一、財(cái)產(chǎn)合同的特征

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與其他合同相比較，有以下不同的特征：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是特定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是中國人民保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)需要也可以建立其他少數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)作為補(bǔ)充，但必須嚴(yán)格按照國務(wù)院發(fā)布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，向中國人民銀行申請批準(zhǔn)，由工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照，才能開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要式合同

要式合同是指以履行一定方式為要件的合同。中國《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”，《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第5條規(guī)定：“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。”這都反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要以書面形式簽訂的法律要求。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保方負(fù)有按期向保險(xiǎn)方交足保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)方負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生并對所保財(cái)產(chǎn)或利益造成損失時(shí)，向被保險(xiǎn)人(投保方)支付一定的賠償金的義務(wù)，雙方互有給付義務(wù)，所以是雙務(wù)有償合同。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與一般雙務(wù)有償合同相比較又有其特殊性。保險(xiǎn)方的義務(wù)只有在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，并給所保財(cái)產(chǎn)或利益造成損失時(shí)，才需履行；而且除了兩全保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)費(fèi)就歸保險(xiǎn)方所有。實(shí)際上，保險(xiǎn)方的義務(wù)是對投保方(受益人)提供經(jīng)濟(jì)上的保障。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是特殊的雙務(wù)有償合同。

4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款及格式都是由保險(xiǎn)方事先擬好的，投保方只有接受或不接受的自由，而不能修改、變更合同條款。

5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性的合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保方(被保險(xiǎn)人)獲得保險(xiǎn)金的前提是保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而保險(xiǎn)事故是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生都是不能事先確定的，在合同有效期間內(nèi)，倘如發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無損失發(fā)生，則投保人只付出保費(fèi)而無任何收入。保險(xiǎn)人的情況則與此相反，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，他所賠付的金額可能大于其所收保費(fèi)；如無事故發(fā)生時(shí)，則只享有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。

二、財(cái)產(chǎn)合同的分類

1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其標(biāo)的是除農(nóng)作物﹑牲畜以外的一切動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。如房屋﹑船舶﹑車輛﹑貨物等。

根據(jù)投保標(biāo)的的不同，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同又可分為以下幾種：

（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即以國家﹑企事業(yè)單位所有或經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；

（2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即以家庭或公民個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；

（3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，即以船舶﹑飛機(jī)﹑機(jī)動(dòng)車輛等運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；

（4）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，即以運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同，包括海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，郵包保險(xiǎn)合同等。

2、責(zé)任保險(xiǎn)合同

責(zé)任保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同通常分為以下幾種：

（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同；

（2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同；

（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同；

（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。

3、信用保險(xiǎn)合同

信用保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式，當(dāng)債務(wù)人不能清償時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。信用保險(xiǎn)合同主要包括以下幾種：

（1）出口信用保險(xiǎn)合同；

（2）國外投資信用保險(xiǎn)合同；

（3）國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同。

4、保證保險(xiǎn)合同

保證保險(xiǎn)合同是指由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供保險(xiǎn)的一種形式。當(dāng)被保證人行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)合同主要分為兩種：

（1）忠誠保證保險(xiǎn)合同；

（2）確實(shí)保證保險(xiǎn)合同。