電子銀行持卡人與發(fā)卡銀行的法律關(guān)系：

1、持卡人與發(fā)卡銀行

(1)存款或借貸關(guān)系

借記卡具有存款功能，持卡人憑卡可在發(fā)卡銀行處存取款項(xiàng)，同時(shí)借記卡中的款項(xiàng)視同活期存款，按活期利率計(jì)付利息，持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種存款關(guān)系。因此，借記卡持卡人是債權(quán)人而發(fā)卡銀行是債務(wù)人。信用卡與借記卡不同，持卡人在購物時(shí)由發(fā)卡銀行提供信用，即提供消費(fèi)信貸，此時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間發(fā)生借貸法律關(guān)系，持卡人是債務(wù)人而發(fā)卡銀行是債權(quán)人。

(2)委托關(guān)系

持卡人在購物、消費(fèi)中利用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行間的關(guān)系是一種委托關(guān)系，即持卡人自己不與有關(guān)特約商戶辦理結(jié)算事宜而委托發(fā)卡銀行處理。持卡人是委托人而發(fā)卡銀行是受托人，發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事務(wù)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔(dān)，并有權(quán)獲得相應(yīng)報(bào)酬。

(3)持卡人與發(fā)卡銀行的權(quán)利與義務(wù)

持卡人與發(fā)卡銀行各自享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)。持卡人享有的權(quán)利主要有：選擇權(quán)；知情權(quán)；查詢修改權(quán)；掛失權(quán)；抗辯權(quán)等；持卡人應(yīng)履行的義務(wù)主要有：提供真實(shí)資料；遵守銀行卡章程及合約；情況變化及時(shí)通知等。

發(fā)卡銀行享有的權(quán)利主要有：向申請人發(fā)卡并確定信用卡透支額度的審查決定權(quán)；信用卡透支額及必要費(fèi)用償還請求權(quán)；取消持卡資格權(quán)等；發(fā)卡銀行應(yīng)履行的義務(wù)主要有：提供銀行卡使用說明資料；設(shè)立投訴制度；提供對賬單；提供掛失服務(wù)；密碼重要性的說明義務(wù)；保密義務(wù)等。

2、持卡人與特約商戶

持卡人利用銀行卡在特約商戶處購物或消費(fèi)時(shí)，與上述特約商戶之間只是一般的商品或勞務(wù)買賣關(guān)系，即持卡人作為商品的買方或勞務(wù)需求方在取得商品或接受勞務(wù)后，有義務(wù)向特約商戶支付貨款或勞務(wù)款。與票據(jù)關(guān)系有點(diǎn)相似，持卡人與特約商戶之間的買賣合同關(guān)系是基礎(chǔ)，但它又獨(dú)立于銀行卡交易，從而使銀行卡法律關(guān)系具有獨(dú)立性。持卡人和特約商戶發(fā)生基礎(chǔ)合同如商品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量方面的糾紛，一般不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由。

3、發(fā)卡銀行與特約商戶

借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間一般無直接的法律關(guān)系，發(fā)卡銀行對特約商戶更無給付義務(wù)，因?yàn)榘l(fā)卡銀行僅僅是接受持卡人委托辦理結(jié)算爭宜的受托人，所以此處不準(zhǔn)備探討借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間的法律關(guān)系。信用卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間法律關(guān)系的內(nèi)容主要有：發(fā)卡銀行對特約商戶負(fù)有給付義務(wù)并享有返還請求權(quán)；而特約商戶負(fù)有接受持卡人簽單及不得提高買賣價(jià)格的義務(wù)并有權(quán)要求發(fā)卡銀行付款。