一、何為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司

1、金融場景互聯(lián)網(wǎng)化。在傳統(tǒng)觀念中，大部分消費(fèi)金融場景是以房貸、車貸為中心，有抵押、有擔(dān)保性質(zhì)的大額消費(fèi)貸款。艾瑞咨詢2014年底對(duì)中國消費(fèi)貸款的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從2007年起，房貸、車貸、信用卡之外的消費(fèi)貸款需求就在逐步增強(qiáng)，僅到2017年這一比例就將從3.1擴(kuò)大到12%；同時(shí)，貸款周期也將從中長期貸款向短期貸款轉(zhuǎn)移，預(yù)計(jì)在2017年，短期貸款的比例將從9.5%擴(kuò)大到32.5%。

2、產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑就是產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的核心在于用戶互聯(lián)網(wǎng)化。80后、90后、00后是天生的互聯(lián)網(wǎng)人，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)需求與日俱增，網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)是年輕人最主要的消費(fèi)方式。所以，專注于互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和體驗(yàn)，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的不二法則。

3、渠道互聯(lián)網(wǎng)化。消費(fèi)場景由實(shí)體渠道向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，用戶維護(hù)、用戶體驗(yàn)、用戶溝通和支付渠道等的互聯(lián)網(wǎng)化，以及因移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展而被顛覆的傳統(tǒng)營銷——這一切均決定著依托于場景的消費(fèi)金融，其獲客渠道的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢。

4、規(guī)則風(fēng)控和數(shù)據(jù)模型風(fēng)控并重。得益于政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的傾力支持，使得直連央行征信、公安部、社保等權(quán)威性數(shù)據(jù)的門檻對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，不再高高在上。想要推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重要之一就是推動(dòng)更準(zhǔn)確、更敏捷、更科學(xué)、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這種基于互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的體系是通過設(shè)定消費(fèi)者的歷史申請(qǐng)、信用、行為、交易記錄以及社交, 公共事業(yè)等指標(biāo)，運(yùn)用FICO決策引擎來前置信用風(fēng)險(xiǎn)和反欺詐規(guī)則;并通過線形/非線性回歸和機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)方法建立完善的風(fēng)控模型，完成基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定價(jià)。在申請(qǐng)到放款的整個(gè)流程中，使用圖像、語音識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等尖端技術(shù)支持，審批流程告別傳統(tǒng)面簽?zāi)Ｊ?，進(jìn)入更輕松的新生活時(shí)代。風(fēng)控體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞，從根本上縮短了審核周期。風(fēng)控也是消費(fèi)金融公司的命脈，是整體運(yùn)營的重中之重。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營特點(diǎn)、市場優(yōu)勢

1、支付互聯(lián)網(wǎng)化。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級(jí)和進(jìn)步，支付行業(yè)也逐漸從線下走到線上，支付介質(zhì)也從有形實(shí)體走向虛擬化。金融場景的互聯(lián)網(wǎng)化，必然導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是移動(dòng)支付將成為發(fā)展的必然趨勢。對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來說，貸款發(fā)放、消費(fèi)支付、客戶還款等功能，都能滿足“用戶動(dòng)動(dòng)拇指即可實(shí)現(xiàn)”，真正做到簡單、便捷、迅速的滿足客戶需要。

2、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化簡單說就是，“只要用戶能上網(wǎng)，就能為用戶提供服務(wù)”，讓用戶感受到無所不在的服務(wù)，即云化的服務(wù)。服務(wù)形式不應(yīng)該局限于單純的一問一答，而以文字、圖片、視頻等多媒體化服務(wù)，充分體現(xiàn)與客戶的互動(dòng)性。融入用戶的社交圈，滿足用戶不同場景的服務(wù)需求。我們認(rèn)為服務(wù)是關(guān)懷、是及時(shí)、全面、周到，消費(fèi)金融公司的客服中心應(yīng)來自微信、App、Web上的IM以及傳統(tǒng)的語音服務(wù)等融合到一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行與用戶的統(tǒng)一交互，這樣，多渠道的用戶交互信息匯聚，更便于描繪客戶畫像、認(rèn)清客戶并抓住客戶最真實(shí)的需求。同時(shí)，基于多元化的服務(wù)需求，我們的“場景互聯(lián)網(wǎng)貸款”、“急速放款”、“循環(huán)貸款”等都是典型的服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化宗旨下的產(chǎn)品。

3、基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)網(wǎng)化。從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，多元化消費(fèi)的前提是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，十部委發(fā)布指導(dǎo)意見提出從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，基礎(chǔ)建設(shè)是合作的前提，而互聯(lián)網(wǎng)金融需要以云平臺(tái)為基礎(chǔ)，建立支付體系、信用體系、做到行業(yè)內(nèi)信息便捷的共享，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制、真正做到以用戶為中心，依托不同的場景做到簡單交易、同時(shí)又不失安全保障。