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一、夫妻一方擅自購買人身保險的分割

（一）夫妻一方擅自簽訂人身保險合同對夫妻另一方的效力

關(guān)于夫妻一方未經(jīng)夫妻另一方同意擅自簽訂人身保險合同的效力，正如有學者所認為的那樣，在簽訂人身保險合同事項上，夫妻之間不擁有日常家事代理權(quán)，夫妻一方的行為不能當然對夫妻雙方生效。該學者認為夫妻一方擅自簽訂的人身保險合同對夫妻另一方不當然發(fā)生效力，其主要判斷依據(jù)在于簽訂人身保險合同的行為是否屬于夫妻日常家事代理的范疇。

筆者認為，人身意外傷害保險具有保費低、短期性的特點，一般不具有儲蓄功能。如配偶一方為未成年子女購買人身意外傷害險，父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的，在被保險人未成年之前，各保險公司實際給付的保險金總和以10萬元為限，通常保險費數(shù)額較少，同時也是保障未成年子女健康成長所需要。因此，將購買人身意外傷害保險納入日常家事的范疇并無不當。

但因人身中的部分保險產(chǎn)品，如人壽保險，兼具保障與投資理財?shù)墓δ?，且占用資金相對較高，筆者認為不宜將其納入日常家事代理的范疇。夫妻一方擅自為購買此類保險產(chǎn)品而簽訂的保險合同對夫妻另一方不發(fā)生法律效力。

（二）夫妻一方擅自簽訂的人身保險合同在投保人與保險人之間的效力

1.夫妻日常家事代理權(quán)對人身保險合同效力的影響

對于夫妻一方擅自簽訂人壽保險合同的效力存在三種不同認識： “無效說”將關(guān)于夫妻日常家事代理權(quán)的規(guī)定視為強制性規(guī)定，繼而認為保險合同無效?！靶ЯΥㄕf”認為在夫妻一方以自己名義擅自用夫妻共同財產(chǎn)投保的情況下，需要夫妻另一方追認或者投保一方取得對財產(chǎn)的處分權(quán)，保險合同方能有效；否則，保險合同無效?！坝行дf”認為在保險人善意的情況下，夫妻一方未經(jīng)夫妻另一方同意簽訂的人身保險合同不因保險合同的履行問題而否定其效力,仍應(yīng)有效?？v觀法律的體系性可知，《婚姻法解釋（一）》第17條關(guān)于夫妻日常家事代理權(quán)的規(guī)定是對《婚姻法》第17條關(guān)于“夫或妻對夫妻共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)”的理解與具體適用，申言之，夫妻日常家事代理權(quán)是對夫妻共同財產(chǎn)處理權(quán)的具體規(guī)定，在人身保險合同中，涉及的是合同的履行問題，無關(guān)合同效力問題。

2.無權(quán)處分對人身保險合同效力的影響

如前所述，夫妻一方擅自簽訂的人身保險合同效力之爭論的邏輯起點主要在于無權(quán)處分所訂合同的效力。在現(xiàn)代社會，無權(quán)處分行為已經(jīng)逃離了傳統(tǒng)的效力待定的法律行為框架，它已不再是效力待定的法律行為，而是有效的法律行為。從世界立法趨勢來看，這種有效的法律行為應(yīng)當界定在債權(quán)行為范圍內(nèi)，至于物權(quán)效力如何，要結(jié)合其他制度來決定。我國采債權(quán)形式主義為原則、債權(quán)意思主義為例外的物權(quán)變動模式，地役權(quán)合同和土地承包經(jīng)營合同當事人無處分權(quán)將影響合同效力，但其他合同則不應(yīng)受當事人有無處分權(quán)而影響合同效力。

筆者認為，合同簽訂及其履行中的效果意思含有兩個組成因素：一是發(fā)生債權(quán)債務(wù)的效果意思，二是合同履行的效果意思。有效的保險合同僅是投保人交付保險費的內(nèi)在動力和根本原因，在夫妻一方擅自簽訂人身保險合同時對夫妻共同財產(chǎn)有無處分權(quán)，事關(guān)合同履行問題，并不因此而影響合同的效力。無論是投資型還是保障型人身保險合同，均是以保險產(chǎn)品作為合同標的，合同目的在于發(fā)生保險事故時保險人承擔保險責任，合同內(nèi)容并不直接表現(xiàn)為轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)，投保人向保險人支付保險費僅是投保人對保險人向其承擔保險責任而支付的對價，不同于買賣合同所約定的直接以轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)為合同目的?！俺鲑u人對標的物縱無處分權(quán)，其買賣合同仍屬有效，無需標的物權(quán)利人的承認。出賣人仍負有交付其物并移轉(zhuǎn)其所有權(quán)的義務(wù)，出賣人不能履行此項義務(wù)時，應(yīng)負債務(wù)不履行責任，買受人得請求損害賠償或者解除合同?！币赞D(zhuǎn)移標的物所有權(quán)為主要內(nèi)容的買賣合同縱然如此，更何況人身保險合同中僅以支付保險費作為履行合同的方式、并不以轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)為合同目的。因此，在具備保險合同有效要件的情況下，夫妻一方對共同財產(chǎn)縱無處分權(quán)，合同效力也不應(yīng)因此而受影響。

（三）夫妻一方擅自購買人身保險的分割

筆者認為，離婚時對人身保險問題不能協(xié)商解決的，對人身保險的處理，則應(yīng)結(jié)合保險合同的效力進行分析。正如前文所述，夫妻一方擅自用共同財產(chǎn)以自己的名義購買的人身保險，對夫妻另一方并不當然發(fā)生法律效力，作為保險合同投保人的夫妻一方應(yīng)當承擔其與保險人之間的法律效果。在投保人與保險人之間，作為投保人的夫妻一方有權(quán)繼續(xù)投保，也有權(quán)解除保險合同；同時，若其解除保險合同，則要承擔保單現(xiàn)金價值低于已交保費的風險。

在夫妻雙方之間，因作為投保人的夫妻一方擅自處分夫妻共同財產(chǎn)進行投保的行為系侵害夫妻共同財產(chǎn)的行為。根據(jù)《侵權(quán)責任法》第15條之規(guī)定，夫妻一方應(yīng)當向另一方賠償損失，根據(jù)完全損害賠償原則，應(yīng)包括直接損失和間接損失。直接損失即為已經(jīng)交付的保險費中本應(yīng)屬于對方的一半份額，“侵害財產(chǎn)權(quán)造成之可得利益損失之賠償應(yīng)當為侵權(quán)損害賠償?shù)膬?nèi)容”，間接損失即為可得利益損失。此外，若有證據(jù)證明投保人系隱藏或者轉(zhuǎn)移夫妻共同財產(chǎn)的，則可依據(jù)《婚姻法》第47條之規(guī)定，分割夫妻共同財產(chǎn)時，對隱藏、轉(zhuǎn)移夫妻共同財產(chǎn)的一方，少分或不分。

二、離婚時夫妻共同購買的人身保險分割

夫妻雙方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的人身保險，離婚時如何處理？實務(wù)當中，存在不同認識，有的認為不應(yīng)作為共同財產(chǎn)進行分割，有的認為應(yīng)分割已交付的保險費，有的認為應(yīng)分割保單的現(xiàn)金價值。

（一）婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的保險應(yīng)作為共同財產(chǎn)進行分割

有觀點認為，婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買人身保險的行為應(yīng)視為對夫妻共同財產(chǎn)的處分，是對受益人的贈與，不應(yīng)作為夫妻共同財產(chǎn)進行分割。事實上，婚姻家庭中的財產(chǎn)關(guān)系依附于人身關(guān)系而存在，具有較強的倫理性，不同于一般的財產(chǎn)關(guān)系。若將保險金認定為受益人的個人財產(chǎn)，則可能違背夫妻雙方的本意，甚至影響婚姻家庭的祥和穩(wěn)定。

第一，婚姻法調(diào)整的財產(chǎn)關(guān)系不同于一般民法調(diào)整的財產(chǎn)關(guān)系，具有較強的倫理性。我國有學者指出，基于傳統(tǒng)習慣和法律制度，夫妻共同財產(chǎn)制在我國的適用仍然比較普遍，將購買的保險視為對受益人的贈與違反我國傳統(tǒng)的家庭生活觀念?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間購買保險時，大量的家庭購買保險，多是從規(guī)避整個家庭的財務(wù)風險考慮的，在發(fā)生保險事故時，家庭通過保險賠償金來分擔家庭此時的經(jīng)濟壓力。

第二，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的保險認定為受益人的個人財產(chǎn)違反婚姻家庭法的基本規(guī)則。人身保險的產(chǎn)品越來越豐富，部分人身保險產(chǎn)品已兼具保障功能與投資功能，具有儲蓄理財?shù)男再|(zhì)。根據(jù)婚姻法及其司法解釋的規(guī)定，投資取得的收益應(yīng)為夫妻共同財產(chǎn)，在保單受益方為夫妻一方時，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的保險視為受益人的個人財產(chǎn)，則違反婚姻家庭法夫妻共同財產(chǎn)的認定規(guī)則。

第三，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的保險視為受益人的個人財產(chǎn)，可能會導(dǎo)致夫妻雙方之間利益失衡。有案件中夫妻雙方在同一交通事故等意外事件中受傷，而在其購買的人身保險中僅一方為受益人，若堅持依據(jù)保險法的規(guī)定將獲得的保險金認定為受益人的個人財產(chǎn)，則在夫妻雙方之間難免利益失衡，又特別是在非受益人一方受到傷害更嚴重之時。

此外，根據(jù)保險法之規(guī)定，投保人有權(quán)解除保險合同，保險人亦不得用訴訟方式要求投保人支付人壽保險的保險費，保險人應(yīng)當退還保險單的現(xiàn)金價值。在保險期間屆滿前，投保人有權(quán)對所購買的保險進行處分，決定是否繼續(xù)交付保險費或者解除保險合同。由此可知，婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的保險并不能簡單認定為對受益人的贈與，夫妻雙方離婚時，應(yīng)作為夫妻共同財產(chǎn)進行分割。

對交納的保險費進行分割的方式也存在不妥之處。第一，支付保險費是保險合同約定的投保人的主要義務(wù)。投保人履行交付保險費的義務(wù)后，保險費即轉(zhuǎn)化為保險責任準備金。投保人將保險費交付保險人之后，即喪失所有權(quán)，轉(zhuǎn)化為保險人的資產(chǎn)。第二，已支出的保險費是一種消費支出，而非實際存在的積極資產(chǎn)。根據(jù)《保險法》第47條之規(guī)定，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值，而非返還已交付的保險費。

也有觀點認為，婚姻關(guān)系解除后投保人有權(quán)辦理退保手續(xù)，夫妻雙方可分割退回的保單價值。 對于分割保險現(xiàn)金價值的方法，也存在諸多不足之處，例如：并非所有人身保險都具有現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值僅存在于保險期間較長的人壽保險合同中；保單現(xiàn)金價值在人壽保險合同訂立后的前幾年內(nèi)通常低于已交付的保險費（最低五年，最長15年，現(xiàn)金價值能夠和已繳納保險費持平的時間），此時分割保單現(xiàn)金價值對夫妻另一方則有失公平。

（二）夫妻雙方共同購買人身保險的分割

對于婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻雙方共同購買的人身保險如何分割，筆者認為應(yīng)區(qū)分保險合同是否期滿，分別討論。

在離婚時保險合同尚未期滿的，若夫妻雙方均不愿繼續(xù)投保，則宜分割保單的現(xiàn)金價值，根據(jù)意思自治原則，夫妻雙方均應(yīng)對自己行為產(chǎn)生的后果承擔責任，承受現(xiàn)金價值較低的風險。若夫妻一方愿意繼續(xù)投保，則可變更保險合同投保人、受益人，由繼續(xù)投保的一方對另一方進行補償，具體補償金額可參照離婚時保險合同的現(xiàn)金價值進行確定，對沒有享受保險的一方應(yīng)當有所傾斜。

在保險合同已理賠的情形下，對取得的保險金則不宜直接認定為受益人的個人財產(chǎn)。如前所述，應(yīng)當秉持婚姻家庭中的財產(chǎn)關(guān)系不同于一般的財產(chǎn)關(guān)系，更不宜直接按保險法中規(guī)定的商事規(guī)則直接調(diào)整婚姻家庭關(guān)系。筆者認為，對于僅具有保障性質(zhì)的保險合同中獲得的保險金，基于家庭成員之間倫理道德和相互扶養(yǎng)的關(guān)系，宜堅持保護弱勢一方的原則，在保障被保險人的基礎(chǔ)上，平衡另一方的利益。在兼具投資理財性質(zhì)的人身保險中獲得的保險金，則宜將投資賬戶部分認定為投資收益，進而作為夫妻共同財產(chǎn)進行分割，更為妥當。

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首先，保險的分割也要遵循離婚財產(chǎn)處理的大原則：屬于夫妻共同財產(chǎn)的才需要分割，個人財產(chǎn)則歸各自所有。

離婚后不需要分割的保險有以下三種：

1. 婚前個人購買的保險，且已經(jīng)繳清保費，屬于個人財產(chǎn)。

2. 婚后用個人財產(chǎn)給自己買的保險，但需證明保費來源是個人財產(chǎn)。

3. 父母幫子女買的保險，不管子女是否結(jié)婚，都屬于父母的個人財產(chǎn)，子女離婚時不能退保也不能分割。

離婚后需要分割的保險有以下兩種：

1. 婚后購買的保險，夫妻共同繳費，屬于夫妻共同財產(chǎn)。

2. 婚前購買，但未繳清保費，婚后用共同財產(chǎn)繼續(xù)繳費的保險。

弄清楚了需要分割的保險，那么具體要如何操作呢？重點來了，趕緊拿出小本本記吧~

一、一方投保，另一方為被保人

方法一：退保，拿回保單現(xiàn)金價值，大家五五分。

這是最簡單粗暴的分割方式，也是最不劃算的。一方面，通常保單的現(xiàn)價一般遠低于之前繳納的保費，相當于折價贖回資產(chǎn)，顯然劃不來。

另一方面，退保會讓保障停擺，被保人將處于“裸奔”的狀態(tài)。尤其是對于本就年紀偏大的離異雙方，停保后可能因為超齡或者身體健康狀況不佳已經(jīng)沒有資格再投保重疾險、醫(yī)療險等核保嚴格的產(chǎn)品了。

所以，除非已經(jīng)是相看兩厭，一分一秒也不想和對方有任何牽扯的離婚夫妻，不然九尾君建議還是不要采取退保的分割方式。

方法二：支付對方相應(yīng)補償，變更投保人，保留保單。

這是比較理性的解決方案，被保人給對方一些補償，然后申請變更投保人，未完成繳費的部分之后由被保人自行繳費。

至于補償金額的多少，可以參照保單現(xiàn)價的一半給予，大方點也可以直接給付已交保費的50%，具體金額可雙方自行商討。

二、一方同為投保人和被保人（自己給自己買）

操作方式基本同上，可以退保，也可以協(xié)商補償方案，保留保單。但相對簡單的是，不用變更投保人了。

對了，九尾君這里要提醒大家一句，重疾險和醫(yī)療險這樣賠付對象通常為被保人的險種就算了，但如果購買的是壽險、意外險這樣以身死為標的的險種，受益人往往自行指定的。

所以，離婚后記得要變更受益人，可以改成自己的父母或者孩子。要是一不小心忘記更改受益人，又不幸出險，豈不是白白便宜了自己的前夫（或者前妻）。

三、保單已經(jīng)出險理賠了

這種情況就比較無奈了，因為根據(jù)《婚姻法》的有關(guān)規(guī)定，如果本人獲得了一筆保險賠償金，無論是身故、重疾、意外還是住院賠償，都屬于個人專有財產(chǎn)，即使是這份保單是用夫妻共同財產(chǎn)買的對方也不能分割。

當然，要是雙方私下另有約定的除外。比如，老王因出軌被妻子發(fā)現(xiàn)，雙方調(diào)解離婚，老王覺得對妻子有所虧欠，自愿將原先獲賠的50萬保險金分妻子一半，也是可行的。

說到底離婚是比較私人的事，財產(chǎn)怎么分割也完全可以協(xié)商處理，法律規(guī)定只是作為參照依據(jù)罷了。

四、“夫妻共?！?，夫妻同為被保人

，市場上推出了不少夫妻倆組合投保的產(chǎn)品。

這類保險推出的初衷是好，夫妻一起拼團購買，不僅價格更便宜，保障力度也更大。但是離婚后，這樣的產(chǎn)品反而成了大麻煩。

夫妻共保的保單除了折價退保外，可以這么處理：

1. 雙方繼續(xù)繳費，仍可享受保障。

2. 保費可以雙方對半分，或者雙方自行協(xié)商繳納比例。

3. 離婚后，第一受益人變更為雙方新的配偶，第二受益人可以自行指定。

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離婚時仍處于有效期內(nèi)的保險

1.財產(chǎn)險

①普通家庭財產(chǎn)險需分割：持法院生效判決或離婚協(xié)議離婚證，到保險公司變更或解除，分割已繳納費或退保后的費用；

②家庭財產(chǎn)兩全保險需分割：采取協(xié)議、分割補償和解除合同分割儲金三種方式。

（上述兩種保險類型明顯區(qū)別為普通家庭財產(chǎn)險為消費型，家庭財產(chǎn)兩全保險為返還型）

2．人身險（含意外、健康等險種）

①以共同財產(chǎn)所繳納的個人保險費，視為共同財產(chǎn)進行分割。

這應(yīng)是較有爭議的一點，因為根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻雙方除非有特殊約定公證，否則工資收入、投資收益、公積金、養(yǎng)老金等都屬于夫妻共同財產(chǎn)?；楹筠k理的個人人身險所繳的保費無疑劃歸到共同財產(chǎn)，也就意味著離婚時需視為共同財產(chǎn)進行分割。

但實際上《保險法》與《婚姻法》在這一塊有相抵觸的部分，《保險法》規(guī)定任何人不能在投保人的合法權(quán)益內(nèi)強行要求投保人退保，故而通常的做法是當夫妻雙方互為投被保人時，在離婚后到保險公司進行投保人變更，將保單完全轉(zhuǎn)讓給被保人那方，然后對保單現(xiàn)價進行對半分割；或直接退保，將退還的保單現(xiàn)價對半分割。

而當投被保人皆為同一人時，夫妻任一方有權(quán)要求對方將保單現(xiàn)價進行分割，但不能強迫投保人退保。被要求人只需補償對方現(xiàn)價一半金額即可，不會影響到保單效力。

②受益人為對方的，判決或協(xié)議離婚后應(yīng)辦理變更或解除手續(xù)，并相應(yīng)地分割已繳納的費用或退保費用。

在夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的保險金

1.財產(chǎn)險

① 共同財產(chǎn)投保的，保險金為共同財產(chǎn)的；

② 產(chǎn)在婚前投保，保險金為個人財產(chǎn)；

③個人財產(chǎn)在婚后以共同財產(chǎn)投保，保險金為個人財產(chǎn)，但已繳納的保險費中有一半屬于對方。

2.人身險（含意外、健康等險種）

①個人財產(chǎn)，但若以共同財產(chǎn)繳納的保險費，保險費中有對方一半。

②夫妻一方作為他人的人身保險合同的受益人，獲得的保險金，屬于個人財產(chǎn)

可見，“保險屬于個人財產(chǎn)，離婚時不可分割”主要適用對象為獲賠的保險金。

夫妻雙方為子女投保的人身保險視情況分割

1、子女未死亡的，所得保險金一律為子女所有；子女死亡的，作為遺產(chǎn)繼承后分割。

2、無論以個人財產(chǎn)還是共同財產(chǎn)為，受益人若為子女的，離婚時夫妻之間均無補償問題，只需變更投保人或受益人(變?yōu)閾狃B(yǎng)方)，不能變更對，對退保后的費用進行分割。

如何進行保費分割

一般有兩種方法：

一是通過退保取回保單價值進行現(xiàn)金分割。但保單現(xiàn)價因年限有所變化，未必在退保時就能取回所繳保費全部金額，存在一定虧損風險；

二是通過變更投保人，將保單轉(zhuǎn)讓給被保人后要求被轉(zhuǎn)讓方補償當年保單現(xiàn)價的一半金額。

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謝邀[冰雪奇緣安娜]這個問題，說來話長～雖然我們都不希望看見曾經(jīng)因為愛情走到一起的家庭支離破碎，但是，現(xiàn)在離婚的家庭，也屢見不鮮了，所以，我們還是要把這個話題聊透徹吧

離婚了，買的保險如何分配呢？這畢竟涉及到所交的保費問題℃

1.婚前保單如何分配

如果你是在婚前購買的保險，我們以重疾險為例，長期重疾險的繳費方式比較靈活，一般可以選擇10年或者20年亦或者30年的繳費年限，因此婚前投保的保單歸屬問題，也要看繳費方式：

婚前已經(jīng)交完保費：

如果你是婚前自己購買的保單且已經(jīng)交完了保費（包括替其父母投保），由于是婚前個人完成的投保行為，該保單只屬于某一方的婚前財產(chǎn)，因此離婚后，當事人無需對另一方作任何補償，保單無需分割。

婚前個人投保，未繳完，婚后繼續(xù)繳費：

如果我們在婚前個人就購買了保險，但是繳費沒有完成，就結(jié)婚了，那婚后繼續(xù)繳費的部分屬于夫妻共同財產(chǎn)，可以分割婚后繳費部分的保單現(xiàn)金價值。

2.婚后購買的保單，離婚怎么分？

婚后本人為自己投保：

舉例：李先生即是投保人也是被保險人，在結(jié)婚后使用夫妻共同賺取的資金購買的保險，那么離婚的時候也需要分割的，正常有3種處理的情況：

退保：可以選擇退保，然后雙方平分。優(yōu)點是簡單明了，缺點就是退保損失比較大，兩敗俱傷。

支付補償：根據(jù)保險的現(xiàn)金價值，一般是將現(xiàn)金價值的 50% 支付給對方，相當于把這個保單轉(zhuǎn)讓了。

協(xié)商分割：夫妻雙方也可再協(xié)商其他的分割方式，更加靈活多樣。

婚后夫妻相互投保：

如果夫妻一個做投保人，一個做被保人，在離婚時保單如何處置的問題，暫時還沒有法律的相關(guān)規(guī)定。但是我們可以按照邏輯推斷：

退保：由于投保人有退保權(quán)利，TA如果不想繼續(xù)為被保人投?；蛘吡粝履欠荼问强梢赃M行退保的，但現(xiàn)金價值仍然按照婚內(nèi)財產(chǎn)分割。

一般來說：退保損失最大，如果被保人想繼續(xù)持有這份保障，可以協(xié)商按照現(xiàn)金價值的一半支付給投保人。

變更投保人：由于離婚后雙方不再有保險利益，那么是可以變更投保人的。這種情況下，本質(zhì)就是保險合同的轉(zhuǎn)讓。在變更投保人之前，需要雙方商定一個都認可的價格，支付保險合同的折價給另外一方 保險

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最高法院于2015年第八次全國法院民事商事審判工作會議上，對于夫妻共同財產(chǎn)認定的問題作了明確的規(guī)定。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，用夫妻共同財產(chǎn)投保，投保人和被保險人同為夫妻一方，

離婚時處于保險期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，

保險人退還的保單現(xiàn)金價值部分，應(yīng)按照夫妻共同財產(chǎn)處理；

離婚時投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當支付保險單現(xiàn)金價值的一半給另一方。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人，

依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人，

依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，

宜認定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

可能出現(xiàn)以下三種情況：

第一，假設(shè)A作為投保人，在婚姻期間為B投保一份保險，B就是被保人。

當二人離婚，可以直接選擇退保，保單退回的現(xiàn)金價值部分由二人平分。

當然，還可以選擇變更投保人，A將投保人變更為B，B需要補償保單現(xiàn)金價值的一半給A。

第二，B既是投保人，也是被保人。

婚姻期間，B使用的是夫妻雙方的共同財產(chǎn)為自己配置的保險，這種情況也需要分割。

分割方式和上面類似，可以選擇退保，退回的現(xiàn)金價值雙方平分；

也可以選擇將現(xiàn)金價值的50%支付給A；

或者雙方和諧，共同協(xié)商分割。

第三，假如婚姻期間，保險公司已經(jīng)進行過責任理賠，

比如被保險人為自己買的重疾險、意外險等人身保險，

則理賠金額屬于被保險人所有，不屬于夫妻雙方共同財產(chǎn)，無需分割。

以上就是夫妻離婚時，保險的分割方法。

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Q：離婚了，人身保險怎么分？

A：現(xiàn)代社會的離婚現(xiàn)象越來越多，無論是普通人還是明星，都已經(jīng)不是什么“新鮮事”了。

如果離婚了，那么之前以夫妻名義購買的保險怎么辦？哪些需要分？怎么分？

今天奶爸就和大家說說如何分割更合理。

★★哪些保險，屬于共同財產(chǎn)？

婚姻法有規(guī)定：夫妻共同財產(chǎn)為婚姻期間雙方的所有收入，及購買的各項財產(chǎn)和財產(chǎn)性權(quán)利。

奶爸簡單整理以下幾類：
① 婚后購買的保險；
② 婚前買的保險，但結(jié)婚后仍在繳費；
③ 婚前購買的理財型保險，婚后的收益部分。

★★需要分的保險，要如何處理？

①退保，平分現(xiàn)金價值。一般長期險都有現(xiàn)金價值，退保能拿回一些錢，如果申請退保，那么退回的現(xiàn)金價值雙方可以平分。

②不退保，協(xié)商補償一半的現(xiàn)金價值。如果保險買的比較早，現(xiàn)在身體條件沒有當時那么好了，再買新的保險其實并不容易，這時可以選擇不退保。

★★保單分割后，還要關(guān)注這3個方面：

①投保人變更：如果結(jié)婚時，太太為老公買了一份保險，可以進行投保人變更，將投保人變更為自己，并且自己繼續(xù)繳費。

如果為孩子買的保險，也可以進行相應(yīng)的變更，例如由具有撫養(yǎng)權(quán)的一方繼續(xù)繳費。

②投保人豁免問題：一般投保人發(fā)生變更后，投保人附加的投保人豁免就自動退保了，部分產(chǎn)品可以領(lǐng)取一定的現(xiàn)金價值。

③受益人變更。如果離婚了，奶爸建議梳理一下受益人的設(shè)置，把之前指定前任的進行變更，或者明確受益人。這樣可能避免很多麻煩，也是非常有必要關(guān)注的。

除此外聯(lián)系方式、繳費銀行卡、家庭地址等都是需求根據(jù)實際情況進行變更的，聯(lián)系保險公司客服，提供相關(guān)的資料就可以了。

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網(wǎng)友點評：

問：離婚了，人身保險怎么分?

答：這種情況比較復(fù)雜，我們分3種情況來說。

一、投保人為夫妻一方，被保險人為子女。
如果是給孩子買的保險，相當于贈與，保單是不能作為夫妻共同財產(chǎn)分割的。

二、投保人和被保險人均為夫妻一方（同一人）。
根據(jù)婚姻法的規(guī)定，夫妻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻共同財產(chǎn)購買的保險，屬于夫妻共同財產(chǎn)。針對投保人和被保險人均為夫妻一方（同一人）的情形，投保人可以隨意選擇，因為投保人是他，被保險人也是他自己，他說了算，想退保就退保，想繼續(xù)保就繼續(xù)保。
1.退保的話，退還的保險單現(xiàn)金價值要分給對方一半。
2.繼續(xù)投保的話，保險單利益歸投保人，但是要支付給另一方保險單現(xiàn)金價值的一半。

三、投保人為夫妻一方，被保險人為夫妻另一方。
對于投保人和被保險人分別為夫妻雙方的情形，不是投保人自己說了算，得雙方協(xié)商一致才行。
1.協(xié)商一致退保，則保險公司退還的保險單現(xiàn)金價值作為夫妻共同財產(chǎn)分割，一人一半。
2.協(xié)商一致繼續(xù)投保，那么，被保險人獲得保險利益，獲得保險合同利益的一方要支付保險單現(xiàn)金價值的一半給對方。

如果夫妻雙方協(xié)商不一致，根據(jù)保險法中被保險人中心主義的原則，被保險人說了算，繼續(xù)履行保險合同。只不過，投保人要變更，就是被保險人自己花錢繼續(xù)給自己投保，但是要支付給投保人保險單現(xiàn)金價值的一半。

網(wǎng)友點評：

離婚了，人身保險怎么分? 新浪保險
首先要看離婚的時候所有的資產(chǎn)是全部按照法律上的要求來分割還是雙方協(xié)商來分割？所以不要忘了協(xié)商這個情況的存在，如果雙方認為保險保障是雙方應(yīng)該保有的，在情意上應(yīng)該給對方保留的一份安全感，那么沒有必要對它進行一定的分割。如果這筆保險的資產(chǎn)數(shù)量級非常大，已經(jīng)超出了保障的意義，可以視為是一筆財富的情況下，當然他就需要進行相應(yīng)的討論，在這種時候就像購買房產(chǎn)的道理一樣，要確認購買保險的資金是否來自于婚前收入還是婚后收入，就像有人婚前買的房婚后一起還貸一樣，很有可能它的交費情況是復(fù)雜的，那么同樣討論起來也是較為復(fù)雜的，這個原理跟分割房產(chǎn)并沒有完全本質(zhì)的不同，其中唯獨被保險人為未成年人的時候，可能會有一些些許的不同同，對未成年兒童保護的角度上講，法院也會建議雙方進行協(xié)商盡可能保留。如果這張未成年兒童的保單資產(chǎn)數(shù)量極很大，那么還是要回歸到財產(chǎn)分割的問題上來討論。

網(wǎng)友點評：

商業(yè)性質(zhì)的保險利益是作為夫妻共同財產(chǎn)還是作為一方個人財產(chǎn)認定涉及到個案時，應(yīng)當根據(jù)保險的種類及保險的具體條款來進行確定。離婚后不需要分割保險的幾種情況：結(jié)婚前，自己幫自己買的保險，屬于個人財產(chǎn)，對方無權(quán)要求這份保險退保，也分不到這份保單的任何收益。結(jié)婚后，用個人財產(chǎn)給自己買的保險，需證明保費來源是個人財產(chǎn)，對方也不能退保、分不到任何收益。父母幫子女買的保險，不管子女是否結(jié)婚，都屬于父母的個人財產(chǎn)，子女離婚時不能退保也不能分割。如果本人獲得了一筆賠償金，無論是身故、重疾、意外還是住院賠償，都屬于個人專有財產(chǎn)，即使是這份保單是用夫妻共同財產(chǎn)買的對方也不能分割。離婚后需要分割保險的情況：財產(chǎn)險持離婚證或法院離婚判決書，可分割已繳納保費或退保后的費用；返還型財產(chǎn)險可采取協(xié)議、分割補償和解除合同分割儲金三種方法。

網(wǎng)友點評：

“當然是受益人與投保人、這個一般以人身關(guān)系為標準、離婚離家了嗎？不然不能分”