保險(xiǎn)實(shí)踐中，“零時(shí)生效”條款經(jīng)常引起糾紛，“零時(shí)生效”條款的效力該如何認(rèn)定？近日，新疆烏魯木齊鐵路中級(jí)人民法院二審審結(jié)了一起保險(xiǎn)糾紛民事訴訟案件。

　　2019年6月20日11時(shí)31分，宋某在某保險(xiǎn)公司為自家小轎車?yán)m(xù)保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為50萬元，并投保不計(jì)免賠險(xiǎn)。當(dāng)即形成電子保單，投保確認(rèn)時(shí)間亦為上述時(shí)間，保險(xiǎn)期間自2019年6月21日零時(shí)起至2020年6月20日24時(shí)止。

　　2019年6月20日18時(shí)46分，宋某的丈夫趙某駕駛被保險(xiǎn)車輛行至烏魯木齊市某小區(qū)時(shí)，刮撞行人李某并致其受傷，交警部門經(jīng)對(duì)事故勘驗(yàn)認(rèn)定趙某承擔(dān)全部責(zé)任。

　　事故發(fā)生后，宋某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并將李某送至醫(yī)院救治。李某住院9天共花費(fèi)共計(jì).22元。隨后宋某向該保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，該保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)車輛未在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生事故為由拒絕理賠。

　　宋某為此訴至烏魯木齊鐵路運(yùn)輸法院，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司向宋某支付住院期間費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)公司辯稱，本案被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)期間應(yīng)從被保險(xiǎn)車輛投保后的次日零時(shí)開始計(jì)算，本次保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間不在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，不應(yīng)理賠。

　　法院審理后認(rèn)為，此案雙方當(dāng)事人爭議的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單中的“零時(shí)生效”條款是否對(duì)被保險(xiǎn)人有約束力。保險(xiǎn)公司于2019年6月20日11時(shí)31分接受了宋某的投保金并出具保險(xiǎn)單作出承保承諾，該行為屬于保險(xiǎn)人對(duì)投保人符合投保條件的確認(rèn)，雖然保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)期間從2019年6月21日零時(shí)起生效，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第四條第一款之規(guī)定，此種情況下保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間為投保和交費(fèi)的時(shí)間，因本次事故發(fā)生在宋某投保并交費(fèi)后，故宋某訴請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任符合上述司法解釋的規(guī)定，予以支持。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)一審判決不服，向?yàn)豸斈君R鐵路中級(jí)法院提出上訴。

　　二審法院在審理中進(jìn)一步查明，保險(xiǎn)公司在收到宋某的投保金后，現(xiàn)場提供了交強(qiáng)險(xiǎn)保單，該保單記載的保險(xiǎn)生效時(shí)間為2019年6月21日零時(shí)，但保險(xiǎn)公司未向宋某口頭或書面提示或明確說明該保險(xiǎn)生效的時(shí)間。

　　二審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未提示或明確告知宋某保險(xiǎn)單上的“零時(shí)生效”條款，該條款對(duì)宋某不具有約束力。宋某投保機(jī)動(dòng)車并支付投保金后，保險(xiǎn)公司當(dāng)即開具保險(xiǎn)單（審查通過），雙方確定的保險(xiǎn)合同關(guān)系即時(shí)生效，保險(xiǎn)公司對(duì)雙方保險(xiǎn)合同生效后被保險(xiǎn)車輛發(fā)生的交通事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，判決駁回上訴，維持原判。

　　保險(xiǎn)合同應(yīng)于出具保單時(shí)生效

　　審理此案的法官庭后表示，所謂“零時(shí)生效”，是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來數(shù)日的零時(shí)?！傲銜r(shí)生效”條款系保險(xiǎn)公司自我免責(zé)的格式條款，是保險(xiǎn)公司慣例，即在與投保人確定保險(xiǎn)關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)公司單方面確定保險(xiǎn)期間并直接打印在保單上，根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，針對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭的形式向投保人作出明確說明，未作提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力。所以，保險(xiǎn)公司只有在對(duì)被保險(xiǎn)人提示或明確告知“零時(shí)生效”條款時(shí)該條款才對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。

　　按照常理，在保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)生效條件未達(dá)成延期的合意時(shí)，單方確定的延期生效條件不對(duì)另一方具有約束力，“零時(shí)生效”條款不屬于附條件或附期限的條款，保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！惫释侗Ｈ嗽谕侗２⒅Ц读送侗＝穑ｋU(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單（審查通過）后保險(xiǎn)合同即時(shí)生效。

　　同時(shí)，“零時(shí)生效”條款，違背相關(guān)法律法規(guī)的立法宗旨。根據(jù)我國道路交通安全法規(guī)定，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后方可上路行駛，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第四條第二款規(guī)定，對(duì)未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，機(jī)動(dòng)車登記管理部門不得予以登記，機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)部門不得予以檢驗(yàn)。所以，如果機(jī)動(dòng)車投保的交強(qiáng)險(xiǎn)不能即時(shí)生效，如同未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛一樣不得上路行駛。按“零時(shí)生效”條款將導(dǎo)致出現(xiàn)一段保險(xiǎn)“空白期”，其間被保險(xiǎn)車輛一旦發(fā)生交通事故，則不利于保護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益，所以“零時(shí)生效”條款明顯與上述法律、規(guī)定的立法宗旨相悖。