一、保險人的給付義務

給付保險賠償金，為保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，依照保險法的規(guī)定和財產(chǎn)保險合同的約定承擔的基本義務。給付保險賠償金，又稱之為保險給付，為保險人履行財產(chǎn)保險合同的主要方面。保險人的給付義務，又被稱之為保險責任。

保險人履行給付義務，應當具備以下條件：①保險人和投保人之間已經(jīng)成立有效的財產(chǎn)保險合同；②在發(fā)生保險事故時，財產(chǎn)保險合同的標的確定或者可以確定；③保險危險的種類和范圍已為確定；④在保險合同有效期內(nèi)，保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險責任因為財產(chǎn)保險合同的約定而發(fā)生。凡是由于特定的不可預料或者不可抗力的事故所造成保險標的的損失，除非保險合同另有約定，或者保險標的的損失是由投保人或者被保險人的故意行為造成的，保險人均應當對保險標的的損失負給付保險賠償金的責任。

保險責任為合同約定的責任，當事人可以通過合同條款限制保險責任的范圍。但是，限制保險責任范圍的條款，不得違反法律的強制性規(guī)定，也不得超越合理的界限而使原有保險的性質(zhì)發(fā)生變更、或者有損國家利益和社會公共利益。

在發(fā)生保險事故時，保險人應當依照保險合同的約定向被保險人承擔保險責任或者給付保險賠償金。保險人應當承擔的保險責任，以金錢給付為限；但是，保險法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財產(chǎn)保險的標的物因保險事故發(fā)生部分損害，除非保險合同另有特別約定，保險人不承擔恢復原狀的義務；即使保險合同約定有保險人恢復保險標的原狀的條款，保險人仍可以依約選擇給付保險賠償金或者恢復保險標的的原狀。

保險人給付保險賠償金，以保險合同約定的保險責任范圍和保險金額為限。保險金額不得超過保險標的的價值，超過保險標的的價值而約定的保險賠償金部分，保險人不承擔給付責任。若保險金額低于保險標的的價值的，除非合同另有約定，保險人按照保險金額與保險標的的價值的比例，承擔給付保險賠償金的責任。在財產(chǎn)保險復保險的情形下，若復保險的保險金額總和超過超過保險標的的價值，除非合同另有約定，各保險人按照其保險金額與各保險金額的總和之比例，以保險標的的價值為限，承擔給付保險賠償金的責任。若有保險代位權(quán)的適用，被保險人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險人在給付保險賠償金時，可以相應扣除被保險人已經(jīng)取得的賠償；被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險人的過錯致使保險人不能行使保險代位權(quán)的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

保險人收到被保險人的賠償請求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。因保險事故而應當給付保險賠償金的，保險人應當依照保險法的規(guī)定或者保險合同的約定，履行保險給付義務。保險人違反保險合同的約定不履行給付或者遲延履行給付保險賠償金義務的，應當向被保險人承擔違約責任。

保險人因保險事故而應當給付保險金的，應當及時核定保險給付的數(shù)額。保險人核定保險給付責任的主要事項有：保險單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、損失程度、保險責任范圍、給付保險金的額度、被保險人的身份證明以及其他有關(guān)保險責任承擔的事項。經(jīng)保險人核定的保險給付的數(shù)額，被保險人同意接受的，保險人應當和被保險人簽訂保險給付協(xié)議，并在達成保險給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險給付義務；保險合同對保險給付期限另有約定的，保險人應當依照約定履行保險給付義務。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務?！?/p>

再者，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

二、財產(chǎn)投保人的主要義務

1、交納保險費的義務

投保人依照保險合同有交納保險費的義務。投保人應當依照保險合同約定的時間、地點、數(shù)額和方法，向保險人交納保險費。例如，我國《海商法》第二百三十四條規(guī)定，海上保險合同的保險費，投保人應當在保險合同訂立后立即支付，否則，保險人拒絕簽發(fā)保險單證。法律對保險費的交納有規(guī)定的，投保人應當按照法律的規(guī)定交納保險費。一般而言，投保人如何交納保險費，由保險合同加以約定。我國保險法第十三條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交納保險費。保險合同規(guī)定一次付清保險費的，投保人應當在保險合同成立后立即一次付清全部保險費；保險合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人應當在保險合同成立后立即付清第一期保險費，并依照保險合同的規(guī)定按期交納應當分期交付的保險費。

在保險合同期限內(nèi)，因保險標的的危險增加，保險人要求增加保險費的，投保人應當交納增加的保險費。例如，我國保險法第三十六條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費。此外，保險標的的危險降低或者其價值明顯減少的，投保人可以減交保險費；投保人、被保險人沒有履行對保險標的的安全防損責任的，保險人增收保險費的，投保人應當增加交納保險費。投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以催告投保人交納保險費和利息；除非法律規(guī)定保險人不得解除或者終止保險合同，或者保險法對保險合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以解除或者終止保險合同。例如，我國《財產(chǎn)保險合同條例》第十二條規(guī)定，投保人不按照保險合同的約定交納保險費，保險人可以分別情況要求其交納保險費和利息，或者終止保險合同。

2、防范災害和采取施救措施的義務

投保人或者被保險人或者其代表或代理人，應當以謹慎合理的注意，防止保險標的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險人發(fā)現(xiàn)保險標的有危險情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負擔，保險人不承擔保險責任。我國保險法第三十五條規(guī)定：“被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施?！薄敦敭a(chǎn)保險合同條例》第十三條規(guī)定：”投保方應當遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應及時采取措施消除。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責，保險方不負責賠償責任?！?/p>

在保險標的發(fā)生保險事故時，投保人或者被保險人有責任采取必要的施救措施，防止或者減少損失；保險人有權(quán)要求被保險人采取必要的措施；投保人或者被保險人不采取必要措施，致使保險標的的損失擴大，保險人對損失擴大的部分不承擔保險責任。我國保險法第四十一條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！薄敦敭a(chǎn)保險合同條例》第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險事故后，投保方有責任采取一切必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對由此而擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。”

當投保人需要改變保險財產(chǎn)的坐落地點或用途，而這種改變有可能增加保險財產(chǎn)的危險程度時，投保人有義務及時通知保險人，以便保險人及時檢查，并提出安全建議。如果需要增加保險范圍，則投保人有義務根據(jù)有關(guān)規(guī)定增付保險費。