什么是以房養(yǎng)老？
它是一款將住房抵押給保險公司以換取養(yǎng)老金的保險產(chǎn)品，老人可將自己的房屋做抵押，每年從銀行取得一定的貸款作為生活補貼，為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長期、持續(xù)、穩(wěn)定乃至延續(xù)終生的現(xiàn)金流入。夫婦去世后，房屋首先被用來彌補銀行借款及其利息，有剩余時再留做兒女繼承。
國家自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。其本質(zhì)目的是為了補充國內(nèi)養(yǎng)老體系。截止至2015年9月12日，以房養(yǎng)老項目，5個月全國僅12戶22人簽約，但騙子們借著媒體鋪天蓋地宣傳的契機，將“以房養(yǎng)老”的概念偷梁換柱，衍生出新的騙術(shù)。
真實案例
有一家名叫“某安民生”的公司，總部在北京，山東、浙江都有分公司，這家公司的業(yè)務(wù)員先跟老人們一頓胡吹：“以房養(yǎng)老”乃國策，政府扶持大有錢途，只要能趕上這趟車，老年夕陽紅就全靠它了。需要操作的步驟很簡單，只需要拿出房產(chǎn)證做抵押，向該公司申請大額貸款，業(yè)務(wù)員幫忙找到愿意拿錢的出資人，完全不用老人操心。當老人收到房產(chǎn)抵押款后，把抵押款轉(zhuǎn)給該公司，用來購買該公司旗下的理財產(chǎn)品。
北京的一位陳姓老太聽信了這家公司業(yè)務(wù)員的鼓吹，繼續(xù)了解后，業(yè)務(wù)員向陳老太介紹：貸款下來后，需要向出資人支付利息，但是不用擔心，我們公司幫您出這筆利息。當購買我們公司的產(chǎn)品后，保證每年5%的收益率。陳老太遂將自己現(xiàn)居住的、也是家里唯一的一套房子，拿去抵押貸款了300萬元。將這筆錢交給該公司后，陳老太覺得從此生活有了保障，按照該公司每年5%的收益率，一年能賺15萬，每個月能領(lǐng)塊，比養(yǎng)老金高出太多。
可是，從今年1月份開始，陳老太就再也沒有收到“某安民生”公司的分紅，更可怕的是，出資人也沒收到利息。
那出資人能找誰呢？只能找抵押房產(chǎn)的老人，因為合同都是老人跟出資人簽署的，跟“某安民生”公司沒有半點關(guān)系。所以，如今老人們隔三差五就被出資人催債，如果老人不償還貸款，最后他們房子就會被拍賣。
筆者分析
老人遭遇的是以“以房養(yǎng)老”為名義的騙局，騙局其實是利用了老人追求投資收益的心里，看到一些投資的利益，很多人頭腦發(fā)熱。騙局里老人是把房子抵押給個人，顯然是不合適的，也不符合國家的政策，“某安民生”公司也可能涉及到詐騙、非法集資等問題。
案例中的陳老太最終通過民事訴訟追回房屋所有權(quán)，但已經(jīng)辦理的貸款無法撤銷，仍然需要還款。同時由于房屋被層層抵押、轉(zhuǎn)租及借款合同風險，“后遺癥”依然存在。
正規(guī)的“以房養(yǎng)老”是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。就是老人將自己的房子抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋使用權(quán)，由保險公司按照約定條件向老人發(fā)放養(yǎng)老金。待老人身故后，保險公司在處置房產(chǎn)后優(yōu)先償付養(yǎng)老保險費用，其余返還給老人的繼承人。
2013年國務(wù)院的文件中規(guī)定的“住房反向抵押貸款的養(yǎng)老保險”，國家要求抵押方必須是正規(guī)的金融機構(gòu)來做，而不是這些不正規(guī)的服務(wù)公司，上述“某安民生”公司的行為顯然是不符合國家的相關(guān)規(guī)定的。

《我顧問》提示
養(yǎng)老是個大問題，中國目前的養(yǎng)老市場需求日漸增加，“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，無疑有一定的發(fā)展空間。以房養(yǎng)老的目的是養(yǎng)老，不是賺取巨大額度的投資收益。養(yǎng)老是一種保障，可以追求穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流，千萬不要去盲目追求高收益，一些表面上看著很高的投資收益率，其本質(zhì)卻存在著巨大的風險性和欺騙性。
如果遇到此類“以房養(yǎng)老”騙局，首先應當及時報案，由公安機關(guān)處理這些不正規(guī)的金融機構(gòu)。同時應盡早向人民法院提起訴訟，請求法院撤銷老人和騙子簽訂的抵押貸款合同及理財產(chǎn)品投資合同，最終是否能夠撤銷貸款，取決于下放貸款的債權(quán)人與理財公司的騙子是否惡意串通；而最終能否要回房產(chǎn)，取決于房產(chǎn)是否已經(jīng)被出售，及購房人是否與債權(quán)人有惡意串通的事實。換句話來說，一旦被套入“以房養(yǎng)老”的騙局，受害人將不得不踏上艱難而漫長的維權(quán)之路。
想要避免卷入這種套路其實很簡單：市面上的理財產(chǎn)品年收益率大概在3%~6%之間，如果超過6%便要注意，該理財產(chǎn)品可能存在一定的風險；如果超過10%年收益率的理財產(chǎn)品，那么極有可能是騙局，最終會血本無歸！各位讀者遇到任何形式的理財投資都務(wù)必要做好風險預估，提高風險鑒別能力，這樣才能避免各類誘人騙局！