《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關系受法律保護”。所以說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

什么是民間借貸

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個主要法律特征：

1、民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權債務關系，從而產(chǎn)生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，這種關系一旦形成便受法律的保護。

2、民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護。

3、民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。

4、民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權的財產(chǎn)形成的借貸關系無效，不受法律的保護。

5、民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。

企業(yè)間借貸的要求

我們知道傳統(tǒng)的民間借貸是公民之間或者公民與企業(yè)之間的借貸活動，非金融企業(yè)之間的借貸在很長一個時期都被認定是無效的。但隨著《最新借貸規(guī)定》的出臺，這一情況已經(jīng)發(fā)生改變?！蹲钚陆栀J規(guī)定》第十一條規(guī)定，法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

本條規(guī)定意味著從根本上改變了過去認定企業(yè)之間借貸無效的做法，從而為企業(yè)間正常的資金拆借提供了合法保護的空間和依據(jù)。但針對該問題有以下幾點需要注意：

1、企業(yè)之間必須是為了生產(chǎn)、經(jīng)營所需訂立借貸合同；

2、不得有違反合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形；

3、應當注意企業(yè)放貸是自有資金還是非自有資金。

如果企業(yè)拿自有資金進行借貸，企業(yè)對合同標的有完全所有權，對其處分只要滿足自愿、平等、真實的原則，就應當予以認可。如果是非自有資金借貸，應根據(jù)合同性質(zhì)具體問題具體分析。如果企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)貸款后又轉(zhuǎn)貸給企業(yè)牟利，借款人事先知道或應當知道。或者以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的，此類合同應當認定為是無效。具體可見《最新借貸規(guī)定》第十四條第（一）（二）款。

4、需要區(qū)分企業(yè)是否是經(jīng)常性放貸

雖然《最新借貸規(guī)定》允許企業(yè)之間為生產(chǎn)、經(jīng)營所需訂立借貸合同，但一般只局限在為了解決資金困難或生產(chǎn)經(jīng)營所需偶爾為之，出借企業(yè)不能以放貸為業(yè)。如果普通企業(yè)以放貸為業(yè)，具有經(jīng)常性、經(jīng)營性、對象不特定等特征，達到一定程度，則性質(zhì)就質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準從事專門放貸業(yè)務，這必將會擾亂我國的金融秩序，肯定是不被允許的，相應合同應當認定為無效。但這個度如何把握，還得看司法實踐中，各地區(qū)、各級法院的態(tài)度。

民間借貸合同的效力認定

民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。

民間借貸存在以下情形的，相應民間借貸合同應當認定為無效：

1、違反合同法第五十二條的規(guī)定

合同法第五十二條規(guī)定，有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

2、違反《最新借貸規(guī)定》第十四條的規(guī)定

《最新借貸規(guī)定》第十四條規(guī)定，具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

值得注意的是，《最新借貸規(guī)定》第十四條第（一）項所說的情形，主要規(guī)范的對象是出借人套取金融機構(gòu)的信貸資金后，再高利轉(zhuǎn)貸的行為，這種行為由于會嚴重擾亂信貸市場，會給金融市場帶來風險，符合上述條件的情況下，應當認定為無效。

3、其他導致民間借貸合同無效的情形

無民事行為能力的人簽訂的民間借貸合同無效、用于非法用途的無效、利率超過上限部分，超過上限部分的約定無效。

在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時關系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面證據(jù)；無書面證據(jù)的，應提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。