一、P2P支付中存在的犯罪類型

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有先天性的“硬傷”（如性質(zhì)不明、監(jiān)管缺失），加之其自身具備的獨有特征（隱蔽性強(qiáng)、涉及面廣），以傳統(tǒng)民間借貸領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)犯罪活動為鑒，不免使人擔(dān)憂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否會成為經(jīng)濟(jì)犯罪活動的又一“重災(zāi)區(qū)”。

（1）主體定位不明確，游走在灰色地帶。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》規(guī)定，非法金融業(yè)務(wù)活動是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動。刑法第174條第1款規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)借貸雖然不具有商業(yè)銀行性質(zhì)，但運(yùn)營主體大都由自身負(fù)責(zé)管理出借者的資金，對貸款人的條件進(jìn)行審查之后將資金借出，該行為類似于商業(yè)銀行的儲蓄借貸業(yè)務(wù)，難免有淪為經(jīng)濟(jì)犯罪行為之虞，可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。

（2）資金來源無法核實，為洗錢犯罪提供便利。刑法第191條規(guī)定了洗錢罪，該罪要求行為人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)、為利益而故意為之，并希望這種結(jié)果發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)金流循環(huán)于銀行資金監(jiān)管體制之外，成為不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營者僅注重借款者資金用途的審查，對于出借人的資金來源無法核查，難以認(rèn)定其洗錢罪的主觀故意，故無法以洗錢罪對運(yùn)營主體及貸款人的行為加以定性。

（3）借款人征信核實體系不健全，詐騙犯罪時有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營者履行了出借人對借款人資信審查的職能，現(xiàn)有的審查內(nèi)容多局限于個人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、聯(lián)系方式等，但以上信息在網(wǎng)絡(luò)中極易被偽造，而信息審核者并不具備完全的辨識能力，很可能導(dǎo)致借款者憑借偽造信息，騙取借款后卷款而逃。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營者亦會出現(xiàn)侵吞出借人資金，出現(xiàn)“人去樓空”的結(jié)果，投資人利益也無法保障。

二、P2P中的風(fēng)險集資

一是搞資金池。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品，出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。

二是一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實性的核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金以高利貸放出賺取利差。

三是個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利信息募集資金，采取借新還舊的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。