕緊打開錢包，發(fā)現(xiàn)銀行卡在自己錢包中，并沒有丟失。于是，劉莉趕緊給客服打電話要求掛失，在此期間劉莉又接連收到多條存款支取短信，導(dǎo)致共計(jì)元人民幣被取走，外加異地支取收取費(fèi)共103元。隨后，劉莉打開手機(jī)定位，讓老公幫忙拍下自己借記卡在身邊且在北京的照片，并撥打110報(bào)警，當(dāng)天在銀行卡開戶行所在地派出所報(bào)案并立案。在與銀行就損失協(xié)商未果的情況下，劉莉?qū)y行訴至法院，要求銀行賠償自己元損失，其中含有103元異地取款手續(xù)費(fèi)。

對(duì)于劉莉的訴訟請(qǐng)求，銀行不同意賠償。銀行認(rèn)為銀行卡被盜刷的詐騙案件在公安機(jī)關(guān)未偵破之前，原告的實(shí)際損失是多少及原告在使用過程中是否因?yàn)槭褂貌划?dāng)被他人盜取信息和密碼是否存在泄漏均無法查實(shí)，根據(jù)“先刑后民”法院應(yīng)中止審理。此外，借記卡通過ATM機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬需要銀行卡和密碼缺一不可，原告密碼泄漏具有一定過錯(cuò)。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原被告形成儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，且系雙方當(dāng)事人真是意思表示，不違反相關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)為有效，雙方均應(yīng)依約履行。銀行作為發(fā)卡行，負(fù)有保障儲(chǔ)戶資金安全的安全保障義務(wù)。該案中，銀行對(duì)儲(chǔ)戶借記卡被盜刷的行為未能進(jìn)行系統(tǒng)識(shí)別，對(duì)于儲(chǔ)戶因此產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。據(jù)此法院判決銀行賠償原告元經(jīng)濟(jì)損失。

【問題一】銀行“先刑后民”要求法院中止審理的答辯為什么沒有得到法院支持？

在具體的司法實(shí)踐中，民事訴訟和刑事訴訟都是維護(hù)社會(huì)秩序的手段，二者并不存在誰優(yōu)先的問題。在刑民交叉案件的處理順序上，可以有“先刑后民”、“刑民并行”、“先民后刑”等多種處理方式。作為上述處理方式的一種，“先刑后民”是有其適用條件的，與同一法律事實(shí)有相互牽連關(guān)系的刑事案件和民事案件同時(shí)存在時(shí)，只有在民事案件的審理必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)的時(shí)候，且刑事案件尚未審結(jié)，法院才可適用“先刑后民”原則，裁定民事案件中止審理，待刑事案件審理結(jié)案，再繼續(xù)審理該民事案件。而該類銀行卡被盜刷儲(chǔ)戶訴銀行這類案件中，原被告之間是基于儲(chǔ)蓄存款合同而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛，與案外人涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪案件不屬于同一法律關(guān)系，所以不適用“先刑后民”。

案例二：今年已經(jīng)奔四的郭女士是一個(gè)個(gè)體工商戶，2015年年初，郭女士在北京經(jīng)營的店中手機(jī)突然收到的短信通知，自己持有的一張農(nóng)行借記卡在廣東佛山完成一筆消費(fèi)交易，金額為8萬元。后經(jīng)查詢，該借記卡消費(fèi)系在廣東佛山完成，且刷卡交易簽字并非郭女士書寫。為此，郭女士趕緊打電話報(bào)警，并趕緊到農(nóng)行營業(yè)廳修改了密碼并將剩余現(xiàn)金取出。對(duì)于8萬元的損失，郭女士在與銀行協(xié)商未果的情況下將農(nóng)業(yè)銀行訴至法院，要求其賠償全部損失8萬元。

對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行辯稱卡被克隆不是自己提供的信息，郭女士負(fù)有妥善保管交易密碼的義務(wù)，銀行不對(duì)任何因客戶密碼泄露造成的損失承擔(dān)責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，郭女士在農(nóng)業(yè)銀行辦理借記卡一張，與農(nóng)業(yè)銀行形成儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。通過原告舉證可知涉案銀行卡在盜刷期間郭女士不在盜刷地點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)保障儲(chǔ)戶交易安全，應(yīng)對(duì)郭女士借記卡被偽造盜刷承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。另外，在郭女士未舉證證明農(nóng)業(yè)銀行對(duì)密碼泄漏負(fù)有過錯(cuò)的情況下，由于交易密碼系由郭女士設(shè)定和保管，故郭女士應(yīng)自行承擔(dān)密碼泄漏的風(fēng)險(xiǎn)和損失。法院綜合考慮雙方當(dāng)事人對(duì)合同義務(wù)的違反程度根據(jù)公平原則，酌定農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，郭女士承擔(dān)30%的責(zé)任。

【問題二】銀行卡被盜刷頻發(fā)背后，發(fā)卡銀行和儲(chǔ)戶個(gè)人分別負(fù)有什么法律責(zé)任？

【法律解析】一般而言，在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系中，銀行對(duì)儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)信息安全保障義務(wù)，即銀行應(yīng)當(dāng)保證其服務(wù)場(chǎng)所、系統(tǒng)設(shè)備的安全適用，足以保障儲(chǔ)戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)的安全，在儲(chǔ)戶的信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被竊取之后，銀行也要能夠采取足夠的措施保障儲(chǔ)戶資金安全。當(dāng)然儲(chǔ)戶負(fù)有妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)。銀行承擔(dān)的信息安全保障義務(wù)中，對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)是其主要內(nèi)容之一。這種“實(shí)質(zhì)審查義務(wù)”并非額外加重銀行的負(fù)擔(dān)。因?yàn)樽鳛榘l(fā)卡方，銀行負(fù)有銀行卡的安全保障義務(wù)，要切實(shí)提升銀行卡防偽、識(shí)偽的科技水平，不能讓用戶因銀行自身的技術(shù)不過關(guān)，和銀行卡自身存在的安全隱患而遭受意外損失。

【問題三】在銀行盜刷案件中，舉證責(zé)任如何分配？

目前，在已有的銀行卡盜刷案例中，關(guān)于舉證責(zé)任分配可謂“各不相同”，從而導(dǎo)致“同案不同判”。例如,有的判決儲(chǔ)戶承擔(dān)全部責(zé)任，銀行不承擔(dān)責(zé)任；有的判決銀行承擔(dān)全部責(zé)任，儲(chǔ)戶不承擔(dān)責(zé)任；有的判決銀行和儲(chǔ)戶分別承擔(dān)一定責(zé)任。舉證責(zé)任分配不同是造成這一結(jié)果不同的主要原因。

《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規(guī)定“當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)?！币罁?jù)民事訴訟法“誰主張誰舉證”的要求，儲(chǔ)戶在儲(chǔ)蓄存款合同糾紛中要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，應(yīng)至少舉證證明涉訴交易為偽卡非法交易、銀行在涉訴交易中存在過錯(cuò)或未履行合同義務(wù)。但是，證明“偽卡存在”、“銀行存在過錯(cuò)”對(duì)于儲(chǔ)戶來說，是比較困難的一件事。與儲(chǔ)戶相比，銀行在銀行卡的管理、相關(guān)設(shè)備和人員是否盡到安全注意義務(wù)等信息安全方面掌握及舉證方面顯然更具有優(yōu)勢(shì)地位。鑒于此，根據(jù)“舉證就近”等原則，法院逐漸傾向于舉證責(zé)任倒置，由銀行承擔(dān)更多的舉證責(zé)任。

在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，儲(chǔ)戶方面的主要舉證責(zé)任為：自己與銀行存在儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，即盜刷銀行卡為自己所有；銀行卡系被盜刷，即“盜刷”交易不是自己所為，交易發(fā)生時(shí)自己卡未離身，不在事發(fā)地，密碼也未告知他人。其中“盜刷行為”非自己所為，交易時(shí)自己卡未離身，可以說是儲(chǔ)戶最主要的舉證責(zé)任。在完成這一舉證責(zé)任后，儲(chǔ)戶可以說勝利了一多半。

然而在“銀行卡密碼泄漏”這一舉證責(zé)任方面，司法實(shí)踐相對(duì)比較混亂，有的案例要求銀行對(duì)儲(chǔ)戶密碼保管存在過錯(cuò)承擔(dān)舉證責(zé)任，在銀行不能證明時(shí)判決銀行全賠；要的案例要求儲(chǔ)戶對(duì)于銀行對(duì)密碼泄漏存在過錯(cuò)承擔(dān)舉證責(zé)任，在儲(chǔ)戶不能的情況下，要求儲(chǔ)戶承擔(dān)20%至30%的責(zé)任。

【問題四】銀行卡被盜刷后我們應(yīng)該怎么辦？

既然銀行卡被盜刷的事件屢見不鮮，那么當(dāng)這樣的事情實(shí)實(shí)在在地發(fā)生在我們身上時(shí)我們應(yīng)該怎么辦呢？首先，我們應(yīng)該立即撥打銀行客服熱線，按照語音操作進(jìn)行電話掛失。但需要注意的一點(diǎn)是電話掛失是有時(shí)間限制的，一般只有5到7天，如果到期沒有進(jìn)行書面掛失會(huì)自動(dòng)結(jié)掛。在確保銀行卡里的錢不會(huì)再進(jìn)一步被盜刷后，我們應(yīng)該播打110報(bào)警，在公安機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下去發(fā)卡行所在地的派出所立案，取得立案憑證，并去距離自己最近的銀行營業(yè)廳打印交易記錄。這些證據(jù)做好留存，用以證明銀行卡確實(shí)被盜刷的事實(shí)。