一、未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付

1、在移動(dòng)支付的過(guò)程中會(huì)發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象。在實(shí)踐中未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權(quán)人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進(jìn)行支付。未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付將產(chǎn)生兩種結(jié)果，一種是資金可以追回；另一種是資金不可以追回，并且現(xiàn)實(shí)中第二種情況居多。這樣就必然產(chǎn)生該筆資金損失是由銀行、還是付款人或者其他人來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題。

2、在移動(dòng)支付中，銀行為了保證支付準(zhǔn)確、安全，防止未經(jīng)授權(quán)的欺詐人向銀行發(fā)出指令，經(jīng)常與消費(fèi)者約定密碼或者其他有效的身份認(rèn)證手段，如在ATM、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“安全程序”。那么在銀行與消費(fèi)者之間建立了安全程序的情況下，如果銀行收到的指令經(jīng)過(guò)了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果就一定由消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)嗎？答案是不一定，因?yàn)榘踩绦虮旧碛锌赡懿灰欢ò踩?/p>

二、錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付

在移動(dòng)支付中，銀行的義務(wù)就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動(dòng)支付。但是在實(shí)踐中，常常會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者或者消費(fèi)者的違約行為或者因?yàn)榉?wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳送等原因?qū)е洛e(cuò)誤或者遲延支付。

錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時(shí)支付、超額支付、支付方向錯(cuò)誤等。錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付首先導(dǎo)致消費(fèi)者與銀行之間的電子支付合同不能適當(dāng)履行，接下來(lái)導(dǎo)致消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的基礎(chǔ)合同不能適當(dāng)履行，這樣導(dǎo)致消費(fèi)者有可能承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。消費(fèi)者因此遭受的損失能否要求銀行來(lái)承擔(dān)？銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失？

根據(jù)民法和合同法的原理，對(duì)于移動(dòng)支付中錯(cuò)誤、遲延支付造成的損失承擔(dān)問(wèn)題，屬于合同中的實(shí)際違約問(wèn)題，并應(yīng)采用合同責(zé)任中的過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，也就是說(shuō)，從違約事實(shí)以及損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過(guò)錯(cuò)，除非能證明其無(wú)過(guò)錯(cuò)。

在違約方承擔(dān)責(zé)任的形式上，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式有：

1、返還資金劃撥不能完成時(shí)付款人的資金及相應(yīng)利息；在劃撥金額錯(cuò)誤時(shí)補(bǔ)足差額、償還余額和賠償因其違約行為對(duì)付款人造成的其他損失。

2、付款人的違約行為造成的損失自己承擔(dān)，其承擔(dān)的基礎(chǔ)合同上的違約責(zé)任則會(huì)表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息、賠償損失等。

3、關(guān)鍵的問(wèn)題是損害賠償范圍的確定，即銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失？在移動(dòng)支付中，銀行只收取很小比例的手續(xù)費(fèi)，銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)對(duì)未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)。

4、而且銀行在整個(gè)移動(dòng)支付中只發(fā)生支付法律關(guān)系，我們不能要求銀行對(duì)用戶、商戶之間的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，否則會(huì)導(dǎo)致銀行卷進(jìn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)合同的糾紛中。

因此在損害賠償?shù)姆秶?，?yīng)當(dāng)堅(jiān)持可預(yù)見(jiàn)性規(guī)則，即銀行在簽訂金融服務(wù)合同時(shí)不可能預(yù)見(jiàn)到客戶的商業(yè)性間接經(jīng)濟(jì)損失而不需要賠償這一部分損失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)限于退還收取的劃撥費(fèi)用或補(bǔ)足差額、賠償用戶資金利息損失。

三、因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付問(wèn)題

這兩種情形均屬于第三方責(zé)任引起的損害賠償問(wèn)題。我國(guó)合同法第121條規(guī)定，當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，但可以向第三方進(jìn)行追償。